电子钱包战火力全开（完结篇）

（吉隆坡、槟城20日综合讯）电子钱包的兴起，为业者们带来无限的商机，也为消费者提供许多的优惠和便利，未来它是否可能取代信用卡的地位，成为最普遍的无现金付款方式？

电子钱包系列来到了完结篇，《南洋商报》访问业界专家、社会学家及消费者，从电子钱包发展模式、社会心理学、消费者心态及人类消费发展史的角度，剖析电子钱包或免现金支付正逐步形成一股新潮流的种种原因。

结论是：正因人类精神与心理层面的需要，电子钱包终将大行其道，甚至在未来10年成为主流的付费管道之一。

不过，基于电子钱包支付的是小额的消费或购物款项，至少在可预见的三五年内，它不会取代信用卡或挂账卡等付费方式，成为最多人使用的付费方式。

暂不冲击信用卡

IPAY88执行董事林国兴指出，目前电子钱包具有自己的定位，即通常用于小额消费，且有一定的花费限定数额，比如200令吉或1500令吉，因此暂时不会对威世和万事达卡造成直接冲击。

他说，电子钱包目前不能提供大额消费，它主要是针对较小额的付款，以取代零钱的麻烦。

“由于各有不同的定位，威世和万事达还是有自己的市场及优势，电子钱包暂时没对此造成直接的冲击。”

年轻人要炫与酷

为何在中国、瑞典等国家，无现金付费蔚然成风，而大马也在这方面逐渐掀起一股潮流？

人类心理层面的因素，或许才是电子钱包等无现金付费致胜的关键。

对任职于大马上市公司的中国设计师张侯而言，同样是从掏钱来付费，从裤袋中拿出手机付费的动作，却多了一层意义——酷。

这不仅是张侯的一种体会，更是许多新生代的共同感观。

对许多年轻人而言，电子钱包已不再只是付费动作那么单纯。

凸显“我们不一样”  

空付刷脸赢年轻人欢心

马来西亚理科大学社会学讲师蔡熯锟博士分析，在社会异化的今天，Y世代和Z世代的年轻人对“标新立异”有一定的追求，他们会希望自己的生活方式与上一代不同，所以以不一样的方式付费会令他们觉得“他们不一样”。

中国的一些电子钱包，甚至推出了一些新颖有趣的方式来吸引年轻人，为的不仅是付费，而是要让年轻人觉得自己更炫、更酷，更好玩。

明乎此，这就说明了为何同样是付费方式，年轻人更趋向电子钱包，这更解释了，为何年轻人都使用了支付宝，支付宝却再花个一年时间，来研发新的支付产品——“空付”。

2014年2月，支付宝推出了名为“意念支付”的产品“空付”，消费者只需要通过支付宝钱包微型手指穿戴设备，与交易方指尖碰指尖，穿戴设备能读取人脑电波并化为交易讯息，进而完成有关交易。当中，最酷的是，交易过程中双方身体还会有几秒钟的酥麻感。

就是这样的体验，赢得了年轻人的欢心。新生代要的不只是付费这个简单的动作而已，他们要在这个动作上增添优惠以外的感观。值得一提的是，支付宝甚至还要实现“刷脸”付款的方式，进一步打进年轻人的心里去。

高科技成生活常态

蔡熯锟指出，Y世代和Z世代的消费者生长在一个高科技的年代，因此科技的使用不仅是生活上的一种必须，更是新时代的“日常”，若无法跟进必然会受到一定的同侪压力。

“每个人都使用之际，若你没有跟着做会成为朋友群口中的一种‘倒退’，何况对正在人格塑造的年轻人来说，他们十分在意同侪的眼光。”

就此，对许多年轻人而言，当电子钱包日益成为生活上的一种常态后，不使用反而会成为一种“落伍”。

长辈不愿被淘汰

有趣的是，除了年轻人不愿被淘汰外，长辈们渴望进步的心理层面，是另一个使得电子钱包成功走进人群的原因。

蔡熯锟以中国长辈们使用电子钱包的情况分析，上一辈的人在人类发展史上经历许多的变化，如面对手提电话的产生、接受互联网的到来，以及虚拟币，或电子付费等应运而生，这使得他们在审视自己状态后产生一种奇妙的状况。

“他们会担心自己融不进这个社会，因此稍微积极的人会拼命地学习新科技，并借此证明自己仍能与社会衔接。

“他们甚至会觉得自己会使用这些产品，而变得与同龄的朋友更加进步前卫。”

受优惠折扣吸引

槟城消费人保护协会主席拿督古里斯阿当也表示，由于汇率的不争气，以及现今消费者被优惠宠惯的关系，许多人都趋向折扣与优惠，因此只要电子钱包系统开发商提供优惠的话，自然将吸引消费者青睐。

“一如很多信用卡公司也在推出各自的优惠，送机票、行李箱，或者添油买戏票半价等，所以相信未来会更多人使用电子钱包。”

大众优越感所致

任何产品若要取得消费者的信赖，始终都得以人的角度出发，唯有这样，这项服务才能赢得人心。电子钱包亦然。

蔡熯锟以信用卡为例指出，十几二年前，因为信用卡的门槛相当高，所以过去当有人拿出信用卡付费时，不少人会马上报以称羡的眼光，电子钱包亦然。在一系列的市场宣传设计下，大众对电子钱包的认知已经处于一种“优越感”，若是你懂得使用电子钱包，会在旁人中取得“时代尖端“优越感。

他说，尽管这样的感观未必正确，但却很能在大众群中引起一定的回响。

“大家会觉得，若你使用高科技的付费方式，大家或许会觉得你很了不起。”

不过，他点出，当电子钱包日益普及之后，它所能带来的优越感也将沦为当年的信用卡般，无法再让消费者自我感觉良好。

这也说明了，为何电子付费业者除了推出优惠外，同时也花上不少人力物力和时间在研发新的付费体验，因为他们就是要让消费者在付费过程中，每次都有不一样的体验。

国行监管条例严格  

电子钱包绝对安全

随着电子钱包蓬勃发展，相较新加坡，大马早在一开始就设立监管单位，因此国内电子钱包领域的发展较为健全。

林国兴指出，新加坡两三年前并不监管电子钱包领域，但由于该领域发展太快，如今也开始准备监管。

他说，国行监管方式极为严格，首先是确保电子钱包系统的安全性，且必须符合其最低的准则，否者电子钱包无法进入市场。

“第二，每年都有稽核员稽查报告，已符合国行条规；第三，国行需了解业者的售后服务操作，若有用户投诉，国行须知道业者的处理及操作方式。”

“另外，如果有用户向国行投诉，国行会在24小时内即‘找上’业者，而若是业者的消息见报，隔天就会‘找上门’了。国行主动出击，并具有特定的单位，每日审查市场讯息，这给公众带来极大的信心。”

新融资链接人、亚太中小企业工商论坛主席团成员兼大马代表符策勤补充，根据他过去几年的观察，国行不仅各项监管条例严格，而且办事高效，对于电子钱包的安全性及监管方面，国人绝对可以放心。

结语：付费不再单纯

使用电子钱包不仅是告别钱包、有效处理零钱，抑或避免金钱不足的尴尬，或挣取数码优惠及折扣而已，若从人类精神与心理层面来看的话，无论是老年人不愿被淘汰、年轻人要炫酷，抑或大众要与众不同、要优越感，全都造成了电子钱包在这个时代有被需要的价值。

换言之，付费已经不再单纯，这个简单动作的目的，已经不再是为了缴付金额。

它背后带来的商机、为消费者带来的便利，以及为大众带来的精神与心理层面上的意义，一步步地注定了它将逐步成为付费主流的原因。

独家报道：黎添华、侯婧绫

独家报道：黎添华、侯婧绫