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定期检查财务健康/梁键铭

检查这两个字,会让你想起什么? 会不会联想到麻烦琐碎,或是沉闷的事?我想,检查的目的,就是想要了解事情或事物是否符合预期标准或需求,寻找问题或缺陷,然后提早制定方案解决问题。

在我们的日常生活中,我们会不经意地检查身边的日常用品或器材,甚至是检查后也没有察觉。



当你不经意地拿起手机查看是否有未接来电或未回复信息时,你就是在检查是否有人找你。

当你在等人时反复查看时间,也是在检查你等待的人距离自己还有多远,或者已经等候了多久。

当我们检查热水器是否还有水,当你检查血压是否正常,当我们测量体重,这些就是“检查”所做的事情。

那么,我们会否经常地检查自己的财务水平及情况呢?

如果查看银行里的存款也算,相信那是我们最常做的检查了。



每逢月底,你都会检查薪水是否已经进账,如果逾期太久,就代表有事发生了,这正是我们做检查的首要原因和目的,想要了解事情是否正常,是否有什么潜在问题需要注意,需要下一步行动来解决。

无奈,除了检查存款户头外,其实还有很多部分及范围需要做检查,而我们却漠视了这种需要。

自动转账存钱

我们所赚取的收入,让我们有能力过一种自己想要的生活,但这并不代表可以这里赚那里花,分文都没有存下来。

如果你没有一套存钱的系统,就应调整现金管理的方式。

最直接有效的方法,是在“神不知鬼不觉”的情况下就把钱给存起来,这可通过银行自动转账系统,定时把钱给转到另一个户头,而不是把钱从自己收取薪金的户头内做管理和支付。

改变消费习惯

若有时间,可大概计算自己过去几年的总收入,然后减去记得起的花费和总支出。

大部分人都可以简单的靠记忆和心算,计算出总收入,也可以通过估计,算出按月的消费数额及大型开销,总收入减去总消费,剩余的就是自己剩余的钱。

但是,如果和自己的存款做对比,很多人会发现真正剩下的钱,比这个计算出来的数字少很多,心算顿时变成心酸。

这是因为如果我们没有意识地把钱存下,就会不知觉地花掉。

因此,如果有空,不妨检查一下自己的收入用在哪里,再问问自己这些消费是否符合要求或价值观?是否真的让你更快乐?还是成为往后生活的祸根?

了解贷款配套 

我的工作时常都会碰到身上背负房贷的客户,这是很正常的现象。

但是在某些情况下,我还是会遇见一些客户并不了解贷款配套的利息属于哪种模式,是浮动利率或固定利率,他们都一知半解或直接不解。

如果你的房贷在多年前就开始了,如果还未曾检查过,你可能一直都在支付非常昂贵的利息,或者已经成为银行的“财神爷”了。

举个例子,你的房贷配套可能是“基本借贷利率+X%”的形式,目前的贷款实际利率大概是一年7%或更高,比目前市场上普遍的实际利率高出至少1%至2%。

就以2%差异为例,如果贷款余额是一万令吉,一年就无端端多了2000令吉利息开销。

确保买够保险

很多人都有保险,但是大多数有保险的客户,都未必知道自己保的是什么险。

到了有需要理赔时才开始紧张,如果成功就有惊无险,但若发现不受保则非常危险了。

距离上一次检查自己的保单,是什么时候呢?你是否了解你的医药保单一年内可以为你支付多少医疗和住院费?

你的医药保险可以为你提供保障到几岁?70岁,80岁还是90岁或100岁呢?

你的人寿保障是否和你对家人的责任有很大的差距?保费是否有逾期?会不会有倒欠保险公司的保费贷款?

以前买下的保单,是否真的不需要你再交保费了?

有时候,消费者甚至可能只拥有一份简单的意外保险而已,但却以为自己已经买了真正需要的保险。

如果没有适当的检查,可能就会出现供了几十年才发现供错保单的情况,这并非每个人都有能力承担的错误,当我们发现时,可能为时已晚。

适时调整遗嘱

虽然已经为自己的身后事做出安排的人不多,就算已经做了,也不代表从此就无需更改或检查。

我也曾经协助一些客户检查和检讨遗嘱,然后客户才发现自己当初委任的遗嘱执行人,已经比他们“早走一步了”,只是他们一时间未想起这人和他们的遗嘱有莫大关系,导致这遗嘱在几年内都未更改。

如果家庭有另增成员,或自己的想法及意愿已改变,就有必要检查是否需要更改遗嘱内容。

在一些比较特殊但却可能的情况下,如果已经离婚了,也需要检视是否需要更改。

如果出现重婚的情况,肯定必须重写遗嘱,因为遗嘱会因为结婚而自动失效,因此,婚前所写好的遗嘱就不再有法律效力。

把遗嘱存放在哪里也非常重要,因此,应该定时“巡一巡”,确保还在相同的地方,如果有被移动过或遗失了,还有机会重写,也可确保遗嘱没有被破坏。如此才能确定自己的安排,没有因为一些人为或意外而被搞砸了。

另外,和遗嘱没有关系但与安排自己身后事有着莫大关联的,就可能是有关公积金及私人退休基金户头的受益人提名。

定期检查投资组合

确保自己已经做好,也定时检查是否还是希望相同的受益人获得户头内的结款,还是该受益人是否还活着等因素,这看似小事,但实际上有很大的影响和后果。

当然,我们也需要定时检查自己的投资,确保符合自己的人生目标及期望,这样才有望获得精彩、有意义、没有遗憾及值得回忆的人生。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财,投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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要闻

用医疗保险付医药费 费用比原价高3至4倍!

(吉隆坡10日讯)国家银行指国内保险公司在未经批准下,擅自作出医疗保险保费调涨多达40至70%的决定。

国行也揭露,直接使用医疗保险支付私人医院的医药费,其费用比原本要支付的医药费,或是先付后索赔(pay-and-claim)都高出3至4倍!

国行官员是今早在第二财长拿督斯里阿米尔韩查召集国行、卫生部官员及执政党国会后座议员进行闭门汇报会期间,发表上述声明。

政府是在医疗保险保费飙涨引起民怨后,在国会召开上述关于医疗费用通货膨胀及重新检讨医疗与健康保险或回教保险保费的汇报会。

根据国行提供给出席汇报会的后座议员的资料,私人医院医药费参差不齐和不透明,尤其是使用保险“付款保证书”(guarantee letter)和“先付款后索赔”(pay-and-claim)的患者医药费差距很大。

以骨痛热症为例,患者先付款后索赔,其医药费为1288令吉;若使用保险“付款保证书”,保险公司需要支付给医院的费用则高出近4倍,即4978令吉。

若是肺炎患者,“先付款后索赔”的医药费为2654令吉,而使用“付款保证书”的费用为6859令吉,高出近3倍。

国行的资料指出,越来越多人使用私人医院服务,导致医疗保费索赔持续增加。

由于价格上涨和治疗次数持续增加,导致医疗费用更高,2020年的每次治疗费平均为8800令吉,2023年则上涨至1万700令吉。

保险索赔方面,在2020年,每100名投保人中有6.8人提出索赔,去年则上升至8.6人。

资料也显示,导致国内医药费上涨的原因,包括非传染性疾病增加、出现新旧传染病、人口老化和心理健康问题、医疗服务技术进步、气候变化及对生态系统的影响,以及医护人员工资。

出席的议员们一致认为,应冻结保险公司调涨保费一年,但国行需要先研究,不能贸然宣布冻结,否则会影响保险市场,保险公司撤离大马市场。

林冠英:未获批准怎敢先斩后奏

“国行行长拿督阿都拉昔的言论令人难以置信,保险公司若没得到国行批准,怎敢先斩后奏,擅自调涨保费。”

参与汇报会的行动党主席兼峇眼国会议员林冠英说,国行称保险公司在未获得批准下,擅自调涨医疗保费,此番言论令人难以置信。

他说,将医疗保费调涨至70%让保客无法接受,建议保险公司仅将保费调涨10%。

行动党木威区国会议员拿督倪可汉说,国行没有解释,为何上述两种支付方式,医药费总额的差距会那么大。

公正党峇央峇鲁区国会议员沈志勤受询时指出,国行表示会为受影响保客寻求临时解决方案。

“我们也希望国行能找到一个长期方针,在维护保客权益同时,保障所有利益相关者利益。”

邱培栋:探讨为B40 M40补贴医保

行动党马六甲市区国会议员邱培栋说,第二财长拿督斯里阿米尔韩查在汇报会上表示,正在探讨为B40和M40群体补贴医药保费的可能性。

此外,国行也与保险公司洽谈,如何推行可负担的医疗保险,并在考虑后座国会议员建议后,于年尾宣布解决保费上涨方案。

国行也提到,卫生部会制定一项机制,确保私人医院医药费透明化。

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