报道|郑美励  图|GBG提供

你以为只有你我他担心被诈骗吗？当然不是。

掌握大笔资金和敏感资料的金融机构同样担心自己成为金融罪案的受害者，并有各自的防御和反欺诈解决方案和措施。

金融机构在应对金融欺诈活动方面究竟遭遇哪些挑战，这些不公开的商业机密在GBG发布的调查报告中得窥一二。

GBG为来自英国的反欺诈系统解决方案供应商，为包括大马9家银行在内的全球多国银行和金融机构提供服务。

5月期间，GBG针对马、中、印尼、越、泰、澳共6个国家324名来自银行、数字银行、金融科技、P2P借贷、自动金融、信用合作社、财富及资产管理的业者展开调查，以期了解在日益数字化世界中，发生在金融机构的新兴和未来的欺诈行为趋势，从中也了解金融机构优先重视事项、评估所面对的主要欺诈挑战和应对方式以当中所存在的差距。

最具挑战性的阶段？

用户使用金融服务的任何阶段，从开户口、启动服务、交易……都可以存在欺诈行为，若论防范和侦测难度大的，47%大马金融机构认为是新客户启动应用程式/数字服务过程的反欺诈侦测，比亚太地区平均的37%还要高出10%。

GBG亚太区董事经理李淑芬表示，大马的智能手机渗透率高可能是原因之一。而疫情可能也进一步推高了数字化，毕竟因为防疫所需，许多大马人被逼改在线上进行金融交易。

有趣的是，新客户开设帐户时查证其身分背景，被大马金融机构视为防范和侦测欺诈行为的第二大挑战，但对亚太地区的同业来说，这却是第一大挑战。

推动过程中遇到的挑战？

在推动数字交易增长的过程中会遇到来自公司内部与外在的诸多挑战，本地金融业者认为最主要的两大挑战是（1）预防来自网络的新攻击，（2）身分认证。

“有时候我们会想这些犯罪者如何取得我们的个人资料进行欺诈活动，只要回想每一天的生活——登录社交媒体贴文或按赞、上电子商务平台购物、从穿戴式设备上传资料至云端……这些都会留下了大量的足迹，而金融机构面对这些，相对更为脆弱。”

差距进一步加大

李数芬指出，在大多数情况下，落实科技防范网络诈骗案的速度跟不上产品数字化的速度，而随着金融机构计划推出更多的即时金融服务（例如即时信用卡申请、即时开设银行户口、即时批准贷款），两者的差距会进一步加大。

诈骗手法？操纵人类心理

疫情期间消费人被迫依赖各种线上服务和无现金交易，引发更多网络攻击、诈骗和欺诈行为。

以欺诈类型来区分，去年大马金融机构业者普遍视社会工程攻击以及针对终端的网络攻击造成最大的冲击。而2020年的趋势也相差不远，例如光是在今年，已有逾千宗澳门骗局造成逾5000万美元（约2亿762万令吉）的损失（备注，此数据包括其他国家在内）

她解释，“社会工程攻击是其中一类最难侦测的犯罪类型，因为这类型借由操纵人类心理使他们犯错或提供敏感资讯。

其危险之处就在于，这是从人类犯错行为中有机可趁，而非是作业系统或软体的漏洞或问题。合法用户所犯的错误较难预测，这导致金融机构更难以识别。”

注重科技投资

李淑芬指出，随着金融机构在数字化转型方面日趋成熟并更加注重投资在科技上，一些银行也越来越关注如何更有效的抵御“外敌”，例如利用集中式企业欺诈管理平台以应对不断进化和创新的诈骗手法。

高达58%受访者把如今欺诈风险调查效率不彰的最主要原因归咎于碎片化的资料（成因是零散的系统与软体），排名第二的原因是“未能全面掌握客户的资料”，有49%受访者有此看法。

此外，调查也发现大多数受访者认为，现有环境里零散、没有整合的系统、程序、数据是导致金融机构无法拥有一个完整的端对端欺诈管理平台来打击金融犯罪。

“传统上，金融机构的网络、欺诈、法规都是独立的部门，它各有各的系统来做事，要应对当前非常复杂和有组织的犯罪集团，银行将需要准备有效的组织架构以便能即时对新兴数字趋势做出反应。这需要内部之间共享数据，从而可以防范同一犯罪集团反复发生的欺诈攻击。”

调查显示，金融机构计划投资的欺诈管理解决方案侧重在用App启动数字服务、在分行启动数字服务、网络终端类型的解决方案如恶意软体侦测、用户行为分析的解决方案。此外，以地理定位来提升欺诈侦测的解决方案亦被青睬而获得高额预算。

战略转型有风险

李淑芬表示，虽然金融机构已陆续实施新的欺诈管理科技以打击犯罪活动，但它们究竟能多快的应对这些迅速进化的威胁，仍有待观察。

再者，疫情的爆发导致许多金融机构在极短时间内完成数字化转型。她指出，这些战略转型带来额外风险，可能会破坏任何组织的长期可持续发展，唯有能够把新科技运用并整合在业务的金融机构才能应对复杂且变化多端的欺诈技术。

定期更新趋势

她指出，在打击金融犯罪活动上应考虑各方面因素，包括人为犯错、应用、过程等等（例如金融机构内部跨部门的数据分门、各金融机构之间关于犯罪活动/行动的资讯共享）……建构起不同的防御层，再搭配最新科技，有助于减少许多的欺诈活动。

此外，金融机构从业人员之间定期聚会交换资讯与趋势也有助于预防和打击金融犯罪。

数字产品采用率

在数字产品的采用率上，数字银行和无现金服务已日趋成为大马金融机构的主流产品（特别是在电子银行、电子结单、电子钱包上），其采用率有望在今年超越亚太地区的平均采用率。

李淑芬表示，这样的调查结果不令人感意外，这是因为大马的智能手机渗透率相对较高，已达到到78%，而且互联网的基础设施良好，4G网络渗透率也达到80%。此外，另一个原因则是能让消费者立即进行交易的数字生活方式和产品也越来越受到青睐，“这些是金融机构计划投资的项目，例如即时开设银行帐户、即时批准信用卡、即时批准贷款等任何即时的服务。”

开发Unbanked群体

没有银行户口（Unbanked）群体是一个有待开发的市场。根据GBG早前一份数据显示，东南亚4亿成人中，只有25%成人享受到全部金融服务，有多达50%成人依旧是unbanked，“这意味着他们要么没有银行帐户，要么被排除在市场上现有可用的金融工具之外。”

尽管调查报告中6国金融机构均聚焦在Unbanked人士身上，但是要切入这个市场有一定的难度，这导致在现阶段只有18%大马受访者关注在这个区块。

根据GBG调查得知，Unbanked群体市场的困难度在于资料不足、碎片化资料甚至是缺乏资料等种种原。不过，如今金融机构也借助GBG的服务如数据、情报等以找出这个区块中的好客户。