问：理财专家，你好！我叫媚，今年27岁，已婚，育有一名2岁的女儿。

我自从读书时期就对理财深感兴趣，为此我也培养了阅读有关书籍的习惯，在我开始工作时也会把部分钱先存起来。

我已很省吃俭用了，为何存款就是不会增加？

不难发现，身边朋友换车如换鞋，我拼命省钱，却只能驾Viva。

虽然我不晓得朋友们存款有多少，又或是否有家人资助，但是看到这种情形，难免还是会羡慕。

我好想挥霍一次，放纵自己一次，再去买一辆Myvi，但我的理智却告诉我不能这么做。

我是一位自雇人士，每月平均收入为4500令吉，如公共假期或没有上班，我就完全没有收入，就是所谓的“手停口停”，正因如此，我不晓得是否应该买车？

我想知道：

1.我要如何用现有的钱来钱滚钱？

2.我需要有多少存款才可以买多一辆新车？（我想买Myvi，目前我与丈夫各有一辆车，他的车已快12年，我想将他的车卖了，买Myvi，但由我供款。）

3.请问我这时候适合换车吗？如果买新车，要供9年，还是多付首期钱，每月多供一点，比较恰当呢？

4.我想在两年后再生孩子，以我目前的存款，是否有能力多养一名小孩呢？

5.如果要买股票或投资基金，需了解的东西会很难吗？因为我在这方面完全没有概念，我只知道定期存款。除了股票和基金，请问还有什么方法可以赚更多钱呢？

6.我对“遗嘱规划师”和“理财师”很感兴趣，请问该如何成为这方面的专才？

总的来说，我每月大概剩下1000令吉到1200令吉，我该如何运用这笔钱来投资呢？

我担心在怀孕后，因工作减少，收入自然也少，所剩的钱也会比预期少，那我该怎么办呢？

谢谢你的解答，期待你的回复，感激不尽！

投资理财非一朝一夕
需耐心等待收割成果

答：看了你的来函，感觉就像几年前还年轻的自己，对成功充满抱负，希望可以快点成功，尽快拥有很好的投资，那就不必为生活忧愁。

和你不一样的方面，可能是我缺乏了像你如此勤俭的一面；像你如此有抱负又不停努力学习的人，将来一定会过好生活，因此，你也别太过焦急和灰心。

根据你提及的生活方式，我感觉你的要求不高，但也不能盲目的只为了节省和理财，而失去人生乐趣，建议你思考自己的人生目标等，然后再以这些目标来引导消费及生活模式，这样会比较好，你也不会只是以存款及贷款数目，作为人生进度的审核标准。

许多读者来信，都是希望知道如何钱滚钱，但任何投资都需要时间。

如买一间预售房子，需要2至3年时间，才能拿到房子再出租或出售，那时才会开始有利润。

投资趁年轻

我们应该做的事情，就是趁自己还年轻的时候就开始投资，才能在时间久了以后，可以通过复利的效果来增加财富。

但是，很多时候，现实中很少人会了解或珍惜这一点，而错过了机会。

投资或财富累积，其实说明了是一个与时间赛跑的比赛，延误了开始，到最后只会让自己面对时间不足的苦境，到那个时候反而还需要背上更高的投资风险，才能够达到目标。

我认为，人们不趁早开始投资的其中一个原因，就是因为他们会时常“检查”投资成绩，一段时间后如果发现回报与自己预期的有差距时，就会失望，多几次相同的经验后，就会质疑自己的决定，最后就会改变初衷。

事实上，这个大家希望看见的成绩，是需要时间来支配才会产生的。

举个例子，就好像我们在棋盘的格子上放一立米，第二个格子放两立米，第三个格子放四立米，后来的格子每一格都是前一格的倍数（8，16，32，64，128，256，512，1024，2048，4096，8192，16392，32784……）。

虽然开始时，那几个格子的数字看起来非常渺小，当是，放到后来的格子时，就会变成天文数字。

但是，留心细看下，我们也可以发现，要来到第十五格或以上，数字才会变成五位数或者“有意思”的数字。

因此，如果我们开始投资后，但在第二、三年就因为看不见成绩而气馁，那么，当然是等不到收成的那一天。

应视情况换新车

因此针对你的问题，你想要钱滚钱，就必须先让你的钱可以有机会为你工作，而在进行的同时，你务必了解自己的风险承担度，且有耐性、有规划。

以你的财务状况，要买一辆Myvi是没问题的。

首期付款如果你可以支付超过10%就更好，首期付越多，你的每月供款就会较低，也就不会为每月现金流带来压力。

但是，你也应该先了解自己想要换新车的原因，而非根据自己的现金流状况来决定。

如果你想换新车，是因为在意他人的眼光，或想要与其他人比较，那么，就没有这样的必要。

相反，如果你现在的汽车需要常维修，换新车就能为你节省金钱和时间。

可应付小孩费用

另外，关于你提及有关孩子的计划，其实，我认为你无需太担心是否有能力，因为从怀孕到孩子出生，负担还不算太大，以你目前的存款是可以应付的。

孩子最大的用费，可能是未来的大专教育费，但你还有足够的时间可规划。

而且，你现在的年纪最适合生小孩，黄帝内经说女子四七，筋骨坚，发长极，身体盛壮，这说明女子在28岁时，体能发育最盛壮，生的孩子也可以最健康。

投资基金和股票，可用以下一些方法：

基金投资:

因目前是基金经理为你操作，主要是看他们的管理绩效。在决定谁符合资格为你管理投资前，你可以分析以下几点：

●基金类别

●基金规模

●基金年度运作以及管理费用

●基金的波动性比率；

●基金的风险调整后回报比率

投资股票:

要在想投资的公司做一些研究，如公司营业额、盈利、前景、管理团队和本益比等。你可参考冷眼和胡立阳的书籍。

冷眼教你如何选优质股，然后老老实实地投资，长期投资会让你的投资减少短期内亏损的伤害。

台湾股神胡立阳教的股市投资招数，如农夫播种术、止损术等，若一切顺利在大约三年内见到效果。

如你想对遗嘱规划师和理财规划师有所了解，我们公司也有提供这方面的训练，你可亲临了解更多的详情。

慎防跌入舒适区

另外，既然你有年幼的女儿，同时又为母亲支付保险费，我也建议你了解自己目前所拥有的保险，有否提供合理的保障给你的家人。

如果你患上严重疾病或不幸离开，那么，她们的生活费及目前有你所支配的生活费，你希望如何安排？

最后，虽然我不知道你从事什么行业，但不必太担心未来工作收入，只要你真心为客户付出，解决他们的问题，你所忧愁的未来收入，也会由他们替你解决。

由于你属于自雇人士，因此，你也必须了解你的收入高低，取决于你自己的时间及业务管理，如果你可以提高自己的收入，还是更有效率的完成工作量，那么，你可能有提升收入的能力。

有时候，不妨与自己对话，我想你也不想自己的收入被局限于现在的水平的吧？

自雇人士还要注意的就是，准备自身的退休金，由于你现在每月存入的400令吉，只占月收入的约9%，相比起受雇的朋友每月存进公积金的存款至少已是薪金的24%（每月薪金低于5000令吉，雇主缴付13%）。

审视税务规划

和你相比之下，你的朋友们每月已无形中为自己的退休生活，做出额外的15%存款，长期来看，他们在年老时会比你处于更佳的位置。

还有一点，我也建议你审核自己的税务规划，确保自己一直以来所做的都没有差错。

因此，你也必须为自己的业务目标，设下更高的准绳，不要跌入舒适区妨碍自己为生意寻早新的出路。

祝福你。

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