许多人将债务视为一种诅咒。有些人总是不断欠下无法偿还的钱，仿佛在一个停不下来的旋转木马上。

然而，并非所有欠债都是坏事。事实上，有些债务是不可避免的，甚至可以算是“好”债务。了解好坏债务的区别，可以帮助你在借款时做出明智的选择。

常见的好债务是用于购买增值资产，或有产生收入潜力的借贷，如房屋贷款或学生贷款。

例如，出租房产的业主可以善用房贷来投资，通过申报与租金收入相关的直接费用享受税收抵扣，包括地税、贷款利息、保险费、租金收取、租金续签及维修费用。

相反，坏债务则是用于消费的借款，例如购买汽车、家具、新款 iPhone 或去峇厘岛旅行。这些可能来自银行或个人贷款。尽管它们的本质不一定是坏的，但坏债务无法创造价值，也无法收回。

然而，如果你经常逾期或不完全还款，好债务也可能变成坏债务。同时，坏债务的复利效应可能会导致你支付成千上万的额外利息。

别对好债务掉以轻心

即使是“好债务”，也不意味着你可以盲目承担。

借钱购买住房、出租房产或资助教育虽然属于可以创造价值的好债务，然而，如果借款远远超过了你能够合理按时偿还的额度，也可能让你陷入坏债务。

理想情况下，你的月供房贷（包括本金、利息、房地产税和房主保险）不应超过你月收入的 28%。例如，如果你的月收入是 5000 令吉，住房开支不应超过每月 1400 令吉，以避免陷入坏债务或抵押品没收风险。

如果你毕业后找不到收入足够的工作来偿还学贷，它也可能会变成坏债务。多年后，你仍然会被学贷还款困住。

总的来说，如果你无力偿还，所有债务都会变成坏债务。好债务变坏后，会和坏债务一样让你陷入深渊。

坏债务可能变得更糟

如墨菲定律所言，任何可能出错的事情最终都会出错，坏的债务也可能会进一步恶化。尤其是信用卡债务，常常会从小烦恼变成噩梦。

其实，使用信用卡并不一定会导致债务灾难。实际上，很多人利用信用卡的奖励和优惠来省钱。

问题出在未能按时还款的持卡人，而这可能会影响信用评分，导致你难以获得贷款或新的信用卡。而卡债的高利率会让你的财务状况进一步恶化。

假设你欠银行1万令吉的信用卡债务，年利率为18%。如果每月最低还款额为5%或500令吉，那么还清债务需要7年四个月，并且要额外支付4055令吉的利息。

如何管理严重坏债？

债务最终需要还清，但从何开始呢？应该先还清卡债，还是学贷呢？

首先，应识别高利率债务，如未偿还的信用卡余额，并优先清偿，以减少长期利息支出。

如果你的信用卡积累了大量高息债务，可以考虑申请利率较低的余额转移，以帮助你节省利息并更快还清债务。

余额转移整合卡债

信用卡余额转移是将现有信用卡账户的余额，转移到新的银行（或信用卡公司）账户。

一些余额转移信用卡提供0%利率，最长可达12个月。然而，大多数余额转移信用卡要求良好的信用评分，并且如果3年内未能还清债务，利率将再次上涨。

如果你有严重的信用卡债务，可能会被收取最高利率（通常为18%年息）。如果你有1万令吉的信用卡债务，每月利息将增加约146令吉！这种高额利息是导致许多人无法还清卡债的关键原因之一。

通过信用卡余额转移，你可以暂时停止支付高利息，以减轻债务负担。尽管银行可能会收取一次性的余额转移费用，但由于利率差异，你在一年内仍会支付更少的利息。

请注意，余额转移信用卡是帮助你还清债务的工具。不要在这张卡上再增加你无法偿还的费用！

申请个人贷款还债

申请个人贷款用于清偿高息债务是另一种选择，前提是新贷款利率低于当前债务利率。个人贷款的年利率从7.68%起，最高可达12%。贷款期限越长，支付的利息就越多。

尽管借钱还清信用卡债务听起来不太现实，但如果你能够有效利用信用卡和个人贷款之间的利率差异，这确实是一种可行的债务整合模式。

许多个人贷款的利率远低于信用卡的最高利率。有时候银行会推出优惠，个人贷款年利率低至4.5%。

假设你申请个人贷款来还清信用卡的 1 万令吉债务，由于两者利率差异，即使扣除个人贷款的手续费和费用，你也将支付得更少。

以此为例：

1万令吉卡债的平均最高利率：18% = 1800令吉

1万令吉个人贷款的平均利率：10% = 1000令吉

潜在可省利息：8% = 800令吉

最后，像生活中的大多数事情一样，债务也需要取得平衡。对于许多成年人来说，债务是生活的一部分，因为很少有人能够全额支付所购物品。因此，记得“凡事有度，过犹不及”，是应对债务的正确态度。

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