最近从许多民调显示，大马人在失业半年就很难撑下去。

还有，国家银行对4000名来自全马各地的受薪一族展开“大马雇员财务承受力”的调查，而调查结果也发现，虽然51%受访者有备不时之需的资金，但却有高达76%者承认，要立即拿出1000令吉现金应急有一定的难度。

那么，我们该如何管理个人理财才是上策呢？

首先，我们常会担心钱不够用，所以才会谨慎管理财务。尤其是人无千日好，花无百日红。

我们必需未雨绸缪，准备足够的储蓄以备不时之需！

有钱谁不想花

你知道有多么的困难，当你口袋有钱却不能或不敢花。这好像跟自己过不去似的，没钱就没办法花钱，有钱却不敢花。

那赚钱的意义在那里？钱赚够了又不能花，拿来看而已吗？

如果我已经把3至6个月的紧急储备金准备好了，那是否足够了吗？

问题在于，真的规划好了吗？够了吗？天有不测风云，人有旦夕祸福。

人生不会一帆风顺，会遭受大大小小的挫折与磨难，英雄自古多磨难。

天降大任于斯人，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤。

当更坏的情况发生，我们就需要更多的资金来应付。

这就是在英文称为 “STANDBY LIQUITY RATIO” 或翻译为中长期储备金。

我们再从以下两个财务表，来了解“STANDBY LIQUITY RATIO”或中长期储备金的意思。

当更坏情况发生

根据以上现金流以及资产与负债表，A先生拥有6个月短期储备金“BASIC LIQUITY RATIO”，算法是从每月开销（RM3000）除现金与现金等值。

当我需要用到更多的时候，将会是以下的算法

财务测试结果

从以上的结果，A先生可以在任何紧急状况发生如失业时，维持6个月的基本生活。

但是，如果有更糟糕的情况发生，如得了严重疾病或还是找不到工作，那A先生还额外撑12个月。

从以上测试，如果A先生还是觉得不够（一般财务规划师会提议18至24个月就足够了），那么A先生还是可以三个方向着手，以达到所需要的数额。

A先生可以尝试：

（1） 增加收入，例如加班或额外工作；或

（2） 减少开销；

（3） 把剩余的金钱存放在更高回酬的项目。

A先生也需要留意以下的障碍，以期能达到财务目标。

1.个人认知的障碍 （让自己多学习和掌握最新的财务咨询）

2.控制能力 （做好现金流表和有记账的习惯）

3.拖延 （做好时间规划表）

4.财务上的沟通 （多与家人和朋友交谈）

5.财务产品产生的混乱 （参与讲座和寻找专家帮忙）