大概十年前，我刚刚从事保险行业时，是以储蓄保单出战。对当时的保险市场来说，算是最热门的产品吧。

主管的教导，把所有朋友；尤其是自己当老板的，名单给列下，好让我们容易进攻与开发市场。

当时的我，根本没什么市场好谈，毕竟大学毕业后，是以打工为生的，再说，这经验也很短暂。

因此，主管的强项，把“直接兜售”（Cold canvassing）和“电话推销”（Cold calling）的功夫传给我们，从陌生市场着手。

终于短短的六个月，就达到我在保险业的第一个目标，成为了百万圆桌 （MDRT）的会员。

当然，这成就并非单单产品及市场的优势，也包括不少的汗流浃背的之行（“直接兜售”都是在小型与中型工业区，日晒雨淋热也得一间一间的敲门），以及积极的恒心。

其实整个过程，我要分享的不是我的心路历程，而是我面对这些潜在顾客的一些见解。

在我这行，对象大都是生意人、高薪公司管理层，体积专业人物；例如开诊所的医生，开律师楼的律师，开工程公司的工程师；有些是合格工程师，有些是纯粹生意人但拥有工程师伙伴，发展商，制造商等等。

只要是经济能力差不多的对象，基本上我都会去见，因为主管说，我们推销的保单，是合适超越已有基本经济条件的客户。

那么，通常见客户的前半段，都是我聆听的时刻，听他们的分享，赚钱的心得，有时他们都很乐意分享分身的心路历程；同时，也让我多方面增长知识，以及对某些行业和人物的认可。

说到这儿，行行出状元，每一个都是我的师傅，他们那行，我只认识皮毛，甚至有些分享了许多，我还是搞不清楚他们的行业或工作性质。

所以，每个人都有自己的生存之道，更不用提各个赚钱的本领。

了解储蓄的定义

有些人也述说他们的赚钱本事，或分享他们所花的钱，物业、车、奢侈品、名牌、旅游，甚至孩子求学的地方；国际学校或是孩子正在国外深造。

钱，我们每天生活所需要的，不断追求的，赚到了，进了银行户头后，人人说该花的就要花，扣除了所得税所剩的钱是存进扑满，还是花掉了呢？那花这笔钱也是门学问吗？

过去几个星期，比尔摩盛（Bill Morrisons）的几位资深导师们，都为大家详细分享投资慨念和策略。

今天，我就与大家探讨几个基本的理财话题，如何花你所赚的钱。

我所谓的花钱，是最基本的动作是“储蓄”，当你了解了储蓄的概念和定义，它其实也包含着消费的意思，但关键在于时间的早和迟。

会赚钱是根本，但会花钱更重要，懂得花钱才能令您生活素质提高，自我增值，再刺激您不断地赚更多的钱。

理财的概念

说回我当保险代理员的时候，其实，客户买了我们所推销的储蓄保单后，他们买的并非回报率高的保单。

今天，身为一名专业理财顾问，以我专业的知识来分析当年的这种保单，其实是个非常普通的保单，包含基本的身故保障（Death Benefit & TPD），支付保费的年份比较短期（其中的卖点），没其他医疗保障，现金价值也不高。

但是，我们当时卖的不纯粹是一份保单，而是一种概念——理财的概念。钱没存到，就等于花了，就当着给自己的小小承诺。

被誉为“股神”的伯克夏公司（Berkshire Hathaway）总执行长-巴菲特，今年接受了雅虎财经主编苏安迪 （Andy Serwer）的独家采访。

在采访中，巴菲特谈到年轻人养成良好习惯，并尽早储蓄的重要性。

先储蓄后消费

巴菲特的名言：不要在花费后再储蓄，而是储蓄后再消费，意味着，每当发下工资后，就应该自动存下一部分的钱， 哪怕10%也是个好习惯的开始。

大部分的人所拥有的一种理财习惯，是先花费，后储蓄。左手挣钱，右手花钱。储蓄何在呢？

那我们先看看储蓄的定义是什么。

首先，储蓄是指从我们不用在消费或将其延迟消费而多出的一部分资金，存放在银行开设的个人户头内，经过一段时间后可获得利息的基本个人理财方式。

其实，广义的范围里，储蓄也是社会生活中的一种经济行为。

储蓄是一种信用行为，拥有还本付息的特征，具有明显的保值和收益。储蓄的形式是把货币资金、现金， 不包括实物存入储蓄机构，而这储户是以保值和增值为目的。

所以，一定要先考虑这些银行等储蓄机构能否保住本金，达到积累财富的作用。

储蓄的根本目的，是为自己未来的某种需要与消费，包含了预算不到的未来支出。别忘了，应急之计也是储蓄主要目的之一。

不管是国家层次，政府机构，公司管理层，金融机构等，都会有它们的应急预算，所以，至少我们在个人的本能之下，能够以储蓄的好习惯作为我们的应急预算。

50/30/20法则

当你刚开始做个人预算管理，你可以尝试用最基本的理财法则——50/30/20 法则。

每个人所处的环境都不一样，比如您居住的房子，是和父母居住还是租房子的，居住在昂贵的生活区吗？衣食住行都比其他人来的贵？

您现处在哪个人生阶段？刚毕业初踏社会工作，还是已婚，负担着养家育儿的担子？

您现在是否有负债及需偿还？那您必须调整自己的财务支配。

无论您是处在什么情形和人生阶段，这法则都有伸缩性，主要是可以帮您计算出每个月的开支状况，并排出优先顺序。

这个基本法则，需要将预算分配到三类项目：

必要生活费 （Needs/ Living Expenses）

维持您生活的必要费用，而这些费用多数是没什么大变化的，如房租、水电费、伙食、房屋贷款、车子贷款、健身会员费、俱乐部会员费、交通费、孩子教育费等，这些属于每个月的固定开支，无法避免。

根据50/30/20 法则，所有生活必要费用，都建议将总额控制在税后工资的50%之内。

但是，有些人所处的环境，生活费用是比较高的，如工作或居住的地点、停车位、房租和日常生活用品，都比其他地方更高，如此一来，或许可以选择自己下厨，节省外食的费用。

提示：

如果想要增加预算空间，固定费用这部分是个很合适削减开支的切入点。您可以尝试检阅自己的账单或费用，是否能够削减或取消。

理财储金 （Savings） 

每个月考虑把至少20%的税后工资，分配在一些对未来有保障的项目。

依据自己所设定的财务目标，作为奋斗的原动力，财务目标可以是短期、中期及长期。

比如：短期的想给自己买架钢琴，需要6个月的储蓄才能实现。中期的，在2年后换辆新车或豪华商务车。长期的，在15年后的退休计划。这些期限就能让您的目标设定优先顺序。

财务目标可以定在几种范围；减少债务、存钱买房、存钱预备退休金，和建立应急储备金。基本上，是为自己财务自由而准备的库存。

提示：

自动化设置的储蓄和债务支付，这方式不知不觉就可让您的储蓄一直增加！

乐活消费 （Wants） 

最后，每个月可以把不超过30% 的税后工资，分配在一些比较自由的开销上。

这类开销是比较灵活而弹性较大的生活开支，如在外与朋友聚餐、看电影、买新衣和鞋子、旅游、宠物费等。

简单来说，这类花费的作用，是提高您的生活品质。

提示：

这部分的钱是最有吸引力的，因为带给我们目前想拥有的生活方式，所以，切记要把前面的50%必要生活费及20%的理财储金先归纳好，才能放心支配这部分的花费，这样就万无一失！

50/20/30 法则只是一个指南，可以作为一个有用的基准，评估您的理财方案——钱如何花，有否储蓄预备。

您也可以根据自己的财务目标与经济现状做出调整，达到更有效的个人经济管理。

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