贷款购买房产对很多人而言看似隔重山，却也像隔层纱——明明大家都依照银行的程序要求呈交申请，明明自身检视过符合申请条件，明明其他比自己条件劣势的申请者都批准了……为何就是贷款失败，更甭说购房投资了。

近年来市场上出现了不少教导民众投资房产的俱乐部，让很多素人掌握了投资房产技巧。只是Smart Financing总执行长蔡砾葳观察到，大部分俱乐部传授的知识内容主要触及“如何选择房产类型？”“如何选择产业的优势地点？”“如何购买房产？”等，却没有人谈及如何向银行贷款？蔡砾葳分析道：“购买房产需要资金，如果不懂得如何向银行申请房屋贷款，那又如何进行投资呢？因此投资资金的来源是很关键的！”有鉴于此，蔡砾葳于2014年创立的Smart Financing俱乐部旗下的系统填补及解决上述空缺。时至今日，Smart Financing 俱乐部已经协助了上千人成为成功的房产投资者！

Smart Financing 系统之所以强大的其中一个因素就是，它融入了蔡砾葳在服务银行业11年所累积的经验。而蔡砾葳当初选择踏入银行业，也从未想过这份工作的环境促成了他日后的事业——Smart Financing。

来自吉隆坡蕉赖的蔡砾葳出生于一个经济条件欠佳的家庭。他依稀记得，儿时居住的政府组屋前有一块空地，他与家人善用这块空地栽种起各种具有经济的价值的农作物，待收割后就拿到菜市场摆卖，赚取微薄收入补贴家用，而蔡砾葳自七、八岁开始就担起了分担家庭生计的责任。

人，是环境孕育的孩子，而在困窘家境成长的蔡砾葳培养出一种性格。

他自白：“从小我就意识到为了生活，我们必须要主动喜欢所做的事情，而不是做自己喜欢的事情。”因此在他大学毕业后，正式踏入社会初期，他从不以理想为寻找工作的前提，而是生存。为了生活，他愿意付出所有劳力和精神来完成每个被交待的任务。

起先，蔡砾葳在一家啤酒厂工作，一年后在朋友的介绍下转行到银行业。由于银行业普遍上提供的福利都不错，而蔡砾葳也在业界里平步青云，因此一做就是十多年。

善用杠杆原理1年内购30项房产

拥有额外收入几乎是每个打工族的梦想，蔡砾葳也不例外。他说，当了两、三年的打工族后，他渐渐地意识到，无论工作多勤奋都只是为老板赚钱，只有被动收入才能获得财务自由，这也是他开始进行投资的动力。

作为投资新手，蔡砾葳选择资金低的股票作为起跑点，直到2006年至2007年间，他买了第一间属于自己的房子后，才正式展开他的房产投资不归路。

富人用“杠杆”赚钱

为了让自己在房产投资上更得心应手，蔡砾葳报名参加城中大大小小的投资课程、研讨会、展销会，再加上他在银行界服务有机会接触更深层面的知识，他逐渐掌握了房地产投资的技巧和精髓。

他说：“在那期间我见识到‘杠杆效应’的威力，领悟到银行如何利用杠杆原理赚钱，也看过很多富人应用这个原则‘钱滚钱’！”

2013年，蔡砾葳将多年来在工作及投资上的所见所学结合起来，创造出Smart Financing系统，正式有系统及有技巧地投资房产。更振奋人心的是，实践这个系统的同一年也让蔡砾葳交出漂亮的成绩单——他在一年内成功地购买30多项房产！

毫无疑问地，Smart Financing 系统的成功实现了蔡砾葳的部分梦想。他愿意把这份成功与身边的亲戚朋友分享，因此他当起了他们的军师，使用同一个系统指导他们圆了购买房产的梦想！

蔡砾葳自豪道：“Smart Financing 不只是协助大家达成买房的梦想，而且让大家成为房产投资者，从中赚取被动收入！”

家和咖啡厅变办公室

蔡砾葳与家人和朋友皆因Smart Financing 系统而品尝到甜美的果实。此时身边的朋友献议蔡砾葳：既然系统是有效的，何不创业全职教育其他有心投资房产的民众呢？

投资收入超银行薪水

朋友的一番话点醒了蔡砾葳，令他重新思考自己的人生方向。他回忆道：“当我停下脚步思考才发现，我在房产投资所赚取的收入远远超越我在银行工作的薪水，所以我决定辞职创业！”

打工族和创业者，这两个截然不同的身分有着不同的难处。蔡砾葳坦诚，尽管当初他对自己的系统有信心，然而当来到大势发展的这一步，他必然有许多因素需要考量。

他说：“创业的时候不像打工时，每个月有固定的收入。我心里很担心，若是做不好的话，该怎么办？家人又该怎么办？”

纵然如此，蔡砾葳毅然接受创业的挑战。当时他没有办公室，家和咖啡厅就是他的办公室。凭着勤奋与坚持的精神，他终于逐步把事业建立起来！

一度落马仍坚持

2014年年杪，Smart Financing 房产投资俱乐部正式成立。在这房产投资风气兴旺的市场里，蔡砾葳为Smart Financing立下鲜明又独特的定位：教育民众投资房产，并着重于传授民众向银行申请贷款的知识。

蔡砾葳说：“我们经常听到房产界教导投资者如何购买，或者投资哪些房产，从未听过有人专注谈如何向银行贷款。即使到今天Smart Financing成立了之后，我们可说是市场上唯一把贷款知识谈得最深入的俱乐部。”

教导申贷提高房贷批准率

他补充：“我们的俱乐部教导投资者如何申请银行贷款，因为我们发现市场上很多投资者不懂得如何把支持文件呈交给银行，以提高房产贷款批准率。同时，我们也是银行和潜质顾客之间的桥梁。”

随着俱乐部会员陆续获得银行批准房贷，许多会员纷纷向俱乐部询求推荐优质房产供会员投资。

蔡砾葳顺势发展，应用了“阿里巴巴概念”，即为消费者与制造商打造桥梁，而Smart Financing就是发展商和投资者之间的桥梁——俱乐部以优惠价格向房产发展商大量购入优质房产，与会员共同进行投资。

好景不长，Smart Financing在成立两年后即面对严峻的考验。

“2016年，我们在一个发展项目预订100多个单位，当所有购房程序完成后，发展商突然取消发展项目！这让许多俱乐部会员对我们失去信心！”

蔡砾葳不讳言，创业初期面对如此重大的打击，团队曾有一度放弃的念头，所幸最终坚持了下来！

经过那一次的挫折后，俱乐部在进行每项投资项目前，必然会更谨慎调查房产项目的背景再决定投资。

思维比能力重要

如今的Smart Financing房产投资俱乐部已有将近2000名会员，而俱乐部也因发展规模日渐壮大而需要更大的空间。公司已从雪州八打灵再也搬迁至吉隆坡预计成为最昂贵的地段——Robertson路。

蔡砾葳表示，Smart Financing设下目标，将成为一站式房产投资俱乐部，除了提供房产投资教育课程，也教导投资者管理产业知识及服务。俱乐部近期更成立了房屋装修公司及物业管理公司，为投资者提供更完善的服务。

房产投资者应具备怎样的心态或心理素质？蔡砾葳分享：“一个人的思维比能力重要。本地很多投资者在进行投资前顾虑太多，房产投资和做生意是一样的，有赚也有亏。很多人认为要具备特定条件才可以投资房产，但是我认为改变思维比任何事情都重要！”