为鼓励年轻一代日后存够老本，享有足够退休金，政府两年前提供诱人的退休金奖掖，惟大部分年轻人只看不动，免费送上的奖掖，普遍上竟乏人问津！

自2014年落实的私人退休基金青年奖掖计划，20至30岁青年只要投资额达1000令吉，便可享有一次性的500令吉奖掖，惟政府慨慷拨备的2亿1000万令吉，动用至今连8%也不到，更精确来说，只用了7.93%。

这项计划已落实两年余，至2018年也剩下两年余，受惠者却只有3万3306人，已发放的奖掖只达1665万3000令吉。

奖掖减免最高1250元

你知道吗？20至30岁年轻人，若懂得善用私人退休基金的青年奖掖，加上税务减免，可享有直接及间接的最高利益1250令吉。

马来西亚私人退休金管理局总执行长拿督司帝王，接受《南洋商报》专访时说，年轻人仅需投资1000令吉，就能享有一次性的500令吉奖掖。

此外，如果是投资3000令吉，还另可获3000令吉税务减免。

根据其解说，这3000令吉的税务减免额，胥视有关青年的可征税收入而定，以2015估税年为例，是由最低的5001令吉1%，到超过40万令吉的25%不等。

若有关青年的可征税收入介于3万5001令吉到5万令吉，税率是10%，意即他所投资的3000令吉，便可享有300令吉税务减免。

司帝王说：“500令吉奖掖加上300令吉减免额，如果你还是没有采取行动，就等于平白损失了好几百令吉。”

假如可征税收入高达40万令吉，征税率为25%，那么，投放3000令吉到私人退休金的税务减免额可达750令吉。

无论如何，他说，推行这项奖掖计划后，当局20岁至30岁的会员比重，从2013年的9%，增加至去年的29%。

“此年龄层的会员比重，占了第二大部分，显示年轻人对退休生活做准备的觉醒，已经有所提升。”

尽管我国强制缴交雇员公积金，为人民退休生活做准备，但雇员公积金局调查显示，50%会员在退休3至5年内，已经耗尽公积金储蓄。

这也意味着国民不能够仅靠公积金养老，因此，政府才会推出私人退休基金计划及各种退休奖掖，鼓励人民尽早准备更多退休金。

首相拿督斯里纳吉向国会提呈2014年财政预算案时宣布，20至30岁私人退休基金投资者，一年内投资额只要达1000令吉，可享一次性的500令吉奖掖。

此计划从2014年1月1日开始生效至2018年，为期5年。 

应坚持不碰未来钱

政府这边厢为私人退休基金计划投资者，提供最高3000令吉税务减免等优惠，鼓励人民积极为退休生活做准备；那边厢却宣布雇员公积金缴纳率降低3%，看似矛盾，不过，司帝王认为这没有对与错，但坚持不应该碰未来钱。

“在不同的时刻，政府有各别优先关注的事项，公积金局的调查显示，公积金并不足够应付退休生活，人民就应该想办法如何赚更多，而不是花更多。”

他形容，政府的决定就像自由餐，人民可以自行选择。

“当政府为你做完所有的决定，你不满意，现在政府让你自行选择，选择权在你手中。”

此外，他说，虽然人民也可选择其他途径准备退休金，惟他强调，应该通过安全及拥有良好管理的方式投资。

“投资房产及股票，也必须安全及合法，也许这方面的投资应该用于其他目的，而非退休。”

仅1.5%劳动人口响应

政府于2012年推出私人退休基金计划，尽管参与计划者有逐年上升的趋势，但截至去年底，响应者却微不足道，仅占劳动人口的1.4至1.5%。

大马劳动力人口为1200万至1300万人，但截至去年12月31日，私人退休基金计划会员仅有18万650人，总管理资产为11亿7559万令吉。

司帝王认为，国人有准备退休生活的觉醒，但却没有动力去执行。

他说，就去年经济情况而言，当局仍然吸引了约5万1000名新会员，凸显人民对准备退休的觉醒度很高。

他补充，若要在退休后维持退休前的生活水平，每个月必须储蓄三分之一薪水。

“现在缴交的雇员公积金，劳资双方贡献为23%，只要再投资10%薪水予私人退休基金，就能降低退休金不足的风险。”

他说，若想退休生活安枕无忧就必须趁年轻，利用人力资本换取未来的退休资金，没有任何捷径。

“现在以人力资本换取薪金是自己可以控制的，但未来退休生活是无法控制的，仅能趁有能力时，建立自己的退休资金。

“如果20岁就开始建立退休基金，并在60岁退休，你就拥有480个月的时间，越迟开始就必须填补更大缺口。”

开销太大钱不够用

不是收入不够，而是开销太大。钱不够用是许多社会新鲜人的烦恼，也许他们会质疑养活自己都已经成问题，如何能够再掏出10%薪水投资储备退休金？

司帝王说，赚钱及存钱是两回事。

“赚不够就寻找更好的就业机会，不然就调整自己的花费方式，这绝对不是赚多或赚少的问题，而是你必须挪出10%薪水。”

他认为，年轻人可以选择改变花费方式，只要维持三个月掏出多10%薪水作为退休金，就会成为一个习惯，就如每月缴纳公积金一样。

“基于公积金是强制性缴交，因此每月从薪水中扣除，打工族并不觉得怎样，这就是一种习惯，年轻人必须努力迈出第一步。”

养儿防老的观念，将使下一代变“三文治”，除了要养活自己，还需身负养育子女和赡养父母的双重责任，退休金不足除了会使家人感到压力，也将引发社会保障问题。

司帝王说，是否能够独立退休是很现实的问题，有钱、有健康、有时间，退休后就可自行决定要做到事。

“退休就是未来的生活，想要过怎样的退休生活，是由自己去实现。”