很多人以为做正确的事和正确的做事，结果都是一样的。真可谓差之毫厘，失之千里。

我选择这个话题的原因是，如果我们不能好好的掌握正确的金融知识（Financial Literacy）应用方法，大多数人都必须努力工作至正式退休甚至做到七老八十。

生活中可能发生的一件无可奈何的事情是，很多人必须在努力工作多年在退休后，降低他们的生活质量。

我们是否应该在努力工作后享受良好的退休生活，或者我们应该在退休后受到较低生活质量的惩罚？

我们是应该先苦后甜还是先苦后淡？我们应该幸福地享受良好的退休生活，还是平淡的度过晚年？

较低生活质量还是平淡生活？平淡就是幸福？阿Q精神还是自我否定？

如果每个人都拥抱以上的心态，你认为我们的世界会进步吗？孩子们有未来吗？

我们简单的生活将造成溢出效应，最终我们年轻的一代被迫像我们一样，过着平淡（实际上是伪装的低生活质量）的生活。

这是对的吗？

如果你意识到我们努力工作和投资，不是为了我们这一代而已，而是为我们的后代奠定良好的经济基础，你会发现到，这是我们对下一代表达爱的一种方式。

记得我在之前的专栏文章中说过，我们拥有的任何资产，都将在我们去世后成为遗产。

你希望你的下一代继承遗憾或遗产？

对于年轻的一代，让我向你强调，你可以非常努力地工作，但如果你缺乏金融知识，你仍然会为你的孩子留下遗憾而不是遗产。

我们的财政部长表示，很多的青年，因为金融知识水平低，而导致高破产率。

什么是金融知识？

在最基本的形式中，金融知识是指赚钱的能力。

理财就要投资

我相信大多数人的人都有兼职或全职的工作经验。因此，许多人已经达到了第一阶段的金融知识。

金融知识的第二阶段，是管理你赚来的钱。

很多人一生都赚超过千万。然而，因为他们未能好好的管理他们的财务，因此在退休后，无法维持生活甚至破产。

你可能听说过一些非常成功的运动员，好莱坞明星等在一生中赚了几千万甚至几亿，但他们退休或死后都是破产的。

基本上的原因是，他们没有做适当的财务规划和管理，包括投资，投资的主要目的是赚取被动收入和建立财富。

而成功投资的能力，是金融知识的更高阶段。

当然，最高阶段是你如何为社区或社会贡献自己的财富，以促进人类的发展。

世上其中最富有的两个人巴菲特和比尔盖茨，为慈善捐赠数百亿美元，是表现出最高金融知识水平的两个伟大榜样。

薪资追不上通胀

我有27年的资本市场经验，在市场上遇到过很多对投资表现出很不同态度的人。

有些人从不相信股票投资，而有些人则不相信房地产市场。他们中的许多人，只相信以定期存款的形式存钱。

是的，我已故的父母亲可能也有类似的想法，因此，他们把大部分的钱存在银行而不是投资在股票或房地产。当然，我们很感谢他们也投资于子女的教育。

事实上，很多上一代的人都喜欢把钱存在银行，可能是因为他们缺乏正规的教育，更不用说金融知识了。

然而，由于他们的辛勤工作，储蓄，低通货膨胀率以及得到孩子们的支持，我的父母退休后可以继续享受他们退休前的生活质量。

我们60和70年后这一代人，也可以专注于努力工作，进行对房地产，股票或其他的一些投资，以便可以在退休后维持同样的生活水平，过优雅的退休生活。

然而，由于低廉的基本工资加上高昂的生活成本，大多数的Y世代和千禧一代，将无法以积极存钱方式来为退休准备足够的钱。

如果没有得到家人的支持，他们甚至没有能力购买第一所房子，更不用说投资房产了。因此，要像X一代那样，投资房地产致富来建立退休基金，不再是年轻一代的可行选择。

预计在未来的10至20年，房地产的价格上涨幅度，不会重复过去30年的高增长，因为房地产的基准价格已经上涨好几倍。

毕业生工资负增长

然而，现时大学生的入门级工资比起三十年前，增幅是呈现负增长率的（扣除通货膨胀率后）。

我们无法像50年代之前出生的人一样，只需要努力工作和储蓄来为我们未来的退休做准备，是因为通胀的原因。由于通胀，货币价值会随着时间的推移而贬值，如图表所示。

投资切勿本末倒置

这是做正确事物的经典例子（储蓄），相比正确的做事（投资）。

储蓄是一个正确的概念和做法，但不再是建立财富的正确方法。

因为，当生活费越来越高而没有相应的工资增涨时，储蓄是杯水车薪，无济于事的。

基本的经验法则是，我们应该保留大约3到6个月的工资金额用于应急使用。任何额外的资金，我们都应该拿去投资以便至少能保货货币价值。高于通货膨胀率的投资回酬，才能够增加我们的财富。

否则，你储蓄得越多，你将损失越多的金钱价值或购买力。

尽管整篇文章强调投资的重要性，但如果你不了解你自己的风险偏好，或者你没有适当的投资技巧，请不要进行任何形式的投资。

其实，人生最重要的投资还是先投资在投资技巧和知识上。

因不懂投资而失去大量金钱的速度，往往比你在赌场中输钱的速度更快。

所以投资千万不要本末倒置。