近年来，随着生活成本的上升以及工资增长的速度远远不及通胀率，越来越多的人感受到“钱不够用”的压力。

根据国库控股研究所发布的报告，超过九成30岁以下员工在退休时可能无法达到24万令吉的基本储蓄目标。

根据公积金局的数据，要在55岁时达到24万令吉的储蓄目标，个人在30岁时应拥有至少3万5000令吉的储蓄。低薪、工资增长缓慢以及就业不匹配问题，成为大部分人无法累积足够退休储蓄的根本原因。

难存紧急基金

与此相呼应的，是另一项调查显示，超过六成的大马人在失业的情况下，无法维持超过3个月以上的生活。

这也引发了一个关键问题：如何建立足够的紧急基金以应对生活突发情况，并为将来的退休生活做足准备？

紧急基金的核心目标，是在突发状况发生时（例如失业、健康问题或其他生活意外）为个人提供财务缓冲，以避免陷入债务或严重的经济困境。

但根据现实情况，有些人甚至无法负担日常开销，如何能腾出额外的钱去建立一个紧急基金呢？

开源节流

首先要做的就是评估和控制支出，列出所有必要支出与非必要支出，找出可以减少或取消的项目，将这些钱放入紧急基金中。

另一方式是设立一个独立的储蓄账户，并设置自动转账功能，每月固定将部分收入自动存入该账户中。

其中最有效的方式就是增加收入渠道，虽然说起来容易做起来难，但尝试找到增加收入的途径，可以有效加速紧急基金的建立。

兼职工作或自由职业都是潜在的收入来源，可以考虑利用自己的技能寻找额外的收入渠道。

除了紧急基金，大家还需意识到提高退休储蓄的重要性，而随着寿命的延长和通货膨胀，公积金局设下最低24万令吉的基本存款显然已不足够。

单靠存款或低风险产品或难以累积足够的退休储蓄，应当考虑多元化投资，如投资于股票、债券或基金等金融产品。

和时间做朋友

投资和储蓄的关键在于时间，即便每个月存入金额不大，但随着时间的推移，这些资金将通过复利效应带来其效益。

因此，尽早设立退休目标，按照收入比例进行强制储蓄或进行投资是提高退休金的关键。

另外，对于非正式工作者或者拥有额外收入的个体，可以考虑参与公积金自愿缴纳计划。

其中，i-Saraan是非正规领域工作者积累退休储蓄的有效方式，甚至可享受政府提供的奖励，最大限度地提高长期回报。

在当前复杂的经济环境下，建立紧急基金和提高退休储蓄对一些人来说是一个不小的挑战。

然而，通过合理的财务规划、控制开支和善用政府资源，任何人都可以逐步迈向财务稳定的目标。

最重要的是，意识到复利与时间的价值，尽早开始行动，无论金额多少，只要持之以恒，便能为未来打下坚实的财务基础。