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退休金付教育费得不偿失/廖汉威

在现今社会里,为了提高个人的市场竞争力,和日后能拥有一份高薪厚职的工作,升学是必要的。

况且,大学所提供的课程应有尽有,升学管道更是多元化,这也大大提高了升学机会。



可是,却有许多莘莘学子无法完成升学梦,这都是为了应付庞大的家庭开销,而被逼到社会工作。久而久之,他们也没有兴趣再继续升学了。

考虑政府奖贷学金

为了有效的解决这个社会课题,政府很积极的实行了许多方案,比如:提供大马教育贷款、政府奖学金、国企奖学金、私人机构贷款或奖学金和退休金提款等等。

其中,大马高等教育贷款和退休金提款极为普遍,这也解决许多莘莘学子的燃眉之急,以便能够顺利完成学业。

然而,在利用退休金缴付升学费用方面的问题,同时也产生了许多的负面影响,这也包括了:



(一)当父母退休时,这笔所谓的退休金已经不足够,赶不上通货膨胀。

(二)父母需要延长退休至60岁,甚至70岁。

(三)机会成本大于退休金的年利。

(四)退休后再继续工作。

(五)退休金不足应付医疗费用。

(六)退休生活艰苦。

为了更了解与有效利用退休金来缴付教育费,以下的个案提供不同的见解。

个案:

张小明出生于小康之家,也是中学毕业生,准备到本地的一所大学就读四年工商与会计课程,学费大慨是RM50000。

可是父母是打工族,手停口停,不会有剩余的存款来给小明缴学费,唯有动用退休金来给孩子缴学费。

同时,在这个情况之下,小明也可以申请大马教育贷款来缴学费。

大学学费:4年共 RM50000(现有的学费)。

大学生活费:已包括在平常生活费里。

退休金利率:每年5%(平均利率)

大马教育贷款年率:每年1%

父母年龄:45岁(退休年龄:60岁)

计算1:

以照计算(1),假如提退休金来缴付PV=50,000的学费,在n=15年的期限,以每年平均利率i=5%来计算,会丧失大概RM103,946的利息与母金。

对于一般家庭而言,这是一笔大数目,会间接影响日后的退休生活。RM103,946也是之前所提及的机会成本。

计算2:

以照计算(2),假设以大马教育贷款形式来缴付学费,只需要仅仅的RM55,231。

以计算(1)和计算(2)的状况,父母在45岁时提退休金,到60岁退休年龄,15年期限,加上5%的平均利率,RM50,000的存款,在15年后,大概是RM103,946。而差距是一倍。

以上的分析所得的结论包括:

(一)退休金提款是百害而无一利的。

(二)学生须充分利用政府所提供的贷款便利。

(三)财务规划扮演着对个人、家庭,甚至对国家 一个很重要的角色。

(四)父母退休后可享天伦。

(五)足够医疗费用。

(六)父母退休时,有足够退休金。

(七)父母无需要延长退休至60岁,甚至70岁。

 

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【独家】理财师:增退休金当务之急 24万存款难舒适养老

独家报道:郭晓芳

(吉隆坡9日讯)大马人该如何规划,才能“体面生活”并“舒适退休”?理财师认为,先拉近大马雇员公积金局预测及实际所需退休金差距是当务之急。

若根据统计局的单身人士每月平均体面生活基本开销(1733令吉)数据估算,大马人实际所需退休金,与公积金局制定的24万令吉基本退休存款,存有0.5至1倍以上的差距。

理财师向《南洋商报》说,估计20年的退休生活,至少要有约35万令吉退休金在手,若拉长至30年,退休金则需增至52万令吉,才有望舒适养老。

目前大马男女预期寿命分别为约72岁及78岁,一般工作退休年龄则是从55至60岁,需准备约20至30年的退休金支撑退休生活。

理财师为此建议,一般大众若希望有“体面生活”及老来“舒适退休”,务必需突破收入瓶颈,更加节省过日子,否则会在准备退休金时面临巨大挑战。

专家:想要体面养老
月存10%收入当退休金

专家认为,若国人要顾及“体面生活”及确保能“舒适退休”,就要严谨看待个人现金流收入和管理开销,最好能够量入为出,采取“有多少过多少”的生活态度。

大马博特拉大学人类社会生态学院讲师庄国辉博士则认为,最重要的是要做好财务规划,确保每个月储蓄10%的收入,为退休打好基础,以免发生不够钱养老的困境。

在他看来,“体面生活”是一种舒适、无需担忧钱不够用又能体面度过退休期的状态,但如果过于体面地过生活,就会如现今社会常见的“精致穷”概念,即活得精致,却没有很安稳的生活保障。

庄国辉向《南洋商报》说,因基本生活开销的增加,导致许多退休人士担心退休金不够用,有些人急于增加退休后的投资收入,而成为诈骗集团目标。

除了增加退休投资收入补救,庄国辉建议通过其他方法降低退休开销不足的风险。这包括延迟退休、降低退休后生活成本及善用大马再抵押机构(Cagamas)提供的退休保障计划(SSB),改善资产多过现金(asset rich)状况,增加退休时的现金流。

“(若国人)希望在退休后继续工作,就要维持良好的身体健康,别让3个‘好朋友’(三高问题)找上门;而降低退休生活成本,可以大房换小房或搬至低生活成本的城市生活。”

他也提供“退休六部曲”,助估算个人所需退休金。

退休规划六部曲

1:预测退休开销

2:生命周期预期

3:估算现时资产

4:投资回酬预测

5:计算当中差距

6:退休投资计划

以派息率4至6%计算

理财师萧伊妗表示,一般上公积金派息率介于4%至6%之间,建议政府计算退休金时,可以此为标准。

她告诉《南洋商报》,若把4%的储蓄用于退休,退休金的使用时间可拉长至30年,需约52万令吉;若是6%储蓄用于退休,若以20年作计算,需准备的退休金则为约35万令吉,两者皆高于公积金预估的24万令吉基本退休存款。

“这差距意味着大马人若是单靠公积金养老是不够的,要拉近此差距,宜提早做准备,包括延迟退休计划、多元化投资、换工作等。”

24万只够应付三餐

迈悦理财教育机构创办人周志强认为,公积金局设定24万令吉基本退休存款额,只够应付基本开销。

他估计,若以24万令吉计算,除于20年退休生活,每月仅能花费1000令吉,基本上只够于应付一日三餐。

至于汇丰银行调查显示大马有钱人需要83万美元(约362万令吉)才能舒适退休,是公积金局要求会员在55岁退休时,基本储蓄24万令吉的约15倍,周志强认为此数据较适合中产阶级参考。

“一般人若开销处于5000令吉水平,计入投资回酬率及通胀,30年的退休金(包括医疗开销)约需200万令吉左右。”

他直言,超过90%的30岁以下公积金局会员,在退休时都没有这笔钱,是基于以前最低薪金制的预估。

他相信,如今随着最低薪金制逐步调高,30岁以下的公积金会员到55岁退休时,可达到24万令吉退休金目标。

“未来,退休人士不可能只有1000令吉生活费。而且,若只依赖公积金应付退休开销,无法达到舒适退休的目标,毕竟公积金之前已多次允许会员提领款额。”

关于统计局早前发布的2023年生活成本指数报告,周志强认为其净收入平均值可作为准备退休金的参考,因根据地点预估,比较贴近实际开销。

不过,他强调,大马人要过“体面生活”和“舒适退休”,就一定要突破收入瓶颈,增加收入、开源节流和储蓄,否则退休生活难过。

周志强说,大马至今还有很多人的收入低于体面生活平均值,特别是低收入群体(B40)。这可从政府打算在RON95汽油补贴85%大马人的情况来看,有能力过体面生活的人相对很少。

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