几年前，钱放定期存款每年可以得到4%的回酬。

但在今年，如果有银行给你的定存利率超过2%，你就很幸运了。

去年，国家银行四次降息，将隔夜政策利率（OPR）降至1.75%的历史低点。这是为了帮助经济从冠病大流行的影响中复苏。

虽然这对借钱的人来说是个好消息（因为支付的利息较低），但这也意味着定存和储蓄户头的利率也已降低。

目前定存的回酬几乎无法跑赢通胀率，你还应该把钱留在那里吗？

在某些情况下，定存还是有其作用和意义。尽管回酬很低，但定存在两个方面都很出色：安全和可预测。

首先，你的定存能保证以预定的速度增长，所以你可以确切地知道将会得到多少回酬。定存也有大马存款保险机构（PIDM）的自动保障。在最极端且可能性不大的情况，例如银行倒闭之下，你还有PIDM保证偿还最多25万令吉的存款。

你也可以随时提取定存。如果是线上存款，甚至不需要去银行取钱——你可以在几分钟内通过网上银行转账。不过，存款期结束前就提款，可能会有失去部分或全部的利息。

一般来说，定存在以下的情况都有意义 

●您已退休或即将退休 

定存是一种安全的投资，而迈入这阶段的人士，很可能也应该不会再投资波动性大的资产。

●需要尽快使用的钱

如果你是为了一个短期目标而存钱（比如明年买新车的首付），你需要一个安全的地方来保管你的钱，定存正好可以派上用场。

●需要保存的紧急储蓄

定存很适合用来存储紧急储蓄，因为即安全又可立即提取。

其他储蓄方案

由于利率几乎无法战胜通胀，将大部分储蓄存于定存意味着失去潜在的更高回酬，也无法实现未来的财务目标。

即使是上了年纪的投资者，想保障身边的钱，也可以尝试其他低风险的投资选择，可能会带来更好的回酬。

这里有几种方法是除了定存之外，可以让你的储蓄得到更多的回酬的投资：

转存高回报定存

考虑一下其他能给你更高利率的银行。您可以使用我们的iMoney定存比较页面平台来对比利率并估计回酬。

也要留意银行有时候会推出的定存促销活动。

定存阶梯

这是一个策略，把钱分散到不同的存款期，可以让你更灵活提取，并同时达到最佳的定存利率效果。要建立一个初始阶梯，你可以像这样把钱分散：

>定存1：5000令吉，为期一年

>定存2：5000令吉，为期两年

>定存3：5000令吉，为期三年

>定存4：5000令吉，为期四年

在每笔定存期满后，可以将存款期再延长到四年。

你将享有更好的回酬，因为通常存放的时间越长，银行提供的利率就越高。

另外，你会有一笔一年内期满的定存，方便及早取钱。

设置定存阶梯时，存款期由你决定——可以设置较短（一个月、两个月等），具体取决于你希望的提取方便程度。

如果你预见利率很快会上升，你也可以选择更短的存款期，这样就不会被低利率所束缚。

另一方面，如果你预见到利率会进一步下降，选择更长的期限可以帮助你锁定更好的利率。

截至2021年1月，经济学家认为，国行今年不太可能会再降息。 

找低风险投资

即使你重视安全，定存也不会是唯一可投资的工具。可以考虑的其他低风险投资包括：

货币市场或现金管理基金

这些单位信托基金投资于向银行和政府贷款的短期债务。除了风险较低外，与定存相比，这些工具还具有更高的潜在投资回酬。

债券 

一种由想筹集资金的政府或公司发行的债务证券，购买债券等于把钱借给发行人，以换取利息。

像你我这样的普通投资者，可以在股市购买债券交易型指数基金（ETF）或债券单位信托基金。

按照历史，债券的投资回酬也高于定存。 

国民投资机构（PNB）的土著信托基金（ASB）和股票信托基金（ASM） 

按照往绩一直提供了不错的回酬，被认为是低风险工具，因为每单位的价格固定在1令吉。 

高收益储蓄账户

技术上，这不是一种投资，但高收益储蓄户头可能带来超过4%的回报。

然而，关键是你满足一些条件才能获得最好的利率——可能是花费一定的金额或满足一些储蓄要求。 

多元化到高风险资产

高风险，高回酬。如果还年轻，风险承受能力也较高，可以考虑投资股票、ETF和单位信托基金等较高风险投资。

如果你对自己的投资选择没有信心，可以使用像StashAway 或 WAHED Invest这样的人工智能顾问，根据你的风险状况、目标和算法来实现储蓄的自动化。

定存尚有一席之地

简言之，定存在你的个人理财之旅中可能仍然占有一席之地，尤其是当你年纪大了，需要保本的时候。

然而，如果你想战胜通胀，定存就不应该是你唯一的储蓄方式。

#WalletWisdomWithWaihun

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