问：你好，我今年45岁，太太34岁，有一个6岁儿子和一个4岁的女儿。

目前我有2份工作，还有做一些小买卖，第一份工的年收入6万令吉，第二份工的年收入2万令吉，第三份业务则收入不固定（去年收入有4万5000令吉）；去年总收入为12万5000令吉，而太太的薪水不多。

目前的车期及房屋代款已还请，现款有15万令吉，雇员公积金内有25万令吉，每月开支大约7000令吉 (包括公积金存款、个人所得税、医药及意外保险及生活费）。

请问我可以怎样改善财务情况？我希望在57岁之前退休，谢谢。

Allen

Allen， 你好。 我们做事要成功，除了需要天时地利人和，更关键的是自己是否拥有一个目标。

所谓“精于细，成于形”，若一个人只是精于细节，但缺乏大方向，到最后恐怕只能在原点奔跑，这人会以为自己在前进，但不察觉自己是盲目的努力。

因此，我相信每一位都有自己的财务计划。

从理财规划的角度上探讨以上问题，我会鼓励大家为自己制定一份全面且综合性的理财计划书。

一份全面理财计划（Comprehensive Financial Plan），是一个可以对我们人生带来关键影响的大蓝图。

一份全面的财务计划可以采取综合方法，涵盖个人理财的各方面，而非只把焦点聚集在某个部分。

一个全面的理财计划书应包含以下的内容：

1. 债务规划及管理

2. 投资规划及管理

3. 保险管理和规划

4. 退休规划

5. 教育基金规划

6. 税务规划

7. 遗产规划

如果有了一个全面的理财计划书，你就可以更确定自己应该投资在什么工具或资产，这是因为每一种理财工具都有自己独特的性质，不同的需求或目标有时则需要不同的策略。

为目标定价

我建议你，第一， 先定下自己进行这项投资的目标，尽量把目标清楚定下，越仔细就越好。

尽可能为该目标“标价”，以了解这项目标将需要投入的数目是多少。

同时，为这项目标设下时限，三年，五年，或十年等，这样就能够为自己的投资提供一个方向，也可以经常评估这项投资的表现。

第二，清楚知道投资目标，比如以减少税务为主、以抵抗通胀为重，或制造被动收入为中心，以及了解必须避免哪一类资产等。

第三， 做好资产配置，资产配置被誉为对投资表现具有巨大影响的方式。

有人说：“在94%的情况下，任何投资组合的回酬率都是由资产配置所判定”，因此显而易见其影响和关键性。

根据个人的风险承担程度而定，较保守的投资者可能会想要保持20%的股票投资，配80%的债券及定期存款组合。

较积极进取的投资者可能会喜欢80至90%的股票投资和10%投资在债市；至于中立投资者就可能会持有60%股权对40%债券的组合。

买房换车先三思

根据资料，你的年收入12万5000令吉，还不算稳定，但是你的家庭年度开销却是8万4000令吉，假设把剩余的钱存起来，那么你的储蓄率是年收入的31%，还算相当健康。

因此，你应该检视自己是否按年存下收入与开销之间的差数，还是不知觉中把钱给花掉了。

也许你可以考虑在现款中，拔出8万4000令吉放到定期存款户头，这相等于你一年的开销需求，如果面对失业的困境，相信你都能够顺利挨过。

其余的则应拿去投资，以增加达到你目标及梦想的资本，这也将成为你的家庭紧急储备金，之后你就可以好好投资，让财富可与通胀抗衡。

没有汽车与房屋债务是好事，但同时忠告你别因为身上有现款，就“心痒痒”想再换车，因为这样就会增加累赘，或拖慢你的进度，如果处理不当，还可能会破坏你的计划。

如果真想换车，尽量减少借贷，把租借期减少（5年以下为佳）。

风险规划不能少

另外，在投资前，你不妨想一想自己的保障够不够，风险规划这一环节是相当关键，如果没有做好准备，就只是追求投资回酬，一场大病就能耗掉你所有的投资获利。

到最后，你可能又回到原点，更糟时，还需要借贷度过难关。

由于你有小孩，而你太太收入并不太高，如果你有什么不测，那么家人将如何继续过日子呢？

有关孩子的生活费和教育费，你是否想过如何处理呢？

因此，在忙着为财富增值的同时，别忘了为自己规划人寿保险。

如果你想提供保障给家人，也别轻易听信朋友的“介绍”，有时候还得靠自己，按照本身需求，通过定期人寿保险“Term Insurance”，来满足这方面的需求，也能以廉价保费买到高保障。

存钱要有纪律

假设你从现款中抽出了8万4000令吉当作紧急储备金，剩下的也不算是一笔大数目。

就算你把15万令吉放入一个每年可以提供按年15%增长的投资工具，当你到了退休年龄时，你也只不过有约80万令吉退休金，这也是不足够。

因此，你必须明白，今天可以拿出多少钱来投资并不重要，重要的是未来你可否有纪律地按月把钱投放进来？

距离你想要的退休年龄还有大概12年，能否如愿，就得看这12年间，你如何处理自己扣除生活费后所剩余的存款。

投资信托基金不怕退休金不够

如果没有投资股票的知识或时间，建议你考虑通过信托基金增加财富，以达到提高退休金的良效。

同时，你也应该通过私人退休基金，来累积退休金，同时还可以获得3000令吉的税务豁免以节省税款。

另外，公积金第一户头内的存款，也是被容许转交到有公积金局所核准的私人投资经理所管理，不妨考虑采取这一策略以增进退休存款。

有关你的退休规划应该如何进行，我们会需要更多关于你对退休后的生活和需求等等，才能够提供合适的建议。

及早准备孩子教育费

另外，建议你也为孩子教育进行规划，这是因为如果你在这方面没有规划好，到时候你绝对有可能动用公积金，来当孩子的教育费，那么你等于是典当自己的晚年，来成就孩子的未来。

但是如果有规划和按计划执行，就不需要牺牲自己的退休生活，也可以完成孩子升学的目标。

免责声明：以上资讯只提供分享及参考用途，个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况，再向笔者或本身的特许理财规划师，获取建议和咨询。