上一篇报道提到30万令吉以下可负担房屋价位对霹雳人挑战甚大，那想买房的小市民该怎么办？且来看看财务与房地产专家分析如何精明理财、筹足购屋资金及替代方案，协助“无壳族”实现购屋梦。

Kenanga财务管理咨询师蔡宝方接受《南洋商报》访问时说，要实现购屋梦，第一步就要做好理财规划，妥善管理每个月的家庭开销。

“时下年轻人无法买屋的主要原因是缺乏理财概念，易引致每月入不敷出，我建议年轻人花费需量力而为，增加理财知识，做好理财规划。”

他建议每月家庭开销可规划为日常基本开销占40至50%，偿还贷款总额35%，保险10至15%，储蓄10%，扣除以上开销后，余额就充作每月偿还房屋贷款的款项。 

他举例，无子女的家庭月收入达4000令吉的夫妇，若依照图表A的建议规划每月花费，每月可剩约800令吉。

只要稍作调整，2人就有能力摊还22万令吉以下房屋每月所需的约1000令吉房贷（图表B），其他价位的房屋亦以此类推。

每月开销余额供屋

你的收入能负担多少价位的房屋？蔡宝方指出，购屋者可根据每月开销所剩余额，以支付相关房屋的每月分期按揭付款（Monthly mortgage instalment）。 

“假设购屋者获银行提供90%房贷，4.5%按揭息率（Mortgage rate），供期达30年，若他想买22万令吉房屋，就能获得19万8000令吉贷款，每月需偿还约1000令吉房贷，说明在扣除一切开销后，他的收入余额必须达1000令吉以上。”

他再举例，若买33万令吉房屋，购屋者可获29万7000令吉贷款，每月需摊还1500令吉房贷。44万令吉的高价房屋，就能得到39万6000令吉贷款，每月要还2000令吉房贷。（可参考图表B）

马来西亚房地产商公会霹州分会主席邱文传也建议，若购买14万至30万令吉的可负担房屋，买家的每月收入需达3000令吉以上，但对于30万令吉左右的房屋，最好是超过5000令吉，就更有能力供屋。

“如购买不超过7万令吉的低价房屋，买家的每月收入仅需1000令吉；要是7万至14万令吉的中价房屋，收入就需有2000至3000令吉。”

预备资金缴头期杂费

也是精明理财有限公司董事的蔡宝方提醒，买屋除了房屋头期，还需支付涉及房贷程序的所有费用，因此手头上必须先有一笔资金，以缴付房屋头期及杂费。 

“有关费用包括买卖合约印花税、买卖合约律师费、贷款合约印花税、中介佣金（如有）及房屋估值费等，收费视屋价而定，以可负担房屋来计算，总数可达1万或2万令吉。” 

他举例，若消费者购买22万令吉可负担房屋，获90%银行贷款，即19万8000令吉，意味买家需支付约2万2000令吉头期，以及约1万令吉房贷程序费用。 

二手屋更方便省钱

若无力负担新屋，二手屋是另一选择，邱文传说，如今有些公司收购一些旧屋后出售，买家手头上只需有5万至10万令吉，买下二手屋然后装修，主要花在装修厕所及厨房，会更方便、省钱。 

“以前屋价多数是10万至12万令吉，所以如今二手屋多为18万至20万令吉，装修后总开销大约是23万令吉以上，且地点出入方便，类似二手屋在昆仑喇叭、孟加兰及松俊花园等较常见。” 

如何获得购屋资金来源？

1.增加个人储蓄，如提高储蓄与理财能力、加强工作技能、扩展就业范围或生意、通过参加座谈会及阅报等持续学习、结交思想正面的朋友，以及记录日常开销，方便理财。 

2.申请银行贷款：

 -若银行提供以下条件，将能协助买家更快买到房子，包括贷款巴仙率（Margin）高达95%、供期35年、先还利息（interest first），以及信用评级（Credit rating）不仅以申请者收入作为衡量标准，还包括学历与能力。 

-确保没被列入信贷服务情报私人有限公司（CTOS）及中央信贷参考资讯系统（CCRIS）的黑名单。

-考察多家银行所提供房贷配套，货比三家。

-向贷款顾问咨询及参考他们所推荐的贷款配套，如适合申请定期贷款（Term loan）或伸缩型贷款（Flexi loan）等。

-增加收入，以提高强借贷能力。 

3.留意在职公司或雇主是否提供房屋贷款福利予员工。

4.向雇员公积金局申请提领公积金第二户头款项，以使用公积金来买屋或缴付房屋贷款。

5.与家人联名买屋。

6.人寿保险保单生效若干年后（通常是最少3年）将有现金价值；买家退保时，保险公司会偿付有关现金额。

7.脱售手上的其他投资套现。

8.调整开销习惯，减免不必要的花费。

9.通过易货贸易（Barter trade asset or skill）取得回扣，若获发展商同意，买家可在招揽多人买屋情况下，索取购屋回扣优惠。

10.向政府申请辅助金或房贷便利，如首间房屋头期基金计划（My Deposit）、私人可负担房屋计划（MyHome）或青年房屋计划（Youth Housing Scheme）。

购屋小贴士

1.先买小型单位，待有能力时再转买更大的单位。

2.选择提供零头期优惠的房屋单位。 

3.若是二手房屋，可私下与卖家洽谈，看是否能分期缴付房屋头期给卖家。 

4.若是二手房屋，房屋估值后的价值将影响银行提供的贷款数额，买家需注意这一点；若房屋售价低于估值后的价值，买家可获的贷款会更高。 

5.选择政府所推出的各种房屋计划。