独家报道：郭晓芳、凌侨森

（吉隆坡18日讯）龙年新气象，人人都期待国运兴“龙”，走出财富困局迎来新机遇。

2024年兔跃龙升，基本面好转、景气复苏之际，正是投资布局的好时机。

《南洋商报》总结理财师及投资专家意见，为2024龙年开运指点迷津，帮你最大化花红和红包的价值。

新年花红和红包钱该怎么用？红包该怎么包，即体面又接地气？马股汇是否迎来春天？哪个领域有机会“上大分”，在龙年跑赢大市？来看看专家怎么说！

额外之财可分3大支出

理财师授招过好年

对打工族来说，过年最期待莫过于领花红和红包，但很多人一拿到花红、红包，霍霍霍几下就花光光，年还没过完，钱先花完。

实际上，不论数额多寡，从数百令吉到几千令吉，只要懂得规划，配置得当，这笔意外之财也可满足个人欲望、帮助改善财务状况，并成为新手理财的第一桶金。

迈悦理财教育机构创办人周志强接受《南洋商报》访问时指出，各行各业给的花红都不一样，虽然去年行情没有很好，但也不会太差。

他估计，一般上老板给花红都在“中规中矩”水平，即不会比去年大幅减少或增加。

至于红包行情，受通胀影响，他估计今年派的红包料重质不重量。

据他观察，因考量通货膨胀因素，民众包的红包价值及数量会有些调整，以反映当前生活支出水平。

比如说，以往包5令吉，可能会增至6或8令吉，但会减少派红包的数量，只派给较熟识的亲朋戚友。

额外收入先还债

周志强说，从理财的角度来看，花红和红包是一笔额外之财，不是固定收入，其意义大于价值，适合用于预算之外的支出，如理财（30%）、犒赏自己（20%）、还债/送礼/自我提升（50%）。

他建议，这笔钱应优先用于偿还高利息债务，如信用卡债、个人短期债务；其次，可用于体现感恩，在新年期间给长辈送礼表达感恩之情。

另外，也可以用于提升自我，投资于学习应用程式或软件、报读长短期课程提升技能，或者买书，通过阅读增广见闻，学习新知识，让个人能力得以“新年进步”，于新一年更有成就感。

“这3项支出，可根据个人状况调整比例，数额可多可少，都需要去思考如何分配。”

30%花红可用于投资

当然，辛苦一整年，也别忘了犒赏自己，他建议购买“想要”的东西，或者和朋友聚餐、旅行，满足和奖励过去一年的付出与努力。

但周志强认为，这笔预算最好不要超过花红的20%。

至于理财，他建议拨出30%以上的花红，用于储蓄和投资，以应对当前通货膨胀趋势带来的风险。

他鼓励民众先从最基本的储蓄开始理财，至于投资，有很多管道，对于没有经验的人，从信托基金开始会比较容易。

“一，可以自我学习，也可找有相关经验的顾问帮忙处理这类型投资。”

如果是股票投资，他认为要进入这个领域，前提是需要先自我提升，掌握股票投资的知识，通过正确管道，循序渐进方式去学习。

投资方面，他鼓励民众寻求专业财务规划师帮忙做规划，这样才会更加妥当。

新年开支勿依赖花红

周志强也提醒，民众的过年钱不应依赖花红，而是平时就应先做好准备。

“若没有花红，是不是不用包红包、买年货、回乡过年？这样的话，过年就会有很大问题。”

他指出，若把花红视为理所当然会很危险，反之，在理财上会更好管理。

“红包钱和年货钱，是每年的固定支出，在平时的收入里面就要做安排，即平时的理财，就要分配好过年要用的费用。”

他说，过年不会突然间发生，它是可以预见的，一年一次，应该要先做好准备。

没花红怎么办？

打工族最怕老板说今年没花红，遇到了该怎么办？

他说，没有花红，就不建议作上述预算之外的开销，因此可以消费的项目会变得非常少。

“这是没办法的事。没有花红，该怎样做好精明消费，是个挑战，需要做更好的安排，及早提升个人理财能力是其中一个方法。”

他坦言，很多人没有提升理财能力是最大问题。

“理财能力基本上关系到储蓄、投资、管理收入支出。能力没有提升，就会导致很多人没办法投资理财，提升财富。”

总而言之，他认为趁着龙年到来，想要财运亨通，每个人应该要掌握投资的能力，不管是投资自我增值，还是有钱财的回报率，都要掌握好，因为通胀是一个肯定的风险，侵蚀着我们的财富。

庄国辉：无规划入不敷出

新年易掉消费陷阱

套用一句老话——“你不理财，财不理你”，农历新年期间更是考验个人财务管理知识的时节，毕竟谨慎规划和消费才是钱财长存的真谛。

理财钱庄创办人兼拉曼理工大学市场营销学系兼会计、金融及商业学院助理教授庄国辉博士指出，农历新年除了一家团聚的最佳时节，也是对理财的考验。

他解释，由于久未与家人团聚，人们往往在筹备新年之际，因氛围影响而掉入消费陷阱，以至于支出倍增。

“这个情况在国内比比皆是，也变成了一个不成文的规定，但有时因缺乏规划，导致财务入不敷出的情况频出。毕竟长久与家人分离，新年期间通过大量钱财消费来弥补缺失的家庭时光，被称之为情感上的消费。”

更应理性消费

同时，人们也会在此期间获得花红，但为避免钱财“进得多，出得更多”的情况，我们更应该理性消费。

庄国辉叮咛：“农历新年是每年常有的佳节，我们应理性和感性地欢庆。若因感性而过度消费，往后只能缩紧裤头度日，苦了自己之余还造成一个得不偿失的局面。因此，新年期间的消费也应好好规划一番。”

他举例，包给父母的红包应是逢年过节之际不可省的消费，因为这除了是尽孝的一部分，也是报答父母多年的栽培和养育之恩。

年后仍有余钱

在农历新年连假完毕之后，相信大部分游子将回到现有的工作岗位。所以，这正好是对新年消费进行审核的最佳时刻。

庄国辉认为，若规划得当，相信年后仍可留有余钱。

“这时，除了考虑将这笔钱用在购买心仪的物品，作为犒劳自己过去的努力，当然也可将这些资金用于投资或投放至更长远的退休计划中，或者继续优化保险计划。”

反之，要是新年期间过度消费导致入不敷出，那么只能从下个月的支出中取出部分资金来补回缺口。但他强调，信用卡和动用应急金的方式并不可取，应从固有的收入中获取资金。

“随后，我们需要想办法慢慢弥补回有关资金的空缺，否则往后的钱财管理只会愈加困难。”

刘礼誉：数利好因素

旅游消费龙年抬头

马六甲证券研究主管刘礼誉指出，龙年投资展望正面，认为大马除了隆新高铁及可再生能源催化主题，旅游及补贴合理化相关的消费领域也有望在龙年抬头。

他认为，虽然今年经济有些缓慢，但不至于进入不景气。

高铁重启是催化剂

“有些公司还是会有成长空间，只要他们加强基本面，都是可以看好的股票。”

因此，他对今年走势展望倾向正面，因隆新高铁项目启动的消息，可能是其中一个催化剂。

“我们也有留意到产业股的动静，比如政府降低大马第二家园计划（MM2H）参与条件，这两个领域料可带动建筑、产业及建材板块。”

他说，基本上这3个是今年可以看好的其中几个板块。

另外，他称大型太阳能计划（LSS）第五次招标料带动太阳能股，让可再生能源领域备受市场关注。

另一个龙年值得关注的是消费领域。

“这个领域有几个催化剂，其中一个是旅游复苏主题，即大马开放中国及印度免签，以及今年政府推行的补贴合理化计划，也会正面影响一些家禽业、白糖相关的股票，带来正面上升空间。”

他预测，今年消费股可能迎来真正的复苏年，在龙年抬头。

“虽然已期盼了3年的复苏，但其实没有真正复苏，不过今年看起来蛮乐观，因旅游支出和消费一体，像云顶、酒类都会有上升空间。”

他解释，中国去年头才真正开放，大马开放免签去年12月才开始，导致消费领域复苏不明显。

“如今中国、印度免签，我们看到一些医疗旅游及旅游业初现曙光，机场的客流量也增加很多，这些情况让我们看好这个板块。”

黄德明:清债补漏再投资

美利率回调提振马币

资深基金经理Areca资本总执行长黄德明表示，过去几年，通胀、高利率、大马政局不稳定，使到前年和去年的一些投资项目都不是很好，但从经济角度看，龙年是比较好的一年，因为美国利率回调，对马币及企业有利。

理财方面，他建议民众先看回过去几年，是不是有动用到紧急储蓄金、雇员公积金（EPF），或者甚至去借贷。

“首先要把这些洞填补回去，如有举债的民众，记得尽快清掉，尤其是有短期贷款的。”

布局5年内投资

他认为，清完负债、补完财务漏洞，再研究布局3至5年的中长期投资，龙年会是一个不错的投资时机。

“进入2024年，应该是复苏的时候，整个市场都在预期美联储会降息，美元魅力减弱，马币兑美元有望回升，会吸引外资进场或回流大马。”

他指出，当利率下跌，企业贷款还息压力没那么大，这对经济、上市公司盈利都是好事。而后者表现料反映于股市，让马股有不错的进展。

“目前富时隆综指企于1500左右水平，对比五、六年前高点，还有上涨空间。”

他以马股指数成分股10%平均上涨空间计，即1500点加上10%，预测今年马股有望涨至1650点水平。在2018年时，马股最高曾逼近1900点。

柔州主题受看好

至于龙年哪个领域最有可能出线，黄德明说，除了国内大型基建计划及柔新经济特区推动周边领域，如建筑、房地产，让基建、能源及产业股都陆续跑赢大市。

接下来他也看好金融业及旅游业。

“如果经济好，银行也会不错，因它也是经济的一个指标；而大马的免签政策将带来更多游客，料带动旅游业回升。”

若民众打算趁势投资旅游股，他建议选一些基本面较强的消费股。

“上半年，旅游、金融、基建及环保相关领域都会好转；下半年科技、半导体、出口业料有机会出线，甚至手套需求都有望恢复。”

另外，他也预测，美国调整利率，大马料跟随，但只是微调，不会出现大幅度下调状况。

美国过去已升息逾5%，而大马只调升0.5%。若下调，他预测大马料只调降25个基点。

“这对产托、高息股会是好消息。因为银行存款利率吸引力不大，资金料会流向提供高息的投资工具。”