报道|郑美励  图|受访者提供、互联网

为工作拼命身心俱疲，财富成长速度却是龟速进行，不知何年何月才能获得财富自由？新一年里养成储蓄致富的习惯，让财富被动累积、继续增加。

收入、储蓄和投资是致富的3把要匙，缺一不可。收入是致富的根源，但收入再高只有学会储蓄和节俭，才能留住金钱。在有了收入途径和一定财富积累之后，就必然会想办法让钱不断生钱，那么明智的投资就是最好的选择。而投资的第一步往往是从储蓄中提款出来，是以培养良好的习惯，存到第一桶金，才能启动致富的车轮。

储蓄致富6习惯：

1.花时间提高两个财富。“每次说到财富，我们只是想到钱财，”VKA Wealth Planners私人有限公司执业财务规划师陈淳欣指出，储蓄金钱财富固然重要，提升“知识“和”健康“的财富，才能获得更多的金钱财富，君不见许多名成利就的富豪如巴菲特、比尔盖茨等迄今依旧保持阅读与运动的习惯？！

投资自己专业

健康就是财富已是举世皆知的金句，在她看来，身体健康、保持心情愉悦，思想便会正面，遇到任何事或挫折也较能以正面和平和的态度应对。而投资自己的专业更是加快存第一桶金的不二法门，不仅可提高薪水收入，而且，掌握知识才会懂得更多开源与节流的方法。她自己以身作则，每天凌晨4时30分开始一天的生活，大多数人仍在睡梦中时她已开始学习、完成30分钟运动，临睡前还来一场冥想来消除压力和负面情绪，对自己的投资让她感觉到持续在进步。

2.按时支付帐单。好处是可维持信贷评级，良好的信贷评级方便日后取得贷款，在利率上或也得到优惠。更低的利息也就意味着有更多钱可以储蓄起来。

3.全额支付信用卡。没有欠款便无需缴付昂贵的利息费用，更加不会影响信贷评级。

4.控制性使用信用卡。与其拒用信用卡，陈淳欣更主张有限度使用，利用信用卡消费建立个人信用评级，供日后申请各类贷款时金融机构参考查证之后。无独有遇，她和另一名执业财务规划师NextGen Advisors PLT创办人梁键铭，都用信用卡支付固定费用如电话费、保险费等，主要是以扣帐卡来支付各种开销。

及时掌握开销

两人均认为，信用卡虽然方便但预支花费的功能无法实时反映户口馀额，容易导致人们对花钱失去警惕心，反而有可能创造卡债，而扣帐卡每一笔扣款都能实时反映，让人及时掌握开销，可有助于降低超支的可能性，例如看到户口里的馀额变少时，花钱时便会趋于谨慎。

5.先储蓄后花费。虽然是老生常谈却非常有效，“所有东西都是慢慢累积，如果没有没有从一小步开始，怎么能存到一大笔。所以年轻的时候，能省就省，让自己日后拥有更多的资本，”“她表示如果一直抱持收入不多，存也存不了几个钱，不如及时行乐享受当下的心态，自己永远难以存到第一桶金。

6.告知亲友、发布挑战贴。为了更好执行限制消费、储蓄第一桶金的目标，不妨把自己的目标和计划告诉亲友甚至发布在社交平台上。陈淳欣指出，知道的人要愈多，就愈能坚持，因为这已经不止是都自己守承诺，也是给支持自己的人一个交代。

另外，也可以用便利贴把目标与决心张贴在各个显眼处，提醒自己。

4步骤开始储蓄计划

在这个躺在床上都能刷手机消费的年代，诱惑太多想存钱并不是易事，4大步骤让你展开储蓄计划。

1.规划目标。你希望明年的生活是什么样子？5年后、10年后、20后想过什么样的生活呢？你想存钱度假吗？你想换大房住吗？写下自己的目标，这会给你努力的方向，也会激励你努力存钱，当你想花钱的时候，也会有所克制。

2.计算每月支出。如果不知道自己的消费习惯和每月消费额，便无法知道需要削减多少开支也难以设置月度开支预算，所以记录开销、建立数据库是必备动作。梁键铭、陈淳欣分别使用财务应用程序Money Lover、Money Manager来记录与追踪自己的消费，进而控制消费。

以梁键铭为例，若每月有300令吉咖啡预算，每次消费（用电子钱包或用扣帐时）时都记录在App里，看到馀额就有提醒作用，“假设只剩下30令吉，去高级咖啡店可能只能去两次，可能改去其他咖啡店就可以去消费4次，这就引导我们去思考要不要做出某些调整或改变。”

3.设置月度预算，忠于计划。别跟着变化摇摆。陈淳欣指出，设定预算后应尽量忠于计划，切勿因为各种理由如调整生日礼物预算、好友邀约聚餐而动摇调高娱乐费，若一直毫无底线的更动预算，超支是必然的事。

4.建立习惯或告知亲友。为了更好执行限制消费、储蓄第一桶金的计划，可以将自己的目标和计划告诉亲友，或在社交媒体平台上发布挑战贴。陈淳欣指出，人都爱面子，知道的人愈多，就愈能坚持，因为这已经不止是都自己守承诺，也是给支持自己的人一个交代。

5个账户理财法

梁键铭建议，薪水进入银行账户后就按照目的/用途把薪水存入5个子账户，各账户之间彼此井水不犯河水，也不挖东墙补西墙，此举是为了提高储蓄率和有效管理消费数额，防止钱就花掉的习惯。

1.生活必需品户口：例如生活必需品花费每月3000令吉，便从5000薪水中把3000令吉移来此户口，在采购时只动用此户口金额，以减低超出预算的风险。

2.短期储蓄户口：未来1年要花费的钱（例如旅行、圣诞节庆祝活动、换新手机），每月从薪水户口分配至此。

3.债务户口：用来提早摊还债务或按月摊还。

4.休闲娱乐户口：犒赏自己、休闲或享受生活之用，有了这个专门的户口，消费时便不会忐忑不安或内疚。

5.长期储蓄户口：用于买房、退休或其他长期目标。“当慢慢累积到数千令吉或一万令吉，届时便可考虑把这户口的钱用来投资。
“储蓄可以存到财富吗？如果跟着5个户口的模式去进行，短期和长期储蓄户口都会有资金流入，慢慢会累积到财富，只不过多数量多寡视乎我们存入的资金是多还是少。”

同场加映：

年度查单避免漏财

每个新年前梁键铭都会花时间进行以下检查，与“漏财”来个断舍离：

—— 查阅信贷报告。坊间有提供信贷服务报告（免费及付费），每年检查一次自己的信贷纪录，了解过去一年银行里的债务变化、自己的名字是否被列入黑名单？是否拖欠信用卡债未还？是否在不知情之下“被申请”了某张信用卡或某笔贷款？及早发现问题或错误（例如是金融机构误植），及早解除信贷隐患。

—— 检查去年设定的储蓄目标是否达标。

—— 检视保单，胥视责任与负担的增减来调整保险保障。趁此良机一并思考是否有必要调整保单、公积金、私人退休基金的受益人名单，例如提名新人选、剔除旧人选（例如已亡故）。他表示，断保极为简单，但若只凭自己所思所想，难免会有局限与盲点，不妨找第三者聆听中立意见与引导，才做出决定。

—— 查看家中的火险保障。虽然公寓管理层每年都要屋主缴付火险费，但切记那只是意外发生后针对公寓的赔偿，公寓内部恢复原状可得屋主自掏腰包！以如今的物价，你自行购买的火险保障足以支付装修费和家具费完成重建吗？

—— 计算个人/家庭的净值。要得知自己或家庭的财务是否年年上升，就看资产净值。

总资产-总债务=净值

净值提高便代表财务进步。