上个星期谈到了关于投保人、保险公司，以及保险代理员应该做的一些本分，另外，这次想和大家探讨的是，人寿保险是否买对了？买多了？或者买少了？

人寿保险合同与其他保险合约一样，是一个指定承担风险的期限和条件的法律合约。

在契约法监管下，任何契约、合约，只要是符合应有的元素，该合约就是有效，而合约当事人，就必须履行合约中的责任。

确保了解内容

对方的权益则是我方的义务，我方的责任就是对方的权益。

因此，那些指责保险公司骗人的，往往都是因为对身在该合约内的权益有所误解，或根本不了解。

而这责任，其实就落在保险代理员身上，代理员有责任向投保客户解释保险合同，确保对方了解合约内容，否则，赚取佣金岂不是不劳而获？

所以，你的保险代理员有否尽责向你解说或草率了事，是非常重要的一环。

转变为必需品

从前，也许大家都觉得保险是一种奢侈品，但在现实社会，大部分人都认同保险是一种必需品。

值得我们去思考的，是一个人需要买多少保险？而且买对了吗？

保额决定如何购买

在我投身金融服务业以来，都会被问到“保险怎样买，多少才是够？”是以保费还是保障来决定？

如果你不想买错保险，正确的方式应该以保障数额，来决定如何买保险。

要知道，投保的目的是未雨绸缪，为自身与家人备有储备金应急，同时，也可替代我们的收入。

总的来说，我们是应该以保障数额为导向。

刚毕业的社会新鲜人，可用以下简约方式计算

如果这个人一年为家庭提供RM100,000生活费，若某些疾病或意外提早离世，希望可以为家人提供接下来10年的生活费，这当中可以包括父母生活费、妻子和孩子的日常生活费等。

家人生活费

备注：生活费会因通货膨胀而上涨，所以，以上计算方式只提供一个概念，若采用每年5%回酬率及4%通胀率，家人生活费所需数额将是：RM958,213.36。

债务

若你有向亲戚贷款来完成学位，以及其它债务，这些数额都应计算在内，若人已不在，债务还是要清还。

别忘了，若你已向银行作借贷购买汽车或房地产，同时也拥有信用卡债务，这些数额也应考量在内。

身后事费用

因个人宗教信仰而异，个人身后事费用会有不同的需求与价格。

其他责任/心愿

若你有为弟妹提供教育或生活费的意愿或责任，那么，也可以把所需款项计算在内。

除了这些，假设你有其他梦想或心愿是牵涉到家人，而你希望可以把这些愿望完成，那你也可以把这些所需的数字计算在内，比如孩子的教育费用等。

 

假设计算出来的死亡保障所需：

1.家人生活费：RM958,213.36

2.债务：           RM60,000.00

3.身后事经费：  RM50,000.00

4.其它心愿：   RM200,000.00

5.总共所需：RM1,268,213.36

咋看之下，还真是吓人的数字。当然，你不会是一位一无所有的人，都会有一些财产，因此，我们还需要做出以下调整：

产业可算入财产

所以，其实只需要RM548,000的保障即可。如果有可以脱售的产业，也可以把产业的合理价值计算在你的财产价值内。

如果产业是可以提供租金收入，这也会有助于减低家人生活费的压力，可能不需要这样多的替代收入。

签购保单量力而为

我觉得，我们对保障的需求，是不会有真正足够的一天，这是因为当我们的生活水平提升，或者要承担更多责任时，要确保这些计划或者责任有保障，我们对保障的需求就会跟着提升。

由此可见，一个人所需要的人寿保险保障，可以是非常惊人的数字，而不是说停留在十多二十多万就够了。

尽管如此，我们也必须按照经济能力来衡量，就算一个人非常爱护家人，希望在自己不幸逝世后，可以继续为家人提供经济支柱，如果经济能力不容许，我们也不应该勉强签太多的保单。

这样会可能导致自己活着的时候，连一点乐趣都没有，搞不好这样子也有可能闷出病来都说不定。

平均分配投资

人生有多重不一样的目标，我们也想在人生中达成自己的种种理想，而每一种梦想及目标，都需要财务能力来完成，因此，如果你的现金流大部分都绑在保险上，有一点可以肯定的是，你的存款及为将来生活做投资能力，是相对减低的了。

难道每一天起床后前半天的工作，都是为了保险代理以及为保险公司“工作”吗？

产品大同小异  生效才能索赔

在大多数人脑里，都应该存着一个问号：“哪一家保险公司的产品最好？”。

其实，产品都是大同小异，只是有些产品会在某方面做得较出色，有些产品则可能定价较高等等。

最好的产品，是在我们需要理赔索偿的时候会做出赔偿，能够肯定做到这一点的，恐怕就只有在事故发生前已经生效的保单了。所以，切记别拖拖拉拉，到最后发生状况了才来恨晚。

我觉得，向哪一家保险公司投保不是最关键，最重要的是我们签了什么样的保险产品。

针对需求签单

如果你需要的是人寿保障而已（即死亡或者终身残障利益），比较明智的规划，就应该购买定期人寿保险（Term Life Insurance）。这类型的产品，可让我们决定自己对保险的需要是多少年（5，10，15或30年）。

由于只是在这期间提供保障，没有任何储蓄利益，因此，保费会相对低得多，让我们以最低的费用来满足自己需要。

通常，代理员售卖的都是终身人寿保险，顾名思义，这类型的保险是提供保障直至投保人达到八十多，甚至一百岁。

由于这类型产品，可以因为时间而有更高的现金价值，因此，所需要的保费将会是蛮高的，因此，可能导致人们出现缺乏投保的能力。

提早索偿钱不留家人

上述计算方式，是要算出当自己离开人间后所需要的“费用”；在某些情况，我们可能会染上严重疾病或残障，当这些情况发生时，就肯定不止以上数字了。

这是因为当严重疾病发生时，生活费可能因而增加，例如：额外长期药物费用、物理治疗费用、生活方式改变而增加的费用等。

由于最基本的人寿保险，只是为投保者提供死亡与终身残障的保障，自己就必须清楚该保单是没有涵盖严重疾病的，否则在染上疾病后才发现买错保险就太迟了。

在为自己增设严重疾病保障的同时，我们也必须注意，该产品是让投保人在染上严重疾病的时候获得受保数额，还是从死亡保障利益中提早把钱赔出来，前者与后者的分别，就是如果只是提早把钱索偿，那么如果后来还是不治而离开，那么原本计算好为家人留下来的生活费，也可能所剩无几了。

住院保障异常重要

除了严重疾病的保障，还有一项非常重要的，那就是住院保障。

科技发达让我们在经历病痛时，可以寄望医生的妙手回春及药物，奈何，医药费确实昂贵，而且医药的通胀率也是非常高，所以住院保障是异常的重要。

因此，务必确保你的保单中是具有此项保障，且需拥有特高的终身顶限，以及高的年限保额。

身为财务顾问，我们有责任为客户进行详细的分析及计算，寻找出客户真正的需求，再通过不同的保险产品，把这些所需的方案设计出来。

避免出现重叠

这个过程中，不止是了解自己的需求，更加需要懂得自己已有的保险保障是否足够，这样可以避免出现重叠情况。

当然，身为金融产品消费者，最重要的还是尽力而为，确保自己有一些合理的保障来保全家人的生活无忧。

确保自己有足够的保障，买对低佣金的保险产品，然后把省下来的保费转移去累积自己的财务，以便为自己日后的生活增加胜算。

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