老陈今年60岁，他现在手握200万令吉现金，属于半退休状态。他的孩子们都已长大，他认为他不再需要人寿保险，也对一直调涨的医药卡感到厌烦，总觉得白白花钱却什么也得不到。

200万令吉看似可以度过非常舒服的晚年，他却依旧担心自己放弃保险后，有可能会因为疾病面临钱不够花的处境。他想知道他还有什么选择？

其实，现在的人寿保险多样化，如果要最便宜的保单，只有两个选择，那就是选择低额和短期的保障。年轻人的选择更广，他们可以选择只保到60岁，保费比保到70岁以上的低廉很多。

那么，为什么越年轻的保费越低，而超过一定年龄的保费越高？那是因为入院治疗的风险随着年龄增加，因此保险公司根据赔偿几率评估来预算保费。

60岁的老陈属于高风险群，因此老陈有顾虑是正常的。

在做任何决定前，我们得先从不同的保单做分析，再定夺老陈是否需要保留还是放弃保险。因为不同的保险针对不同的需求，退休了不意味着已经无需任何保险。

人寿和疾病保险

老陈认为孩子们已经长大，当初买的人寿保险的目的是为了保障年幼的孩子，不会因为一家之主不幸去世而露宿街头。如今孩子已长大，他手上又握有大量现金，所以人寿保险不再那么重要。

人寿保险普遍被认为人死了才赔钱，一家之主才需购买。但其实人寿保险普遍附加终身残废保障到至少65岁。而且，也别忘了取消债务、传承与承担葬礼费的作用。

而疾病保险主要的功用为替代收入。在我们壮年时，如果发生重病暂时不能工作时，疾病保险的赔偿能支付生活开销和孩子的教育费。然而，晚年的老陈手上握有大量现金，可能这些都不在他的考量之内。

假设他买的是人寿定期保险（Term Insurance），如果满期还很久，是可以考虑提早结束的；但是，如果是终身寿险（Whole Life）或者投资连结保险（Investment Linked），它们都有储蓄成分。保客可以利用里面的现金价值来继续供人寿保险。

如果觉得断保可惜，又不想持续付保费，可以考虑这个选项。但要注意的是，从终身保险提款，是属于自动保费贷款，这是需支付利息的。而投资连结保单虽然没有自动保费贷款，但当从保单提款也会影响保单的持续率。

在做决定前，最好向保险公司确认，利用现金价值来持续供保费的保单可以大约维持多久。

医药卡

最近的医药费起价已经是拍板的事实，尤其是比较年长人士的保单。

即使是较为低廉的单一医药卡（Standalone Medical Card），因为年龄与住院风险提高，保费也水涨船高。很多年长者选择断保，毅然决定生病的话就到政府医院就医。

随着那么多人弃保，政府医院的病人一定会倍增，当遇到意外或者需要紧急治疗的病，政府医院未必有床位，所需的检测仪器也必然排长龙。我的一位亲戚曾经因为脚痛，得排队等两个星期后才能做特殊检测。最后，也只能自付到私立医院检查。

老陈有很多现金，所以他的选项也比较多：

1.放弃医药卡，自付私立医院费用，超过预算才转去政府医院

如果他不想要等待，这是做好的办法。一般紧急情况，政府医院不会拒收。而且因为私立医院医生的推荐信和做了检测的报告，政府医院的医生能更快做出判断和给出治疗方案。病人在治疗方面更有效率。

2.降低医药卡保额

与第一选项雷同。小病医药卡，大病转政府医院。降低医药卡保额，也能把保费降低，能大大减轻经济负担的当儿，又能持续享有私人医疗的设施。

3.选择高额共同支付功能

如果是想要持续拥有更好的医疗选项。当然是保持高额保障。老陈可以选择选择1万令吉以上的“共同支付”（Co-Insurance），需要入院时1万令吉由自己承担，1万以上由保险公司支付，这样的保费可以保持低廉很多。

年轻人可借鉴

老陈在年轻时懂得理财投资，所以在晚年时面对未来医疗选择有更多的选择。然而并不是所有人有做这样的准备，所以只能选择政府医院。

希望这篇案例可以让年轻的我们有个方向，在做退休规划时一定要把医疗保险费规划在内，提早做准备，可以让我们面对疾病和晚年时一样能保持尊严。