财经

把握时间优势提高回酬
用复利保障退休金/梁键铭

问:你好,我姓张,今年22岁

在扣了公积金缴付率后,每月总收入为2225令吉。



还有一些开销:

1. 保险170令吉

2. 家用 500令吉

3. 吃饭625令吉

4. 其他230令吉



定期存款2万令吉(将到期可以拿出来了);

普通储蓄存款1万令吉(分成4份在4间银行);

借给朋友的钱5000令吉 (要很长时间才拿得回)

还有我的公积金是志愿缴付,加上老板给予的13%,每个月总共有600令吉,存或不存进公积金都可以。

请问应该存进公积金,还是拿去做投资呢?

若存进公积金,所得税会有问题吗?

我的3万令吉应该拿来做些什么呢?

谢谢。

答:张先生,你好

看到你的年龄,我不禁觉得自己老了,你的青春是我不可能重新拥有的。

希望你好好珍惜,趁自己仍处于20至30岁的“黄金时期”,为自己培养良好的理财习惯和金钱观念,并通过正确理财观念为自己制造财富。

雇主应为员工缴公积金

首先,你提及600令吉应不应存进公积金的问题。

当务之急,我建议你和公司洽谈,把原本应该由公司为你缴存的那份存款,直接存进去你的公积金户头内,而非把钱交到你手上,让你自行决定。

如果你是受雇人士,根据法令这是必要的,若根据你目前的安排,你也许缺乏一份可以保障权益的受雇合约,也没有获得工资单吧?

根据你提供的月收入,不管有没有把钱存进公积金,你都不会面对所得税的问题。

但若你的雇主没有把他对你的公积金存款,存进去公积金,其实对你也没有保障,而你的雇主也可能会被罚款,因此建议你和雇主详谈。

无论如何,你还是应该继续把应该存入的钱,存进去公积金内为佳。

其实,把钱存进公积金也不是因为回酬比较高,主要用意是,这笔钱可以“保护”你直到退休的那一天。

这就不会因为一些紧急事故,让你必须对这一笔原本为退休做准备的钱用掉,或被任何人“打主意”。

不想缴公积金怎么办?可考虑私人退休基金

如果你还想维持现状,你则需要考虑替代公积金的退休存款工具。

若如此,你可以考虑选择私人退休基金。

在我国,共有8家资产管理公司提供私人退休基金,可分为核心及非核心的基金。

分3类型

所谓的核心私人退休基金,就是每家公司都必须为私人退休金基会员提供基本选择,可以分为保守型、平衡型以及成长型三大类。

如果你不晓得如何选择,基金公司是可以让会员做自动选项。

这意味着基金公司将根据会员的年龄来划分你的退休基金应该属于哪一类型。

基本上,如果你不超过40岁,若你择选自动选项,你的退休存款就会投放到成长型私人退休基金。

当达到40岁后,存款则会被引导到平衡型基金;50岁后则会被分到保守型基金。

依风险承担力投资

除了依据会员或投资者的风险承担力,或年龄为筛选的要点以外,另一个可以考量的因素就是成本及收费问题。

每家公司的私人退休基金的年度管理费、销售费用等都不同,因此你在做选择时,也应该要注意这方面的细节。

私人退休基金可以提供和公积金一样的特点,能够确保会员的存款受到强制保护,在退休年龄以前都不能够提领在第一户头内的存款。

因此,这可以确保在年老时,户头内肯定还是有退休金提供一个保障。

私人退休基金与公积金的分别是,公积金投资策略是根据公积金局的投资指南,每个会员不管你的目标、风险承担程度或年龄,都是以相同的策略及方针来进行。

但是私人退休基金会员则可以根据自身的风险承担层度,或对于回酬率的期望,选择不同的投资策略,即是通过以上的核心或非核心基金本身的投资策略来做选择。

政府提供500元奖掖

由于你只有22岁,如果你在1月至12月内存入1000令吉或以上的存款到私人退休基金,政府将会额外提供500令吉的奖掖金给你。

别陷我还年轻盲点

如果你今年结束前都来不及存入至少1000令吉,那么明年你也可以重新努力,这项奖掖有效期截至2018年12月31日,因此你应该把握机会。

我也鼓励你别跌入“我还年轻,退休还遥远”的盲点。

在你如此年轻的年龄,你的优势绝对是时间还站在你的一边,可以利用复利与时间为你提升胜算。

若你今天就开始每年存入1200令吉到私人退休基金(或其他投资工具),重复这习惯10次,在假设每年增长8%的情况下,到你55岁时就会累积到大约11万234令吉。

相反,如果把这计划延迟10年,第11年才开始存入相同基金(同样重复十年),因迟开始的关系,我们存入2400令吉(1200令吉的双倍),以假设8%回酬,在55岁那一年也只能累积到约10万2119令吉而已。

时间和复利其实可以是一把双刃刀,用对了则会有助我们(参考下表)。

定期存款可分3份

关于你的3万令吉现金,以你提供的开销与收入来计算,你每月支出大约1525令吉,假设你为自己准备一笔等于12个月支出所需的应急款项,这笔应急款项就将是大概1万8300令吉。

剩余的你就可以考虑把钱拿去投资,好让它可以为你钱赚钱。

如果是这样,我建议你继续把定期存款的2万令吉按兵不动,这笔钱就等于你的应急款项,你可以考虑把它分成3份,比如:1万令吉放在1年定存,另5000放在6个月定存;另外5000放在3个月定存。

保留5千元进修费

剩下的你就可以先考虑拿大约5000令吉先为自己进修,投资给自己的前途,增进知识,毕竟你还很年轻。

然后在你每个月所剩的700令吉当中,我假设有额外大概200令吉你是会不知觉花在一些没有提及的事项,我建议你为自己制造一个自动存款计划,安排好每个月自动转账500令吉到你的私人信托基金户头。

这样可为自己开始累积财富,累积资本,除了有存款以外,也可以开始累积金融资产,好让你的未来有更多选择及伸缩性。

哪怕你是想要创业,转换工作或者是成家立业,这些目标都是从你开始拥有金融资产那一刻开始,才有可能实现。

若可以的话,就别再为友人提供“私人借贷”了,况且还会觉得“很长时间拿不回”的情况更加需要避免。

如果你想要借钱,倒不如考虑采取投资在一些债券基金,毕竟债券就是以“借钱”为主的一种金融产品。

基金公司及管理团队的工作就是做信用评估以及管理基金所持有的债券,确保可以定期为投资者提供定期收入。

当然,风险还是有的,因此建议你先了解自己的投资计划,以及人生计划为先。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途,个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况,再向笔者或本身的特许理财规划师,获取建议和咨询。

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拜访老人院后有感/梁键铭

上周有幸和几位同事到外坡走走,在彭亨州直凉镇拜访一家深得人心的叁娘善心老人院,及收集该院的情况。

这是因为我们正筹备在5月中,公司全马各州同事将到该院探访及捐献物品。这家创办于2004年的慈善中心与众不同,规模也相当的大。根据该院负责人说,该院是由3位热心公益及对无家可归老人有怜悯心的妇女所成立。



起先,院长收留了一位无家可归的老人,并安置在电器店屋楼上的房间以便有安身之处,之后收留者渐多,再加上在楼上煮食担心会引起火患,于是就萌起了开办老人院的念头。

当时,院长捐出一块地,为老人院提供一个基本条件,发展至今已有15年。

我们应该提早做好准备,以便有一个比较接近理想的黄金岁月。

老人院目前住着219位长者,若包括已经离院的两百多位,以及离世的三百多位老人,从创办至今,共收留过超过800位老人,对社会的贡献可想而知。

基于这是非营利机构,老人如果通过审核后获得收留,是不须缴费,直至百年归老,这也意味着老人院的营运是依靠社会及大众善心来维持。

叁娘善心老人院在2012年设立临终关怀中心,让行动不便及患有残缺的老人,可以获得悉心照顾,该院也设有一个精神病患看护大楼,收留及看护患有精神病的老人家,并定期带老人到医院进行心理及物理治疗。



值得一提的是,这家老人院也设有一所洗肾中心,从2007年到现在,获得热心人士捐助20多部洗肾机。

悲惨晚年令人深思

由于洗肾机需由专人操作,院方也聘请护士,每日提供两班制为患者服务。

我们也看到,有些健康老人仍可自由走动、有的需依靠拐杖走动、也有些卧病在床,无法生活自理、有些更受肾病或精神病困扰,不禁令人伤感。

我也想到当我年老时,晚年将会如何度过?若还健康,能照顾自己就好,但如果是因为患病而无法照料自己,那是一种怎样的人生?

目前,叁娘老人院正考量收留老人的准则,是否要至少60岁、无依无靠、没有子女、或被子女抛弃,才算符合条件。

当然,在某些情况,比如中央医院无法收留该老人,或“无人认领”,该院也会把老人接送回来,据说有时救护车送来时,老人们可能是全身都插满管子的悲惨情况。

理财须保持纪律
勿随意动用存款

必须注意,户头内的存款,到了一定的年份时,虽然应该会累积到2万令吉,然而,实际上户头里面未必有这笔钱。

因为我们随时可以提款,这就是计划赶不上变化的原因,而这比起其他外来因素来说更可悲,这是因为自己缺乏纪律、规划、准备,所埋下的恶果。

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勿依赖公司福利

一般上,如果你在约30或40岁时,应该都会有医药保险,但是,仍然要确定医药保险可以保到至少70岁或以上,否则,在70岁后就自动取消,就等于安全网被没收掉。
如果今天你还依赖公司所提供的医药保险,那么,也是时候想一想这样的期望是否安全且实际。

毕竟公司可能随时会收回福利,又或者自己日后换工而失去的安全网。

活在当下或规划未来?

研究显示,我们基本上都是会倾向于活在当下或有短视的本性,因此,很多人都有可能把未来的自己及今天的自己看成两个不同的人。

做决定时,这样的一个倾向,会导致我们比较重视短期的愉快和享乐,甚至对未来造成不方便或牺牲都不会察觉。

当我把今天和未来的自己当作两个不同人来看待的时候,我们就会自私地偏向自己的需要,忽视了第三者的感受和需求,问题是到我们将来后悔当初没有考虑周全和做好准备时,可能已经太迟了。

当然,除了金钱以外,另一个相当重要和关键的是,要管理好自己的健康,否则有多少财富也是徒然。

在我们忙于工作及享乐时,也需注意保养和维持健康,别把工作当成没时间做运动的借口,饮食方面也要均衡,如此,才算得上一个比较完整的退休规划,毕竟规划的灵魂和中心,始终都是以自己为主。

别想着养儿防老

另外,如果你还保有“养儿防老”的概念,或把孩子当作退休规划的核心部分,我会建议你把这想法放到最后,如果有就是“花红”,如果没有获得儿女的照顾或他们缺乏能力,那么 ,至少我们也做好了自己的本分和准备,可以应对变化和日后的生活挑战,以便有一个比较接近理想的黄金岁月。

若你有任何理财投资疑难杂症,请联络笔者以便能在此为你解答。

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及早准备安享晚年

如果到我年迈时,患有长期疾病,就需要不少金钱来维持晚年。

如果没有做好妥善的准备,或者做了准备也被疾病及医药费“杀个措手不及”,可能会发生活着有苦难言、死去也没有尊严的问题。

可想而知,如果我们只是一心认为中央医院或国立医疗所可以成为我们医药费的后盾,那么,这个后盾也并非永久和获得担保的。

国立医疗机构始终是由国家为人民所设,因此,很多时候会出现床位不够的情况。
这时,医院可能就被逼寻找像叁娘老人院的机构来收留一些患病老人,以便腾出床位给其他病人。

另外,未来的钱和今天的钱相比只会贬值,今天一种治疗需要1万令吉,假设医疗费用的通胀率是1年约12%,6年后、费用就会变成将近2万令吉、12年后就会变成约4万令吉、18年后就会涨至约8万令吉。

如果,今天我把1万令吉放在1年回酬4%的存款户头,6年后结款也只有不足1万3000令吉,在第12年时,会累积到1万6000令吉,在第18年时,按照这样的增长率应该变成约2万令吉而已。

看来,在第一天算起,这两笔账不管怎么算,都没有机会划上等号。

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