名家专栏

一家之主,请认真规划遗产/萧伊妗

曾经的丽梅本也是个无需为金钱烦恼的女人,工作所得的收入对她而言只是额外的零用钱。

然而,在丽梅50岁时,一场意外带走了他的先生。本是应该将近等待退休的年龄,在这个时候却需要撑起整个家的经济担子。

丈夫的人寿保险金和公积金加起来只有30万令吉,赔偿出来的钱都拿来还了债务,房贷和车贷。

她以为从此可以有无债一身轻的生活,现实并没有。

她原本每年都有去银行让职员打印储蓄簿子的习惯。这几年,她都不敢去打印了,因为她发现她放在银行的钱越来越少。

不固定收入不抵开销

她那不固定的收入抵不过她的开销。眉火燃烧的是,一个孩子明年就要上大学;另一个却想要去一趟旅行。她只好把家里的真实情况与孩子们坦诚,却换来她们的不谅解。

矛盾与争执增加,她唯有选择忍气吞声,暗暗地埋怨那早死的老公,为什么这么早离开她们。

很多狗血的电视剧情都会呈现一个重要的人的离开,为整个家族带来的争端。现实生活中虽然没有那么戏剧化,但一家之主的离开不只带给家人心理上的痛苦,也带来财务上的烦恼。

因此,遗产规划其实是财务规划里重要项目之一。多数人都认同立遗嘱的重要性,但当来到建议以便采取行动执行遗产规划时却遇到很多阻力。

当中最常见的误解是:一,是认为没有紧急性;二,他们认为没有资产何来规划。

从以上的案例来说,丽梅算是小康之家,她在丈夫在世时,并没有迫切的财务烦恼,也衣食温饱。

但是花无百日红,谁都不知道几时会离开。如果丽梅的丈夫在世时做好遗产规划,那么丽梅与孩子们就也能过着与丈夫在世同等品质的生活,这样家人只会想念他的好,而非埋怨他欠缺规划所带来的落差。

每个家庭都有不同的需求,但是都离不开一个目的,那就是照顾所爱的家人。遗产规划是为了保护家庭,避免资产落入无相关的人士的手中。

那么,什么是完善的遗产规划?遗产规划包括了什么?

1. 人寿保险
如果您有家人要照顾,如年幼的孩童,而您又有很多债务,资产也不多,您最好利用人寿保险作为您的家庭与教育基金。您也许拿不出一百万,但是绝对能每个月拿出几百块来买一百万的保障!

一旦不在世上,保险的赔偿能帮助您继续履行照顾家庭的责任。

您也必须确保填写保险受益人。要注意的是,如果您的受益人是少过18的孩童,他们并不能财务自主,所以赔偿将会由公共信托局保管。

一般人寿保险保额建议为个人净收入的10倍,或者您也可以寻求理财规划师算出你真正所需要的人寿保障确保无落差。

2.公积金

如同人寿保险,您必须确保您的公积金有填写受益人。如果您的受益人是少过18的孩童,由于他们并不能财务自主,他们继承的部分将会保留在公积金局直到他们成年。

3. 遗嘱

对于一家之主而言,您必须交代清楚您的资产有哪些,这样遗产分配起来会更加顺利,也会减少遗漏而造成资产无人认领的问题;更重要的是,您能在遗嘱内委托您所信任的人为执行人,也可以为年幼的儿童选择监护人。

一旦在没有遗嘱的情况下,您的遗产将根据马来西亚1958年遗产分配法令来分配,执行人与监护人也由不得您来决定。

4. 家庭信托

对于有少过18岁的孩童的一家之主,成立信托是必要的。要知道人寿保险、公积金和其他资产的继承权是18岁,这也表示在18岁以前,这些遗产都会在执行人手上,或保留在公积金局与信托者手中。

单单遗嘱,和填写受益人并不能有效地照顾幼童所需,您可以利用信托交代清楚现金该如何分配,如:生活费、教育费、医药费等在孩子需要时固定支配。

如果您有需要照顾年迈老人又担心他们拿到一大笔资产而遇人不淑,家庭信托也能帮您以定期小额支付生活费的方式供养父母。

希望通过这篇文章,能够让更多人认真对待遗产规划。它远远不只“立遗嘱”而已那么简单!

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【视频】盲盒Labubu风潮来袭,是在割谁的韭菜?/萧伊妗

Labubu是由一位出生在香港,现为比利时籍的艺术家龙家声在2015年所创造。Labubu玩偶有着可爱清纯的大眼,长长的耳朵和顽皮的微笑,它其实是一只是受到北欧神话的启发所创造的精灵。

在这个系列中不只有Labubu,还有Zimomo、Mokoko 和Tycoco,其他的延申家族我就不一一介绍了。

在2019年时,龙家声与中国的玩具公司泡泡马特 (Pop Mart) 签订了独家授权合约。 泡泡马特是一间在香港上市的中国玩具制造商,主要生产盲盒玩具。

在Labubu出名以前,泡泡马特已有很多在双十一时卖到售罄的商品。销售榜一是Molly,接下来才到最近很夯的Labubu。

明星效应

根据最新资料,泡泡马特2023年收入63亿人民币,净利超过10亿人民币,主要消费者来自于90后和00后。

刚开始时,Labubu的价位是100多令吉,随着明星效应,现在在二手市场可以炒高至200多令吉。在泰国更是夸张,自从泰国籍的韩国组合Black Pink成员Lisa在社交帐号展示了她Labubu收集后,Labubu 更是水涨船高。

单日营业额可以突破1000万人民币,创造了泡泡马特海外门店单日销售最高纪录。

如果你与我一样是80后,或更早一代的人,一定对这些流行嗤之以鼻,或许还会觉得莫名其妙。然而泡泡马特的创办人王宁同样出生在80后,他却有不一样的商业触觉。

盲盒的原身为80年代就风靡日本传到东南亚的扭蛋机。再早期一点,这些商品就像是是60-80年代的Tikam。本来是小众情怀,花小钱可以买惊喜。然而,在影视动漫周边的带动下,收藏者的强烈喜好已淡化扭蛋机与盲盒是投机的韭菜盒子的事实。

贫穷本质

更有人称,生活经济压力大,买一个盲盒,带给自己一些小确幸,何乐不为?这与撰写《贫穷的本质》的诺贝尔经济学家的作者所提出的,穷人即使再穷,也会买花钱买一些看似不重要但可以让自己感到开心的物品一致。

打开盲盒前,不知道里面到底是什么那种款式,在拆封后才“揭开谜底”,商家还会推出具有收藏价值的“隐藏款”。像赌博一样让人们上瘾,人们会因为第一次开箱的经历,而再次购买盲盒来试试自己的运气。商家发现了“盲盒”的套路,现在已延申至文具和饮食业。

很多受访的大人们都坚称自己不买名牌,买几百块的盲盒算是“降级消费”,其实对理财没有冲突。我想,只要是你能理性消费,不至于买手办或者盲盒而欠债当投机,其实都还行。

但是,如果你身为家长,你就要非常小心了。因为小孩的思想还未成熟,朋友之间会有比较,抽到热门款的盲盒会成为同学们羡慕的对象。

由于盲盒是随机的,拆盲盒的结果有很多不确定性,这会反复激活多巴胺,小朋友很容易因此上瘾,这些盲盒已被证实助长孩子们有投机的心理,会养成不良的消费观念和方式。

破解盲盒成瘾

作为家长,我个人认为有几种破解方式:

1)不要让孩子有收集的心态

为了防止年幼的孩子对这些商品上瘾,我们可以先理解扭蛋和盲盒商家在利用消费者要收集一整套的心理。这比普通买东西本身更对荷包有杀伤力,因为谁也不知道会扭到什么,好奇心拽着人一步步上了扭蛋机的瘾。

2)让孩子明白这些手办的原价与真实价值

在日本旅行时,商场其实有卖一些与扭蛋和盲盒里同样玩具,然而经过盲盒包装后的价格几乎与无包装的玩具贵约20-30%。让孩子明白商家的套路有利与孩子理性消费。

3)减低物质攀比的心态

有时候孩子为了社交,会不自觉地跟随朋友圈买一些其实自己没有很喜欢的物品。

再大一点的孩子也喜欢立人设,展现自己新潮的一面。这尤其发生于不善于沟通的孩子身上。

我们可以帮孩子找出他们的优点,并让孩子建立自信,降低孩子依赖物质来社交。孩子们可以利用手工品,笑话输出等成为孩子们的话题以达到同样的社交的目的。

总得来说,对于没兴趣收集潮品的人来说,盲盒割都是韭菜。潮品达人则认为小庆幸买开心和关注理智消费还是值得的,最重要是不要让自己上瘾影响自己的理财计划就可以了。

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