回顾历史，马建屋（MBSB，1171，主板金融股）于1972年3月14日上市马股主板，是一家从事房屋贷款的金融机构。

近几年，该行一直尝试转型为一家全方位的回教银行以提升竞争力，因此，多次成为合并对象，惟过程一波三折。

早在2014年时，联昌国际（CIMB，1023，主板金融股）、兴业银行（RHBBANK，1066，主板金融股）和马建屋就曾宣布合并，但随后因经济状况欠佳，而在2015年1月宣布告吹。接着在2016年，由于无法达成共识，马建屋和Muamalat银行的合并案也以破局收场。

2016年11月，消息透露马建屋与亚洲金融银行（AFB）洽谈并购。同年12月获国家银行批准洽谈收购计划。2017年8月，该行接获国家银行通知，财政部已批准公司收购AFB所有权。

最终于2017年11月，马建屋宣布以6亿4495万2808令吉，全购AFB，开展成为一家全方位回教银行。AFB更名为MBSB银行公司。

专业回教金融服务

作为迈向全方位的回教银行，马建屋总裁兼总执行长拿督斯里阿末再尼认为，马建屋与其他银行的回教银行业务不同。首先，马建屋是一家独立运作的银行，能够自主提供更完善的回教金融服务。

“虽然各大银行迎合市场需求而设立回教银行业务，但都是‘窗口式’营运，即隶属于传统银行下的其中一个业务。”

阿末再尼以清真店铺和无猪肉店铺做例子，前者所售卖完全符合回教教义的商品，后者则只是没有贩卖猪肉相关产品，两者相似，但其商业角度截然不同。

此外，独立运作的马建屋能够自主完全按照回教教义，为市场提供全方位的金融服务，不受传统银行的包袱局限。

谈到与同业回教银行的竞争，阿末再尼认为，马建屋拥有数个优势，其中以独家拥有全国合作社组织工资扣除代码最为耀眼。这让该行拥有极大的公务员个人融资市场，有能力在公务员申请个人贷款时扣除工资。

逐步发展中东等市场

他坦言，若有扩大业务至国外市场的机会，马建屋将全力把握，但现阶段更明智的发展策略，是先巩固国内市场实力。

不过，借助AFB现有的海湾合作委员会国家市场，进阶式发展当地市场，至今已达成美元贷款交易，同时积极开拓跨境贸易贷款业务，有望获得更多当地离岸跨境融资订单。

今年贷款料增6%

马建屋的总贷款额，有望在2019财年获得按年5%至6%的增长率。

阿末再尼透露，该行在现价段不再批准贷款供部分大型发展项目，特别是供应严重过剩的购物商场发展项目，因为这不是该行的核心贷款领域。

而马建屋在油气领域的贷款没有面临挑战，因为所贷款的种类是合约基础贷款，对象包括国家石油和其他大型油气业者，且没有涉及到上游的勘探项目。

在贷款组合，马建屋成功将零售与企业贷款比例，从90%对10%，改善至65%至35%，同时，放眼2020年达到60%对40%。

该行也持续注重贸易融资、交易银行（Transaction banking）和收费收入等；提高来往与储蓄户头（CASA）比例，以拉低资金成本。

放眼两年成为回教股

另外，为了成为真正的回教银行业者，马建屋旗下的90%贷款组合已符合回教教义，只有通过控股方式持有的少数贷款，仍属于传统贷款，料在未来3年内完成转换至回教贷款。

阿末再尼补充，这些控股公司未来不会再增加贷款规模，仅收账。

积极转换现有的贷款种类，也是志在为马建屋的股票，取得“符合回教教义”的头衔。

“我们计划在未来2年内成为回教股，吸引更多回教投资机构和回教徒投资者交易。”

专注发展数字化

马建屋以近6.5亿令吉买下AFB，再以2.6亿令吉发展该行的数字科技。这样来看，该行发展成为全方位银行的总成本接近10亿令吉。

对阿末再尼来说，现阶段的首要任务是，如何最大化通过AFB原有的银行执照，巩固本身营运与数字能力，成为全方位杰出银行，同时没有考虑在现阶段并购其他国内外银行。

“我们在过去大量投入资金发展科技、数字和营运能力，有望在2019年杪前，无论从资金管理、营运运作、分行和才人方面，都具有100%经营一家全方位银行的能力。”

除了基本的银行数字服务外，马建屋也推出和计划提出多项网络贷款申请和无现金支付服务。

短期不增设分行

在提升内部能力期间，阿末再尼称，马建屋料在2020年前不会增加分行，且放眼在今年杪前至少将旗下一半的分行转型至数字银行。

马建屋在国内仅有46家分行。该行也从较少的分行数量条件，获得非常大的利好因素，可非常迅速且以较低成本完成。

他也提到，越来越多的客户不再光顾银行分行交易，而是通过数字平台完成。因此，马建屋更趋向发展数字银行平台。

转型银行非从零做起

阿末再尼也点出，自去年4月获得银行执照，马建屋在朝向全方位银行的旅程上，并不是从零做起。

“马建屋拥有可观的资产规模。我们旗下的资产规模超过400亿令吉，贷款组合规模超过340亿令吉。我们也拥有庞大的客户群，尤其是企业客户群。”

他补充，马建屋现有的成本对收入比例是行内最低之一，仅有30%；资产负债表也表现亮眼，净呆账（NPL）从近10年前的20%至30%，减少至2017财年杪的2.11%。

聘请人才提升实力

对一家崭新银行而言，除了重金打造数字转型，以及去年开始进行的品牌宣传外，阿末再尼认为，最大的挑战是人才资源。

他解释，马建屋已成为全方位的银行，因需符合国行条例和操作准则，在聘请人才方面必须谨慎。

“我们可拥有最好的科技和产品服务，但如果没有合适的人才操作，一切都无法发挥得淋漓尽致。这道理可用在每个领域，但银行业是对此较敏感。”

此外，也因为成为全方位银行，加上旗下产品种类从5种扩大至超过30种，马建屋职员需要通过培训，掌握产品专业知识和我国金融条例与需求。

马建屋的企业文化也有极大变化，培养出符合操作准则的作业文化，确保该行能成为杰出的银行业者。

由于现阶段需不断栽培人才，阿末再尼坦言，未来的员工开销可能持续增加，但仍在管控范围内。

截至去年9月杪的2018财年第三季，该公司的员工成本按年增35.4%至1亿6230万令吉。