在踏入2018年之前，在社交媒体看到一些有关买了20年的保险，然后收到了满期利益通知的时候，被该数字给吓着了的一则新闻。

可以理解的是，当事人当时的心情及失望之情应该是相当强烈。试想想，一个人不断重复的做一件事，坚持相信某件事物或人十多年后，赫然发现这个信任不应该这么坚强，也不应该这么深；在那个时刻，心里感觉又怎么会是好的呢？

肯定的，这样的新闻也会“刺激”不少关于保险是骗人的说法及思维。

只保证列明利益

由于不清楚这一则新闻的详情，因此，我也不方便做任何评论，但是，有一点是可以肯定的，如果保单内写明获得保证的满期利益或生存利益，这些利益的数额就会是获得保证的。

无论情况如何不理想，保险公司的人寿保险基金投资增长表现如何糟糕，“保证”这个词汇的意思始终没有改变，依然是一个保证有的东西。

但是，如果这是属于销售人员自己出于好意，为客户制造的“保单利益总结”，那么就可能会出现一些误会。

毕竟，保单条文是非常仔细的合约，一个销售人员或非法律专家的文件，就不会考虑到如此仔细，也未必会对每一个声明都做出仔细解释，毕竟，如果是这样就倒不如没有做总结好，不是吗？

相信这类新闻及让人痛心的事会陆续有来，毕竟这类产品是拥有约30甚至40年期限的保单，因此，当一批批的保单到满期的“大日子”，而年长的保单持有人开始接获期盼已久的支票或满期利益时，如果数额与预期差异不大就还好；如果相差一段距离，相信会出现不少愤怒和带有遗憾的客户。

以前，在人们对保险还有抗拒及禁忌的时代，向人家说“储蓄”也许是个不错的卖点，这样可以把焦点给放在为未来存钱，而不是专注在早逝的想法。

也许就是因为这个原因，我本身也看见不少长辈都把辛苦赚回来的钱存在储蓄保单里。

不为什么，他们就只是简单的希望，通过这些产品可以协助把钱存下来，以便在年老时可以老有所依，或者是为孩子签下储蓄保单，把想要留给孩子的钱存下来，未来可以连本带利交给孩子，让孩子有更好的机会，比起自己当年有更好的未来。

满期利益惊吓必有因

通过储蓄保险来进行财富增长的工作，每一年或每一个月，都坚决把钱交给保险公司累计钱财，为的就是在保单期满后，可以获得比自己真正存入的更多。

但事实上，有一些情况会在满期时，被满期利益的数字吓一跳。

半途停止缴付保费

在我见过的个案中，这些情况的发生，主要是因为客户只是在储蓄保单的初期或前半段支付保费。

就以一份为期30年的保单为例，客户们支付保费的年份，只是前面的十几年，过后的就开始停止缴付保费。

如果有这种情况，在满期时收到比预期少的钱也不能埋怨任何人。

可是，有很多个案当中，客户停止缴付保费，是因为当初代理告诉他保费只需支付X年而已，不需给到满期年份。

逾期保费变保费贷款

当然事实不是这样，而是需要遵从合约继续缴付保费，因此，当客户停止缴付保费，保费会逾期。

当保费逾期了一段时间，而客户也没有支付，保险公司就会把逾期的保费转成自动保费贷款，这样保单才不会因为没有保费而失效。

但是，顾名思义，自动保费贷款是贷款的一种形式，所以不是免费的，而是有固定利率，通常介于年利6至8%左右。

因此，贷款的数字将会每年加入利息后，而且利息还会赚利息，不过不是为客户赚而已。

累计了贷款余额及贷款利息后，如果这保单还可以“捱”到期满那一天，保险公司就会为客户支付满期利益扣除了贷款的余额，所以收到的钱，绝对比客户想象的更低。

有时客户不理解，为什么保险公司会自动提供保费贷款，“如果我不还，它不就亏？”。

其实，每一份保单在过了第三年后，都会有获得保证的保单价值，这价值就等于客户到保险公司取消保单时换回来的现金价值。

因此，保险公司为客户提供的自动保费贷款数额加上贷款余额利息等累积起来，如果超过保单的现金价值，保单就会失效，这些现金价值也就耗尽。

因此，从另一角度来看，这些贷款余款获得摊还后，从此就“不拖不欠”。

寿险回酬难超股市

储蓄保险的满期利益，是由几个“零件”组成，受保证的利益是其中之一，还有就是在保单生效期间的按年红利，以及满期时额外红利等。

只有受保证的利益，无论发生什么事都能享有，其他的数字都是未必会实现的。

储蓄保单主要收益来源，是人寿保险基金的投资回酬、花红，以及如果把花红及现金利益继续存在保险公司所获得的利息收入等。

在客户申请保单时所看见的数字，都是根据一些预测而计算的数字，让客户有一个基本了解未来可能获得的满期利益会是什么数字。

有时候，可能基于销售说明书及保单的呈现方式比较复杂及“沉闷”，一些比较有心思的代理员，可能会自己制造一些比较容易理解，且带有图表的说明文件。

文件简化忽略重要字眼

然而，这些文件的呈现可能让我们有新鲜感，但也可能因为过于简化，而忽略了一些重要字眼或警告等，导致一些“不受保证”的字眼没有出现在文件里，进而令人产生误解。

收到保单后客户也可能基于信任，或者没有这方面的心思和知识，就把保单放到一个安全地方就算了。

日子过了，到了有需要时或者有疑惑时才拿出来，恐怕已经太晚了。

另外，基于普遍上人寿保险基金所持有的资产，都会偏向债劵或债务形式，因此，人寿保险基金投资回酬基本上无法接近股市的回酬。

如果希望通过这种产品，获得一年7%或8%的投资回酬，基本上是不可能发生的，除非是投资联合型的保单，然后通过这保单投资在保险公司提供的投资联合基金。

但是，就算是这类基金，比起单位信托基金也是有利有弊，因此，消费者需要先了解自己的需求和目的，然后才研究某某产品是否符合自己的需求，是否对规划及目标有帮助，然后才做出决定。

毕竟，购买人寿保险是一项长远的决定，不如买一件衣服这样，买错了顶多再买而已。

人寿保险如果买错了且没有发现错误，到发觉时恐怕已经回不去了，届时，健康情况可能已大不如前，设置人也不在了，岂不为时已晚？

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