之前，我们已经知道保险与保障有什么不同。现在，我们谈谈影响人寿保险需求的各种因素。

家庭财务计划

也就是说，谁需要保险？为什么？什么时候最需要？以及在买保险时，应该考虑哪些具体因素？怎样作出正确的决定？

一份人寿保险，是一份一生的家庭财务计划。但是，在人生不同的时期，会面对不同的现实状况，那么，不同的人在不同的时期，需求就会有所改变及不同。

保险计划者，会花一定的时间，向有意投保的客户一起实情调查，并进一步作出计划，以便让投保人作出最适当的需求选择。

投保6大常识投保条件

首先，投保人各方面的情况，必须达到保险公司所规定的条件或要求，才可以投保。这是非常重要的。比如，投保人年龄太大也许就不被接受，大多数公司可能只为年龄低于65岁的人士提供服务。

投保人的健康状况，也是一个主要因素。如果投保人严重超过公司所定下的标准，他的申请就可能不被接受，或者他的保费会非常昂贵。另外还有一个影响因素，就是投保人的身分，某些特殊身分的人士可能不准投保。

女性优势

一般来说，无论投保人是男是女，人寿保险通常都会接受。女性通常比男性拥有4年的优势。比如说：一位30岁的女性的条件，等同于一位26岁的男性。通常，女性到了某一个特定的生理年龄，容易患上某些严重疾病，如乳腺癌、子宫癌等，这也成为她们申请人寿保险的有利条件。

一种较好的方法，就是查看投保人的家族病史，评估投保人的患病机率。在一些保险计划中，如果是来自乳腺癌、子宫癌家族，投保人就需要付出双倍的保费。

需求时限

这是指不同保险所给予的保障，可能是长期的、中期的或是短期的。以教育保单来说，如果投保人要取得一份短期教育贷款，那么他的保险也是短期的。如果投保人希望等到孩子进入高等教育时才动用这一笔贷款，那么他的保险期将会延长，这取决于孩子的年龄。

赔偿数额

这是指各种保单所获得赔偿数额的大小，这取决于承担保险的人的能力。如果是教育储备金，数额可能非常庞大；如果是退休金，也可能比较大数额。如果不是大型保单，则决于他的生活方式和预期寿命，这与投保人的年龄和健康状况有关。

性质种类

投保者必须先了解每一份保单的性质、功能和种类，或向保险顾问索取一些有关资料。

承担能力

当对所选择的保险种类进行适当评估后，接下来必须考虑的就是投保者本身的经济承担能力。对于所选择的保单，我们是否能够承担定期支付的保险费？如果不能，就必须与保险顾问共同商讨，寻求一个可行的解决方案。

考虑6大需求

面对死亡

每一个人迟早都要面对死亡。提早为自己家人的生活做妥善的安排，是我们应尽的责任。在这方面，投保人要考虑的是，在他本身死亡后，原本依靠他的经济来源而生活的亲人们的需求。

单身者，也许要考虑到他父母的生活费、医药费、养老金等费用；或者兄弟姐妹的教育金费等。教育费用要多少才足够呢？这就要考虑到有多少个兄弟姐妹，打算在哪里完成他们的教育，因此，国家、学院、课程、学业持续时间以及生活费用都应该考虑在内。

如果一个单身者没有其他家眷，他就没有太大的需求，但仍然可以为自己最后的费用——葬礼作准备。这取决于葬礼的习俗和地点，约3万也可能更多。

至于已婚者，则需要考虑到他有多少家眷，他想为他们做些什么，想留给他们什么？这当中至少包括父母、配偶和孩子的生活费、医药费，及孩子的教育金费等。

因此，已婚投保人就需要一大笔数目的保险，以减少他本身的过早死亡为家人所带来的经济问题。

应对残疾

多数人已经懂得为死亡做准备，却常常忽视了可能会面对的残疾问题。人们常说“有时间去死，但没有时间去病”。但是，一旦在不可预知的情况下成为残疾——不论是全身、部分、永久或暂时的残疾——在生活及工作中，就必须面对许多问题。

不幸残疾后，就业机会或将来的工作时间都会减少，直接影响到个人或家庭的收入。如果我们事先已购买了“残疾保险”，当残疾发生时，就可以从保险公司那里得到适当数额的赔偿。

残疾保险可以作为残疾时收入减少的一种经济补偿方式。保险的数额是根据所购买的保险种类以及残疾的等级来估算。

严重疾病

在生活中， “生老病死残”常常是无可避免。每个人都可能是疾病的受害者，而且疾病可能发生在最意想不到的时候，让患者突然陷入困境之中，不知道该怎么做、不知要花多少钱？这种情况在平均年龄35岁到60岁的人群中非常普遍。

人们常患上的严重疾病包括：心脏病、癌症、肾功能失调、冠状动脉血栓症、肝病等。其中，不吸烟者占20%，吸烟者占40%。随着医药业的发展，病人有很多机会治愈，得以继续享受健康的生命。

问题是，这类严重疾病在治疗期间的治疗及药物的开销数额非常庞大，财务计划者会考虑到投保人的经济状况，帮助我们建立足够的医药基金，并预期我们可以活得很长久，比如80、90甚至100岁。

医疗成本不仅仅是药物，还与其他部门有关，例如：诊断测试、物理治疗、放射治疗、救护治疗、X光照片、特别看护等等，这些可能耗费掉所有积蓄。某些手术需要花费至少5万令吉，有的甚至高达30万令吉。

因此，为自己准备一份足够的医疗保单非常重要。可以享受医疗计划保障的投保人年龄，一般规定在60或65岁。50岁以上的投保人，必须缴付非常昂贵的保险费。

所以，在这里要呼吁大家：“投保要趁早，不要等到老；人老又不受保，后悔得自保。”

教育基金

现代社会的教育费用非常昂贵且会持续增加，让孩子接受最好的高等教育是所有父母的心愿，及早为孩子的将来储蓄一笔足够的教育基金就显得更加重要。

父母在为孩子计算教育计划时，很重要的一点是，也必须考虑到父母本身可以承受的经济负担。他们必须知道他们有可能过早死亡，并确定万一他们过早死亡，他们所供买的教育基金不会因此停止。这是为孩子所付出的一项无税的、长远的投资，并在将来最适当的时候得以应用。

解决债务

如果一个人有向银行或向社会机构借款，就应该考虑为自己购买一份适合的保险，以备本身面对死亡或残障时，可以使债务得到妥善解决。保险的赔偿可以帮助投保人解决全部或部份的债务或贷款，这样就可以确保投保人的家人不会受到债务纠纷的财务干扰。

财务保证

我们知道，一个人可以为一些债务、贷款作一些保证、抵押，这在公司合作伙伴中是非常普遍的。拥有一份适当的保险，也可以成为个人的一份有效的财务保证。因此，投保人必须清楚地向财务计划者具体了解这方面的情况，以便购买一份最适当的保险计划。