（吉隆坡24日讯）本报探悉，国家银行最快会在明年初，发出第一张虚拟银行执照。

金融界消息指出，国行与业界经过多轮深入讨论虚拟银行课题后，彼此目标一致，想加快落实虚拟银行。

“区域多个国家都在不同阶段推进虚拟银行，我国也不能落后太多。”

虚拟银行的商机令人垂涎，不少金融机构和新兴金融科技公司，早前已经对执照表示兴趣，目前尚未知国行会发出多少张执照，但看来明年新旧金融业者间势必有一番激烈的竞争。

Grab和Axiata也虎视眈眈
10公司拟设虚拟银行

财政部长林冠英在本月11日提呈2020年财政预算案时指出，国家银行草拟的虚拟银行执照架构已晋尾声，年底就会征询公众意见和回馈，明年初就会开放供申请。

消息人士向本报透露，国行因此希望加快落实虚拟银行，有兴趣的公司都已在筹备。

据悉，至今已有10家公司表示有意申请，成立首批虚拟银行。

之前已表示对虚拟银行执照有兴趣的传统国内银行，包括有马银行（MAYBANK，1155，主板金融股）、联昌国际（CIMB，1023，主板金融股）、艾芬银行（AFFIN，5185，主板金融股）和丰隆银行（HLBANK，5819，主板金融股）。

值得留意的是，在国内多家银行当中，只有联昌国际已经在菲律宾经营无实体分行的全面数字化银行。

该公司是在去年12月，获得菲律宾央行批准，正式在当地推介数字银行业务。

除了银行，科技巨头Grab和拥有电子钱包Boost的亚通（AXIATA，6888，主板电信与媒体股），也对虚拟银行执照虎视眈眈。

虚拟银行并非新概念，泰国、印尼、菲律宾、香港、新加坡等都已经开跑；远一点如韩国和印度等，更比这些邻近国家更早推出。

香港刚在5月发出了共8张虚拟银行执照，估计年底前就会第一家开业；新加坡金管局在6月时宣布，发出了5张虚拟银行执照。

产品服务皆线上解决

虚拟银行指的是完全没有实体分行，所有产品或服务的申请、审批、通知到发放，全在线上解决，可以是网站、手机应用程式或线上平台等等。

至于政府会否容许外资公司参与，消息人士表示，目前未定案。但他认为，金融业毕竟比较敏感，不排除国行即使放行，也极可能会下一道持股上限的门槛，至于门槛多少则未知。

目前，外资只能持有银行机构30%，或许国行会以此为准绳，同样限制外资科技伙伴公司在虚拟银行的持股。

大银行或仅能持股10%

目前，不少银行也有线上平台或手机程式，推出各种线上交易，而国行这次考虑发行虚拟银行执照，并没有阻止实体银行参与。

但据悉国行不想虚拟银行继续由财雄势大的实体银行继续主导，所以，即使不阻止也很可能会限定持股权。

消息说，国行目前的想法是最高10%。

也就是说，银行业进一步开放，实体银行不再“独享”市场，借贷服务不再只受限在26家本地主导和外资实体银行手上。

手机金融交易破千亿

根据国行的报告，去年通过手机进行的金融交易量和值都翻倍，交易宗数2亿5740万，总值达到1001亿令吉；2017年有1亿770万宗交易，总值才507亿令吉。

同时，下载银行手机银行服务者，则比2017年的440万人，猛涨至660万人。

虚拟银行年代到来之时，可能颠覆整个金融领域的生态和运营模式，实体银行更加备受考验，因为会有更多业者加入抢滩，如何维持竞争力和保留客户，非常考功夫。

但对消费者来说则更有利，这意味着更多选择，除了借贷审批效率、利率、条款，还可依据个人需求或服务来决定。

科技比金融知识更重要

政府一直落力地推动金融科技普及化，希望我国在虚拟银行发展上，也能做成引导者。

“但是，经营或营运虚拟银行的金融科技，例如速度、认证、保安等等技术，都比金融知识更重要。”

所以，国行虽然同意实体银行参与虚拟银行，也开放让其他领域的业者参与及持股。

“国行此举是因为考虑到虚拟银行需要更先进科技，来因应如快速处理或审批申请、保安问题等等，银行业者未必愿意投资或有能力做到。”

如此一来，让科技伙伴也持股，一同分享蛋糕，而不是光提供科技平台来赚一笔的概念显得更合理。

消息人士续说，国行希望一同构建虚拟银行平台或生态的参与公司，从出资到提供平台科技的，都可以“真正”参与并共同持股。

“唯有这样，才能导入更多创新概念和抖技，让虚拟银行平台百花齐放。”

亚太新兴市场商机大

标普全球评级（S&P Global Ratings）早前在报告《银行的未来：虚拟银行在亚太区逐梦》中指出，亚太区的新兴市场国家有大批缺乏银行服务的人口，因此，是虚拟银行筑基和增长的绝佳摇篮地。

该机构指出，亚太区内单单是中国和印度的人口就高达28亿人，占了全球超过47%的人口。

另外，全球8大人口国家除了中印，亚太区内的印尼、巴基斯坦和孟加拉等国家，都有大批缺乏银行服务的人口。

“现今和未来影响人口、都市化和消费习惯的趋势，都对虚拟银行有利。年轻化的人口、银行界开放接受和采用创新科技（尤其是在中国）及攀升的消费主义，将会成为虚拟银行成功的助力。”

非金融机构产品受热捧

非金融机构推出的各种金融科技概念和产品，让人眼前一亮，市场接受程度更高，而且使用量急升。

例如49家持有发行电子钱包的公司，就有75%推出手机支付，而且占了这类交易的88.4%。

当中，Boost、GrabPay 和 Touch‘n Go（TnG） 都是电子钱包的领航者，其他还有Lazada 电子钱包、Samsung Pay 和 PayPal等，都很出色和富有创意。

目前，联昌国际持股52%的TnG ，国内活跃用户达到1800万人，Boost声称有440万人使用，参与商店9万家。

大马须加重数字投资

标普也提醒，我国银行业者需慎防全球经济难题与潜在金融科技的夹攻，因此，应加重数字银行的投资来应对。

该机构分析员段如君（译音）在《大马银行展望：现有银行感到的压迫》指出，我国银行面对贸易战、中国经济放缓、本地经商情绪低落和商品价格保持疲软的多项难题。

银行业者还需对抗潜在金融科技公司的挑战；后者成本较低，拥有颠覆银行领域的能力。

“这将让如Grab与亚通等科技或电信公司，在无需背负昂贵分行费用的情况下，与银行的贷款和存款业务竞争。”

此外，腾讯与阿里巴巴等国际借贷巨头，已在本地数字付款方面，取得一定市占率，对国内银行形成威胁。

不过，标普在9月时依然维持大马银行领域展望“稳定”的评级，显示因素暂时还未形成较大冲击。