（芙蓉22日讯）受生意模式及风险所限，酒吧、卡拉OK中心、水疗中心、廉价酒店，甚至家具业及资源回收行业，均被银行列为“不受欢迎”借货者，业者面对申请贷款被拒的窘境。

借贷、融资与奖掖专业顾问程志彬披露，很多行业打从一开始就受到生意模式所限，综合形象较差、风险较高，属于灰色地带行业或极易停业，因此银行一般上都不太愿意批准借贷。

“家具成品虽深受欧洲国家喜爱，但一场火灾可以将家具厂付诸一炬，雪隆区多个知名家具城就因大火，庞大事业毁之一旦，因此银行一度把家具业列为高风险行业，业者难获得贷款融资。”

他说，竞争激烈、利润微薄或极易歇业的行业，借贷条件也同样严峻。

他说，中小企业要成功获得银行贷款不仅是过五关斩六将，即使账目管理再好，一旦列入银行界的“不受欢迎”及“高风险”行业名单，银行贷款几乎是遥不可及。

他今日在森美兰中华总商会主办，马来亚银行赞助的“5个窍门让你更容易获得银行贷款”讲座会，主讲其中一个讲题时这么指出。

程志彬是获得马来西亚会计协会会员资格的特许会计师，拥有15年税收策划、企业财务规划和融资经验，他在此次演讲主要分析中小企业如何向政府或银行获得贷款和奖掖、避免贷款被拒的方法、如何提高申请贷款的成功率，以及商业计划书对中小企业的重要性。

大会邀请森中总会长拿督吕海庭主持开幕，马来亚银行雪隆森中小型企业主任温国珍、筹委会主席拿督邹尚轩均出席。

回收业利润高也不受欢迎

程志彬说，银行不批准贷款给利润少或高竞争行业无可厚非，然而利润高的行业，如回收资源业，或俗称回收烂铜烂铁的商人，同样被列为“不受欢迎”名单内。

他透露，一般上该行业拥有错综复杂的关系，及小部分的害群之马。

另一个银行界转变借贷定位的是廉价酒店或精品酒店，他说，酒店业是一个欣欣向荣的行业，可惜极容易变质，朝不健康方向发展，促使银行拒绝这类业者的借贷申请。

“我们必须逆向思维，如果今天银行以高风险行业拒绝业者的贷款申请，业者就应该重新审视行业模式，寻求积极求变创新，开创全新道路，这就是银行间接协助业者转型的机会。”

税金盈利影响审核

程志彬强调，公司的账目或会计师必须精明地完成财务年报及报税，在不做假账的大前提下，把账目“美化”，让银行有更大的机会批准贷款。

他说，若会计师根据业者的要求报少税的做法不正确，而且与银行的立场对立，当公司在账面上每年的利润或赚钱少，银行岂会轻易审批贷款？也有很多会计公司把公司账目做成缴税较多，但利润较少，这种模式也是银行拒绝的对象之一。

“以上例子说明，你缴税少，银行会拒绝你的借贷申请，如果你缴税多但公司利润减少，银行同样会拒绝你，因此会计公司必须在缴税及贷款之间取得平衡。”

他透露，银行是典型的下雨收伞的机构，业者借贷扩充业务及生意，只要赚幅比借贷利息高即可，反之如果业者期待借贷渡过难关，是不可能的事。

他举例，银行知道购买云顶或成功集团的股票会赚钱，但银行不会借钱给任何人购买股票，同样地，若一名业者的资金周转不利，向银行申请贷款时承诺只要资金到位就转亏为盈，最终银行是不会批准借贷。

查明中央信贷纪录

程志彬表示， 业者在申请任何贷款之前，必须清楚公司的状态，在国家银行中央信贷资讯系统（CCRIS）和信贷情报服务私人有限公司（CTOS）中是否有不良借贷记录。

他透露，银行在评估借贷业者以往的借贷偿还资料后，第二步就是检查业者的账目，是否有能力偿还款项。

“很多商家都会报少一点税的心态来做账，或要求会计师以最终报某个销售额，从下往上的作出账目年报，这是不正确。”

他说，银行会评估过去3年账目，若其中2年生意亏损，银行会直接拒绝接待；若亏损1年则尚有通过的可能性，前提是亏损年不是去年即可。

吕海庭轰政策不亲商

森美兰中华总商会会长拿督吕海庭指出，除了资金，商家还需要良好的亲商环境，可惜政府近几年制定的种种政策却不利商企。

他说，商家被迫面对例如“就业保险”（EIS）及外劳宿舍等政策，结果需要承担额外负担。

“商家并非一味反对，相反地会根据个别政策给予支持或反对，然而官商之间却存在沟通问题。

“当商家针对某些政策表达不满或反对时，政府及官员却不理会及聆听。”

他致词时说，商家很难接受政府推行的就业保险计划，因该计划缺乏周详的研究，政府也未能对工商团体组织提呈的反建议，提出更可行的双赢解决方案。

同样地，外劳宿舍也如此，他指强制建筑商给工人提供住宿，肯定会增加成本，最后房价自然会再调涨，成本会转嫁到消费者身上。

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