若与有妇之夫生活，育有孩子，但因不属于法律认同的婚姻，自身与孩子的权益该如何被保障？怎样的遗嘱方式能为当事人提供较好的保障？

小红与一位与有妇之夫生活近15年，她向我请教，她与“丈夫”共育有两个女儿及一个儿子，“丈夫”为让她及孩子有保障，投了近百万保险保障，“丈夫”个人投保的保单写她为受益人，这对她是否是一种保障？

小红说“丈夫”与原配育有一个女儿，至今未离婚，自己与他有男孩是否对她有利？若“丈夫”立遗嘱是否对她与孩子有更好的保障？小红现在与“丈夫”属联名户口。

根据保险法令Section 166 Insurance Act 1996， 当提名保单受益人为父母、配偶及子女（子女包括合法婚姻下的子女、私生子或合法领养下的孩子），这些人自动成为提名法定信托受益人（Trust nomination），法定信托受益人将在受保者过世后承接保险赔偿金，赔偿金也在Paragraph 5 Schedule 10 of Financial Service Act 2013年的信托提名受益人会获得以下好处。

1.保险公司将保险赔偿金直接转入法定提名受益人

2. 赔偿金将不会进入死逝者的遗产。（因此无需通过授权遗嘱Grant Probate来执行或者Letter Administration 来执行）

3.赔偿金不会受死逝者的债务甚至破产影响。

提名受益人不属法定受益人

因此，从保险法令及FSA(Financial Service Act)的诠释下，若提名受益人不属于法定受益人（父母、配偶与子女），其他的受益人的提名只属于赔偿金执行者（Executor）。因此，照法律上的职责，必须把赔偿金转移至死逝者的遗产内，再依据遗产（有立遗嘱或者没遗嘱）分配下执行。

以小红的目前的状况来看，其“丈夫”保单提名她为“受益人”在技术层面上纯属“执行者”(Executor)，赔偿金并不属于小红。

慎重评估权益

根以上未立遗嘱者的遗产分配法令下，非合法夫妻并不在分配额内。子女的诠释，遗产分配法令也只认可合法结婚下的子女或者合法领养的孩子，私生子不包括在内。因此，小红认为有男孩较有利是错误的想法。

保险赔偿金是一种保障

像小红的状况，其“丈夫”在遗嘱上把保险赔偿金立明分配给她会较有保障。当笔者说“较有保障”表示这并不是最好的方式之一。因为，遗嘱还是要通过Grant Probate 授权遗嘱执行者执行，过程中必须偿还所有死逝者的债务、税务、程序上的费用等，其过程耗时耗力，也存在各种不确定因素的影响——若执行者是原配或其“丈夫”家人不认同这分配额，将会延伸非常多的问题。

另外，关于小红提到与“丈夫”的联名户口（任何一方可提领），一般的银行注册开户的联名户口，当其中一方死亡后是会直接冻结户口（即使是任何一方可提领的条件）。再说有小部分外资银行提供“生存者保管条约”给生存者，但该户口也不自动属于生存者的资产，法律上联名生存者是有义务要转入逝世者的遗产内。

以小红的案例，如果要获得更全面有利的保障，如更有保障的“获得其丈夫保险赔偿金”遗产等权益，全面评估与探讨是有必要的。