债务是我们生活中难以避免的一环。然而最为难的部分，就是大多数人需要同时偿还很多笔债务。

考虑到利息，随着时间的推移，一些债务可能会压得人喘不过气来。

所幸这是个许多人都面对的问题，因此金融机构都愿意为背负着多笔债务的人，提供一些减少利息负担的方法。

当中的解决方案，就包括欠款转移和债务合并。

根本上来看，这是两种不同的方式，但结果都相同，就是整体利息会减少。

不过，哪一个对你而言是更好的选择呢？就让我们来看一下吧。

什么是欠款转移？

欠款转移操作方式，就是将你的欠款账户，转移给另一家金融机构。

举例来说，你可以将高利息的卡债，转移至低息信用卡，而且最好是选择无转移收费的信用卡。

靠这个方式，你就能降低债务利息。

利息变低意味着整体债务减少，甚至能让你更快还清债务。

在许多时候，都会选择在信用卡有低息促销活动时，才进行欠款转移。

因此，你能将利息较高的分期贷款欠款或卡债，转移到低息信用卡上，从而降低债务利息。

就让我们来看看欠款转移如何操作吧：

假设现有欠款为1万令吉，利息10%，每月到期需支付300令吉贷款。

若持续如此，你最终将需支付大约1764令吉利息，意味着需要支付的总数额为1万1764令吉。

再来，若每月支付300令吉，大约要40个月左右才能还清债务。

但若利用上欠款转移，新的信用卡利息为3%，且提供12个月的免息优惠，转移费为3%。

如此一来，转移后首12个月免利息，故你只需要支付300令吉转移费及203令吉利息费用。

总体上，你最终只需支付1万503令吉，且若每月支付300令吉，意味着你将在36个月左右还清债务。

两者相较之下，共省下了1261令吉。

总而言之，你需要满足特定要求才能使用欠款转移，包括良好的信用记录。

债务合并如何操作？

债务合并是靠个人贷款或专有的债务合并贷款，将所有贷款合并在一块，让你更容易管理债务，且利息和每月还款金额通常会更低。

同时，债务合并所申请的个人贷款，还可以用于其他目的，比欠款转移更加灵活，举例来看：

根据上表，这３种贷款平均利息为11.02%，每月到期需支付贷款为750令吉，约需56个月来还清。

最终总共会支付4万1630令吉左右，当中大概9130令吉是利息。

假设我们使用下述个人贷款来合并债务：

贷款额 ：3万5000令吉

利息：4%

还款期 ：5年

额外收费：0.5%

如此一来，合并贷款利息大约在4.21%，比起原有3个贷款的利率都低。

再来，支付了175令吉合并的费用后，你仍获得3万4825令吉用于支付3万2500令吉贷款。

意味着，余下的2325令吉可以供你自由支配。

合并贷款后，你只需要每月支付644.58令吉，并在60个月左右可以还清贷款。

同时，你的贷款总额为3万8675令吉，当中3675令吉是利息。

但要注意的是，个人贷款的利息高低，大大取决于你的信用分数；信用分数越高，越有利于你争取到更低的利息。

选哪个更好？

这两者间孰轻孰重，取决于哪一个更适合现在的你。

一般上，若你的高息贷款金额较少，那么使用0%利息的欠款转移比较有利，毕竟较低利息有助你更快还清债务。

若你急需用钱，那么个人贷款可能是更好的选择，因为能帮助你合并巨额债务，且多余资金可用于其他用途。

鱼与熊掌能否兼得？

没人说你只能选择一个，在合适的情况下，你可以同时使用两者。

你可以利用欠款转移来转移部分高息贷款，并使用个人贷款来合并余下贷款。

另外，你可以靠欠款转移来降低债务利息，并用个人贷款来满足其他购买需求。

惟，需考虑清楚你的财务状况，并确定从长远角度来看，你的选择是对你最有益的。

若你想要了解合适的欠款转移信用卡，不妨使用iMoney网站上（www.imoney.my/credit-card/balance-transfer）查看。

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