公积金存款少过千元 310万会员未填补储蓄
（吉隆坡19日讯）根据大马雇员公积金局，通过第4次提款计划提款的逾310万名会员，至今还未能填补储蓄。
《马来西亚前锋报》引述雇员公积金局指，这意味着810万名提款的会员当中，39%会员目前的储蓄仅约890令吉。另外，只有30万名或4%会员已达55岁以上，即符合资格提取所有储蓄。
“460万名会员或59%会员已经开始填补储蓄，以致提款后的8个月内，储蓄增长至261亿令吉。”
然而，根据雇员公积金局，在55岁达至24万令吉基本储蓄的会员大幅度下降，从2020年的36%，降至2022年的29%。
昨日，根据报道，基于目前无如疫情大流行般紧急情况，雇员公积金局不同意推出第5次提款计划。
马来西亚创业合作社大学高级讲师阿布苏菲安耶谷博士副教授指出，虽然近500万名会员有能力填补储蓄，惟更多在提款1年后仍难于缴纳公积金，这使到第5次提款不切实际，相反，这将让情况恶化，尤其是储蓄少的会员。
“之前提款的会员，现在只能以很小比例缴纳，他们可能没有固定的收入或工作、被解雇，或刚找到新的工作。针对此群体，要填补储蓄有难度，且需很长时间。”
他说，这情况显示会员不能过于依赖特别提款，而需寻找其他方案，应对上涨的生活成本。
他建议，此群体可以做小生意、兼职或涉足新领域，以增加收入。因此，是有很多方法赚取收入及应付生活开销，不能仅依赖公积金。
前3次提款解燃眉之急
大马雇员公积金局首席战略官努希山胡先说，研究发现，只有前3次的提款计划真正帮助到会员解困，例如购买食物、物品及偿还债务。
“不过，第4次提款总额超过400亿令吉，大多数提款用作投资，包括购买黄金及紧急储蓄等。”
大马职工总会主席阿凡提认为，若670万名年龄55岁以下会员的存款少于1万令吉，为了避免退休期的财务负担，第5次特别提款是不合适的。
大马雇主联合会主席拿督赛胡申博士表示担心会员必须再工作4至6年才能应付开销，并预料仅有3%大马人能舒适退休。
大马公务文员职工总会主席拿督阿德南说，若允许继续提取公积金，将会有更多会员以低储蓄退休。
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公积金局成全球典范/曾志涛
世界经济论坛（WEF）近日将大马雇员公积金局（EPF）的退休制度改革方案，列为新兴经济体建立长期退休制度的典范。
在《面向未来的长寿经济：创新与关键趋势》白皮书中，WEF指出公积金局采用适应性策略，在财务可持续性、代际公平和包容性之间取得平衡，确保了公共退休制度的长期韧性。
契合全球退休趋势
报告强调，未来的全球退休保障制度需具备五大关键要素：强韧的公共养老金体系、雇主参与度、灵活的退休方案、科技应用及包容性增长。
公积金局的做法在很大程度上契合这些趋势，因此被视为未来退休金改革的参考范例。
近年来，公积金推行了一系列结构性改革，如2024年推出的“三户头结构”制度。该制度将会员的公积金存款分为三个部分：75%用于退休、15%用于特定用途（如住房和教育），10%供紧急提取。
这种分配方式既保障了长期储蓄，也提供了一定的资金流动性，确保会员在短期财务困难时仍有资金可用。
在许多国家，传统退休金制度主要覆盖正规就业人群，而零工经济工作者、小商贩等非正式就业者往往缺乏稳定的社会保障。
为此，公积金局推出了“i-Saraan”计划——一项针对零工经济工作者的自愿缴纳公积金计划。政府提供20%的匹配补贴，鼓励更多人参与退休储蓄。
该计划成效显著，在2023至2024年间，参与人数增长了 53%，让更多非正式就业者建立起基本的退休储蓄，降低了年老后完全依赖政府援助的风险。
40%劳动力无公积金
尽管公积金局的改革获得国际认可，但仍存在一些挑战。目前，约40%的劳动人口未被公积金局体系覆盖，尤其是农村地区的个体劳动者、临时工和部分小型企业员工。
此外，尽管i-Saraan等计划已取得成效，但许多非正式就业者仍未能建立稳定的退休储蓄，主要因收入不稳定和财务规划意识不足。
同时，疫情期间的多轮公积金提款计划导致许多会员的储蓄额大幅下降。
公积金局数据显示，部分低收入群体的退休存款已不足以支撑未来生活，这意味着政府未来可能需采取额外措施，帮助这些群体重建退休保障。
教育宣导退休规划
笔者认为，公积金局可与财政部及教育部合作，为会员提供理财教育，普及退休规划的重要性。
此外，公积金局可设立“个人退休规划师”服务，为会员提供免费或低成本咨询，帮助他们制定合理的储蓄计划，确保退休后生活无忧。
公积金局之所以能成为全球退休金改革的典范，离不开其政策前瞻性和执行力。
未来，公积金局应持续优化政策，扩大覆盖面，提高低收入群体的退休保障，同时积极应对老龄化带来的财政压力。
我们期待公积金局在全球退休金改革领域发挥更大作用，为世界提供更多可借鉴的经验。
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