退休规划是一条漫长的道路，犹如马拉松，需要一步一个脚印，凭着坚定的决心与毅力来完成。

拥有较好财务知识者，会在作出精明的退休规划决定上占优势。

因此，我们要了解退休规划与人生不同阶段之间的关系，至关重要的是，须掌握每十年需作出哪些相关的规划。

本文聚焦讨论个人人生不同阶段的财务规划周期。

20至30岁：开始规划

你刚大专毕业，开始踏入现实的世界。

你有了新的自由，并开始探索这个世界，发现当中的无限机遇与可能。

这个时候谈退休？还远得很呢！但其实，要开始展开这个漫长的旅程，永远不会太早。

需要钱应急

最重要的是，你需要有一笔钱应急，应对不时之需，尤其是有出乎意料的事情发生，例如失业或罹患重疾，无法再工作糊口。

这是要确保，你不会在突发事故发生时，被迫动用你的退休基金。这笔应急金必须相当于6至12月的净收入，而且有保险的保障。

善用时间就是金钱的价值概念，以及退休前的漫长时光预备工作。

举例，您今年25岁，并开始每个月存款300令吉供筹备退休基金，假设平均回酬率为7%，到了60岁，你将有一笔为数54万3000令吉的退休金。

然而，若你是10年后才开始退休储蓄，这笔退休金将少了一大半，至24万4000令吉！

30至40岁：成家立业

在这段年龄期间，你可能会因为升职而获得额外收入。但与此同时，组织家庭却令你有额外开销。这个时候，由于受到你的家庭目标影响，你的个人财务目标也变得复杂起来。

若你是在30至39岁期间结婚，你必须拥有稳定的收入及充裕的资金。与成家立业前相比，你必须拥有更高的应急资金。

先摊还年利率最高的信用卡卡债，再清还新账单，避免债台高筑，那么，你应可无债一身轻。

切记，每个月卡债只还最低数额，让余额滚转利息，将令你债台高筑。

一旦你清还大部分的短期债务，你将有额外的钱供储蓄。作为经验法则，15至20%的薪金将可存作退休基金用途。

40至49岁：事业高峰

你的事业与赚钱能力已达到高峰期。然而，你也是夹心族，上有年迈父母，下有孩子嗷嗷待哺。但，不管面对多大挑战，退休基金的储蓄仍是优先事项。

基于你或是家中的经济支柱，你的收入必须获得全面的保障。为了避免你可能英年早逝，导致全家生计陷入困境，重新调整你的紧急基金，为家人准备一笔应急基金，以防万一。

每年重新调整你的资产配置策略，确保你的资产配置与你的目标吻合。

创立一个平衡投资，好让你在退休时有舒适的生活。

50至59岁：最后冲刺

退休日子近在眼前。这个时候，你人生的大部分财务目标已经达成，无债一身轻，孩子的财务相信也已独立自主。你的焦点应该转移到重新调整退休基金，确保它仍处于正规上。

如果你还未清还房屋贷款，是时候赶快清还，确保你的退休计划不会因此延误。

重新调整你的投资组合，确保它符合你的退休目标。到了这个年龄层，你的投资组合目标保护着你辛苦一生所累积的血汗钱，因此风险的考量至关重要。

60至69岁：安享晚年

人生的黄金阶段终于来临，是你劳碌一生后，安享晚年的时候。你必须顾好健康，以延年益寿，这包括实现到多年来梦寐以求的地方旅游的梦想！

尽管你有权在年届55岁时提出公积金，但你可选择不提款。你可善用社会安全福利方面的资金，如殡葬费用。

与其提款，你继续缴纳公积金，这可让你延长投资期限，并继续工作，以持续享有雇主提供的各种福利。

这个时候，你也应该做好遗嘱，确保你毕生辛苦累积的财产是根据自己的意愿来分配，在你离世时，你的遗产可适时的交到家人或继承人手上。

总结

总之，马拉松式的退休规划是一个可以自行管理和达成的概念，即必须在年轻时先做好财务预算，在个人事业巅峰时期逐步的累积财富，把辛苦挣得的每一分每一毫，用在明智的投资上。

采取马拉松式的退休规划，将让你可以在退休前拥有全面的财务规划和定期作出检讨，以及预算退休后的财务影响。

孔大卫