谈到退休，很多人尤其是年轻人总会认为，这是很遥远的事，现在何必担心？

人们总会找出种种理由，推迟为自己的退休进行规划。不幸的是，当你了解退休规划的重要时，它将为时太晚。

退休规划最大的挑战，就是你退休后所需要的钱，远远超越你拥有的。若发生这点，你不是需要工作至逝世为止，就是晚年生活一贫如洗。

为了避免这不幸的一切，你必须尽早开始规划退休生活，甚至踏入社会工作的第一份工作时就开始规划。

以下是退休规划的四道问题。

●问题一：你是否有退休规划？

大多数人在建立财务安全网时所犯的第一个错误，就是没有一份书面的计划。如果没有明确的计划并加以完成，你将无法在财务上取得成功。

一份拥有明确目标的书面计划，将为你提供一个路线图，让你未来建立稳健的财务。

重点是，你必须拟订一项符合你独有兴趣、技能、资源与能力的计划，毕竟，每个人都是这世上独一无二的。

你必须根据人生不同的三个阶段，拟订你的退休计划：

（一）

在工作的人生阶段积极积累财富、

（二）

半退休状态时，持续让你的财富增长，以及

（三）

在所有收入终止时，在真正退休时，花费你毕生积累的财富。

调整资产管理方式

你必须根据自己人生的不同阶段，对你的收入和资产采取不同的管理方式。

因此，在不同的人生阶段重新审视你的书面计划将成关键，你也许必须作出特定的“调整”，以达成最终目标。

你的书面计划的整体目标，是利用你工作及半退休人生阶段，建立起你的生意、产业或其他账面资产的其余收入，好让你的被动收入总额，多于你的生活开销总额。

●问题二：你是否投资于金融教育？

在财富累积上，一个重要的考量是你的资本是以什么巴仙率增长。这很大程度上是你财务智商的一种功能。

在你赚钱之前，必须先学习。若你知道自己做着什么，那么有可能在任何市场状况中获利（尽管必须承认的是，一些市场环境会比其他市场来得容易）。

你在财务智商上的每一项投资，将在人生不同阶段中让你从中获利。建议人们通过上课、阅读及进行研究，不断的加强你的财务智商，而且让你财务智商增长的速度快于财富。

这是非常关键的，因为财务智商不是一夜间可以累积，但财富却可能一夜间建立起来。

财务智商需要时间和自律。你越早学习和累积财务智商，你所付出的代价就越少，因为你将从比较小的决策中汲取经验，而过程中所犯的错误，可被新累积的储蓄所抵消。

你越迟开始学习，你付出的代价就更大，因为你长年累月的错失良机，而过后从大型投资决策所犯下的错误，将无法被你的储蓄所抵消。

每一天、每星期让你的财务智商不断增长，其实你就已经为你将来的财务作出投资。

●问题三：你是否入不敷出？

无论你拥有自己的生意，或是打工一族，你必须有这样的一种想法：你手中的每一块钱，都是你财富战场上的一个小兵。

每当你把那一块钱用来消费，而非投资上，该名小兵就会阵亡。

然而，当有关士兵是用在投资上，它就会制造新的士兵，并创造一支不断壮大的军队，为你的财富保障努力工作。你的军队阵容越强大，你的财务就会越有保障。

●问题四：我该何时开始策划退休？

答案当然是：今天开始，现在马上开始！

大部分人拖延进行退休规划，是因为觉得不安，而且无法作出财务上的决策。

事实却是，你一天延迟开始策划退休，就让你自己处于越不利的地位。

当你荒废的时间越多，你建立财富的过程就会越加艰辛。

因此，你所拥有的时间，就是你累积财富过程中的重要因素，以满足你的退休需求。

额外收入来源4元素

如以上图表所示，你必须同时具备上述四大元素，以创造额外的收入来源。

不过，必须谨记，时间是唯一一去不回头的元素，一旦你失去它，就永远无法收回。

倍增财富时间成关键

在累积财富的方程式中，你用多久时间来倍增你的财富及持续增长，是非常关键的元素。

若你只是等待6年时间才开始规划退休，而你的资产每年增长12%，那么当你退休时，所累积的财富会比你今天就开始规划退休，少了一半。（假设你的工作年限，各项元素的贡献比例均等）。

同样的，若你拖延12年才开始规划退休，那么，当你退休时，所累积的财富就只有今天就开始的四份之一。

由此可见，只要稍微的拖延，你所累积的财富就会出现巨大的变化。尽早在你脑海里输入这个想法，将会大大改变你未来的财务状况。

“储蓄与复利增长”的策略必须尽早开始，以便你有充裕的时间做好退休规划。

若你很迟才开始，那么你不是须储蓄你收入的一个大比重，就是必须采取策略，弥补流失时光所蒙受的损失。

结论是，尽管退休规划尚需考量其他因素，如债务管理、医药保健需求管理、通货膨胀率、风险承受力的管理、投资回酬及遗产规划等，但上述四道问题是你展开退休规划前的“基本的实况检查”。

狄奇纳慕堤苏比亚哲缇亚·规划财富