“无现金社会”是全球大趋势，国家银行在2011至2020年金融领域大蓝图中也期望大马朝向这趋势。

这看似陌生又熟悉的“无现金社会”，早在上个世纪就已出现，是指以电子货币支付为主的社会经济模式。随着现今科技日新月异，汇聚了网上银行、移动支付、微支付及非接触式终端等支付技术，日益减少现金使用率减少，全球消费者使用电子付费或信用卡的支付方式亦日渐抬头。

万事达卡的全球报告《超越现金之旅》则显示，在跟踪分析了33个主要市场，从以“现金交易”逐渐转变到“无现金交易”过程，可分为4大阶段，即开始、转折、引爆点和先进。

如今大马看似只处于开始阶段，尽管政府致力将“无现金”概念植入国人生活中，然而有专家认为，我国要实现“无现金社会”，离目标还有一截差距，其中金融包容性不足及习惯性使用现金成了阻力之一。

低于国行目标  无现金支付仅占2%

马来西亚中华总商会社会经济研究中心执行董事李兴裕认为，目前大马在“无现金社会”属于初期阶段，无现金占整体支付的比重不过1%至2%的水平。

李兴裕负责的报告指尽管目前大马迈入“无现金社会”的过程取得令人瞩目的成绩，但仍旧明显低于国行在金融行业蓝图中设定的理想目标，然而大马电子交易有增长趋势。

他向《南洋商报》说，基于大马增强支付处理基础设施功能，以确保国人具有更迅速、便捷及有效率的付款方式，在2016年人均电子交易使用率取得18.1%的增长，在2011至2015年期间平均增长则为14.1%。

“整体而言，大马电子交易使用率日益普遍，人均使用电子交易的次数也写下近双倍增长。从2011年的49次，走高至2016年的97次。然而距离国行期望在2020年创下人均电子交易次数200次，尚有一段距离。”

提及发展中国家和未开发国家迈向“无现金社会”的5大挑战，包括无银行账户人口（意即没有开设任何支票户头或储蓄户头的人群）问题，李兴裕认为事实上大马在某方面表现还不错，如自2011年以来，大马在金融包容性方面取得重大成就。

金融包容性是指一系列全方位为社会人民，尤其弱势群体和低收入群体提供金融服务思路、方案和保障措施。目前大马拥有的银行账户人口比例达92%。

逾900银行无现金  瑞典成“领头羊”

李兴裕说，在先进国当中，瑞典已迈向无现金社会，该国现金交易只占经济活动的2%，成为了无现金交易领域的“领头羊”。

“令人赞叹的是，瑞典大约有1600家银行分行，其中有900多家银行已不再保留现金，或提供现金付款服务，甚至在偏僻的农村地区也不再有自动提款机。”

李兴裕指在“无现金社会”悄然到来之际，也伴随着大马人对电子支付的忧虑和不安，形成了无现金社会建设的重要障碍。

这些问题包括不法分子通过诈骗以及账号盗取等技术手段，伸向人们的‘电子钱包’、网购暗藏欺骗与货不对办的风险及网上支付的安全性等。

他在报告中建议，国行和银行业者需密切合作，提高消费者和企业们对电子支付服务的认识和信心。

“监管机构和支付解决方案提供商则需扛起重大责任，不仅积极促进创新的支付模式，还要致力探讨如何善用其模式，保护与监察数字化和电子支付，确保消费者和企业们皆获得安全保障。”

手机推动网络销售

李兴裕在报告中指出，由于智能手机使用普及率提高，以及市场提供更多实惠的互联网服务，放眼未来几年，网络销售额将不断增加。

“目前大马拥有约3200万人口，其中约三分之一有网购习惯。”

欧睿国际(Euromonitor)数据显示，估计介于2017至2020年，大马网上零售额将增长18.4%至20%，这也意味着移动支付市场具有庞大的潜能，成为其中迈向“无现金社会”的关键推动力。

李兴裕指随着电子科技蓬勃发展，创造许多新颖的电子付款方式，这些方式甚至可出现在国人日常开销里，无论是逛街购物、娱乐、餐饮及交通等，皆能亲身体验无现金生活。

有报告显示，除了马银行成为首个在大马推出移动支付服务的银行，让用户可通过手机支付结账、联昌国际支付、三星支付、支付宝等的手机支付解决方案崛起，也推动大马人使用网上银行。

在2016年，大马网民数量达2280万人，相等于互联网人口普及率的71.9%，在用户总数中，46.8%是活跃用户，2011年大马网民则有1370万人，互联网人口普及率为45.9%。

近5年来，移动银行用户也呈现增长趋势，用户人数从2011年的240万人，增至2016年的890万人，其中有34.1%是活跃用户。

移动银行用户从2012年的710万人剧增9倍至2016年的6260万人。移动银行业务的总成交量也有增长，从2015年的206亿令吉（2012年为42亿令吉），至2016年达330亿令吉，写下60.3%的稳健增长。

需跨行业技术变革

无现金支付是金融科技领域最受欢迎的项目，然而无现金社会的构建，不仅需要金融科技领域的突破与创新，还需要多个行业及技术创新及社会行为的变革才能达标。

大马需多长时间才能走向“无现金社会”？大马数字经济机构（MDEC）提倡、建设、营造金融科技经理马慧芹认为，这胥视各领域与阶层人士的共同创造和努力。

“这不仅包括金融机构，还包括参加经济活动的社会单位和广大民众，即整个金融生态系统需共同营造‘无现金社会’，我无法预估实现这目标的时间，但乐观看待。”

马慧芹说，很多金融机构开始拥抱金融科技、提升与更新科技设备，以及创造应用程序接口(API)等，其中联昌国际银行成为大马首家获得监管机构批准其金融沙盒（sandbox）计划的银行，以增强消费银行作业。

她指目前大马的‘监管沙盒’共有7家企业参与，包括保险和银行领域的企业等。

“这监管沙盒是让业者在模拟或实际环境中进行金融科技方案的试验，以激励金融服务领域的创新和改善交付管道。这些实验活动将获得足够的保护，以及符合监管条件。

“我认为金融机构业者和监管者正在磨刀擦枪，准备拥抱金融科技，甚至大马数字经济机构也加入提倡金融科技行列。教育机构也对金融科技抱持积极乐观，并利用这趋势为大马人才的未来做好准备。”

她日前出席“金融科技路演”后，接受《南洋商报》记者访问时这么说。

推电子企业家助青年创业

马慧芹说，政府通过大马数字经济机构推出电子生计和电子企业家，冀望协助人民，尤其是鼓励年轻人创业和进军电子商务，为自己也为国家创造新财富。

“电子收入旨在协助B40群体、年轻人、小企业、乡区人民、单亲母亲和家庭主妇等，使他们从电子商务中受益。电子企业家则旨在鼓励青年群体和微型企业家投身于数码商业领域。

“目前电子生计和电子企业家皆获得热烈反应，更重要的是，乡村人民也能通过其平台提高收入，减低经济负担。”

另外，提到有些中小型企业坚持“原汁原味”的传统生意做法，马慧芹认为主因是他们对“电子化”不完全了解，同时缺乏身边人的鼓励与推动。

“通过教育和提供相关知识，相信他们会发现另一条不同的路。要实施电子化其实不复杂，也无需太多资金。

“此外，还可以带来成本效益、减少错误和降低偷窃风险等。

“凡事皆有风险，不过，首先需先了解科技和应用科技，或许就可以从小业务慢慢开始尝试，一步一步做起。”

独家:侯婧绫

独家报道：侯婧绫