上一期我与大家分享关于金融服务世界这个年头有着种类繁多的产品，而且每一个产品领域都有各自的代理员。这种通过代理员推广及售卖产品的模式，在消费者以及国人对金融产品意识不高的年头是非常重要的。

因为意识不高的关系，因此，需要这样的职业来进行会面直销。

但是，当我们对财务规划的意识逐渐提高，我们的生活方式、生活水平及社会，已和几十年前非常不一样了。

在现在的社会，每个人的生活方式都不同，可以是同一个年龄层，同一种级别的收入，但是对未来有着不一样的憧憬。

你可以是一个已婚人士，而我可能已决定不会结婚或者不会养儿育女，因此，我们对金融产品的需要，不可能会是一致的。

可是，在我们对金融产品的需求出现改变之际，销售及推广的方法，却仍然停留在从前。

通常，代理员和我们会面之前，可能已选好要介绍哪项产品，这就好像在我们感到不适并走进药房时，在还未清楚身体状况时，随便拿起一种药物，就想解决问题的做法差不多。

所以，这样的会面，将是充满利益冲突的会面，因此，身为消费者，必须知道无论哪一类工具或产品，就是为了解决我们的问题及符合我们的需求。

因此，最基本就是先了解自己的情况、目标、需求，才可以准确地鉴定什么样的金融产品，可迎合我们的需要。

如果根据不同产品的好坏及价格就购买，这未必是最理想的做法。

和以前不一样的是，以前产品大同小异，现在产品却可以做到个人化，迎合不同人的需求。

因此，向合格的理财规划师咨询，除了能够减少冲突，也可以保护自己的利益。

了解客户需求

如果说金融公司及代理员卖的是金融产品，理财规划师或者理财顾问卖的就是一种服务。

这就好像个人的“财务医生”，为消费者提供望闻问切的方法，了解这个“病人”所面对的困扰，诊断现金流及财务是否健康。

“财务医生”也会了解“病人”对未来的生活有什么期盼和想法？现阶段距离人生目标还有多遥远？可采取什么方法把差距缩短？45岁辞职和50岁才辞职，对退休金会造成什么影响等？

理财规划流程6步骤

理财顾问的任务，是向客户提供专业方案，必须涵盖客户的财务需求和现状。

因此，理财顾问必须获得客户提供正确及完整的资料，检视及考量过后，才能够为客户提供全面的意见及方案。

因此，一名合格的理财顾问在开始接受客户委托前，会有一个标准的流程需要遵从。

以下便是国际金融理财标准委员会（FPSB）所提倡的理财规划流程6步骤：

1．建立与界定理财顾问及客户的关系

2．收集客户个人资料及人生目标与期望

3．客观分析与评估客户的资料及确定整体财务情况

4．共同制定并了解整体的理财计划

5．实行共同拟定的理财计划

6．检视与复核客户状况

界定与客户关系很重要

根据标准流程，产品的种类及合适，只在第4个步骤才出现。

然而，我们普遍上面对的往往是，把产品放在第1个步骤，或认为这是最关键及重要的一项。

也许你会觉得，上述标准流程的第1步很简单，关系不就是一个是客户，一个是提供服务的理财顾问而已？

避免利益冲突

其实，第1步相当重要，对身为委托人的客户也非常关键。

界定关系的意思，就是说该理财顾问必须向客户提供一份书面文件，解释和厘清自己的所提供的服务范畴，及不能胜任的事项。

如果该顾问除了提供规划及咨询服务外，还有提供产品等，就必须注明这一些利益冲突。

不同的产品的佣金或收入，客户了解了这些事项后，才可清楚明白日后这名顾问所提供的建议，是否有利益冲突，或没有保护客户的利益。

如果今天我只是一名信托基金代理员，而我也有遵从这个步骤，我就须向准客户列明服务只局限在提供信托基金服务，然后注明我所代表的基金管理公司是哪一家，通过我购买的费用列表等。

届时，准客户才可了解在缺乏资料支持下，向你说另外一家基金公司的产品不好的时候，可能会是一个利益冲突的局面。

（题外话：所有基金或者投资产品过往的骄人成绩，不代表相同的成绩可在未来重现，因此，从前的辉煌不能担保未来会成功。）

2法案保障消费者

另外，执照及受管制，也意味着如果该名理财师犯错、不当或不专业时，消费者可以受到法律保护，也可以直接向当局提出控诉。

由于合格的理财顾问的执照，是直接由当局颁发，因此，任何纪律行动都是直接而不需要通过公司。

另外，有一些其实只属于专业文凭，也是被人滥用来误导消费者，以为这些文凭就等同于执照（比如注册财务规划师文凭 （Registered Financial Planner），合格财务规划师文凭 (Certified Financial Planner)）。

文凭不等于是执照

这些只是属于申请执照清单当中，其中一个需要的文凭而已，并非执照，千万不要混淆。

在我国有两个法案，管制理财顾问及理财规划师的执照。

第一个是针对理财顾问执照的法案，即国家银行管辖下的金融服务2013法案(FSA2013)，规定公司与个人须依据法令提供保险产品方面的建议给予顾客。

根据金融服务2013法案第139条法令，如未获得许可证，个人是禁止自称为理财顾问或提供理财服务；违反者将会被提控，罪成将被监禁不超过8年或罚款不超过2500万令吉或两者兼施。

第二个便是在证监会管辖下的资本市场服务2007法案(CMSA)，规定公司与个人必须依据法令，提供投资产品方面的建议给予顾客。

根据资金市场服务2007法案第59条法令，如未获得许可证，个人是禁止自称为该准证持有人或者提供与该执照所许可的服务；违反者将会被提控，罪名成立将会被监禁不超过5年或罚款不超过500万令吉或两者兼施。

总结:掌握自己的人生

再好的医生，再厉害的药物，如果我们没有做好本分，这一切都没有意义。

所以，无论你的理财顾问有多棒、有多少张执业执照、有多少年的经验；我们仍必须采取主动，不能置身事外。

既然都说了是个人理财及个人金融，那么身为消费者，身为掌握自己人生的唯一一人，我们自己也得为自己做好准备，认真仔细思考自己喜欢而又能做得好的事情是什么、厘清自己的目标及优先次序；这些都会大大影响你的全部理财计划，而更重要的是，影响你未来的生活品质。

若您有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为您解答。

免责声明：以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。