“当”就是穷吗？

典当行业是人类最古老的行业之一，历史源远流长，在我国已有逾百年历史；最近行动管控指令松绑后，全国各地当店门庭若市，人龙处处，不禁勾起人们对此行业的好奇心。

一般民众对当店并不陌生，然而对于没进过当铺门口一步的人，甚至是常客，对于当铺运作的内里乾坤，未必人人熟悉。

《南洋商报》巴生记者趁管控令一松绑，赶赴50公里外的依约，直扣当地鼎鼎有名的“鸿和”大门，让身为老板的马来西亚当商总会会长陈和庆，为这个行业细说从头。

一般人对当铺客人的刻板印象，就是非穷则贫。

陈和庆告诉大家，这是过时的刻板印象，实际上如今的当铺，已未必是穷人套现的地方，操作反而更像提供融资服务的另类银行。

本身也是银行背景出身的他说，从上世纪50至70年代，什么物品都可拿来典当的物资贫瘠时代，一条纱笼也可以拿来典当；迈入21世纪，当铺又逐渐转型为另类贷款行业，即凭借当品价值便可快速获得当金（贷款）。

普遍只接受金饰

“随着社会进步及物资发达后，当品范畴也逐渐缩小至一些名贵物品。其中，当铺普遍只接受金饰物品，也有少数业者接受名牌包包、手表、打火机等，主要是因为没有专业鉴定员，无法辨认当品真伪，怕收到假货。”

目前当铺借贷手续简单，典当者只需到当铺办理典当手续，即提供有价值的金饰物品作抵押，当铺先鉴定物品真伪，接着市场估价，然后与顾客商讨价格，最终就发出发单（票根/合约）及当金。惟顾客需要在6个月内赎回当物或支付利息续当（延长贷款期），手续相较银行简便。

“顾客必须通过抵押物品来获得贷款，不少人利用此服务作为短期资金周转需求，主要原因是其每个月利息规定不得超过2%，而且批准程序简单、快速，非常适合急需短期资金周转者。”

同时典当者还拥有讨价还价的权利，比方其当品估价为1000令吉，若只需要500令吉的资金周转，也可与当铺商量。

“业者会考量典当的合理性后，允许提供低价位的借贷合约，如此交易也有利于借贷者偿还更少的利息。”

半年不赎可拍卖

他指出，一般典当期限为6个月，逾期不赎回物品，当铺就会将物品拿去拍卖，惟，整个拍卖程序还需耗时3到4个月才完成，期间典当者就无权过问当品事宜。

他补充，所谓“法内有情”，很多当铺都尽量不拍卖顾客当品，因此，只要在拍卖前一天，顾客拥有足够资金偿还延期利息和赎回物品，当铺都会接受有关交易的。

培训鉴定员需两三年

民众典当金饰品，当铺自有鉴定员负责把关，但是论到从培训新人到独当一面，最快都要两三年。

陈和庆坦承，我国当铺确实缺乏专业鉴定员的培训，大部分鉴定员皆是从低做起来培训，首先处理发单工作，借此认识金饰名称、接着再计算估价，辨认金饰真伪等。

他说，当商鉴定员多从基本功培训起来，快者两三年才可以成为得力头手。

“一切只能说靠经验，包括手感触摸容量、辨别黄金色泽、利用化学物品测试成分等，有时候还要察言观色，看看来者是否善类等。”

他说，尽管市场也有一些鉴定金饰品的机器，不过，价格实惠的机器就有技术或无法达到精准测试的问题，相对，当商负担不起价格高昂的机器，而且也不符合成本效应。

“未来，我们希望教育界能够提供类似鉴定培训课程，以便协助改善目前当铺面对人力资源不足的问题，同时或也可协助当铺改革及解决现有困境。”

为当品投保似短期储存室

物品典当后，就安全了吗？当铺又是如何保护当品？ 陈和庆表示，当铺一旦接受顾客当品后，就有责任保护物品完好无损，直到典当者前来赎回物品，为此，每一份典当物品都需要购买保单，比如一个价值1000令吉的物品，会购买价值高达125%的保单。

“倘若不幸遭爆窃，典当者还能根据保单，得到物品价值额外25%的赔偿。”

另外，顾客也看好当铺森严保安，善用其作为贵重物品的短期储存室。

陈和庆说，一些顾客也会把当铺视为贵重物品的短期储存室，比如需要外出远行一段时间，在考量家里不便置放贵重物品，就会拿到当铺来存放。

“一些人或没有银行保险箱，毕竟开设有关服务的年费约上千令吉，若只是为了暂时存放用途，就没有必要开设有关服务了。”

须承担金价波动风险

当铺经营最大风险是面对金价起落，以及不法集团利用赝品偷龙转凤来行骗。

陈和庆指出，由于国内当铺多数只接受金饰物品为当品，为此，必须承担金价起落的风险问题。

“由于典当至拍卖期限料长达9至10个月，若期间金价出现大幅度波动，业者又被迫拍卖顾客无法赎回的金饰时，就可能会面对一些亏损问题。”

他解释，倘若现时估价为1000令吉的金饰，在拍卖期间因金价上涨，业者在扣除典当款额和利息后，余额会归还典当者，相对，若拍卖期间，金价不幸暴跌，拍卖价值低于借贷价值时，业者就要自行吸纳亏损了。

典当赝品行骗

他指出，除此，当铺还面对不法集团利用典当赝品来骗取资金，早两、三年前，北马一带就出现合作社开设的当铺遭骗走高达7000万令吉的资金，有关事件一度引起轰动。

“为此，当铺鉴定员扮演重要角色，避免错误判断收取假货、贼赃等，而让业者蒙受严重亏损。”

鉴定员不足难专业化

当商面对1972年当商法令管制及鉴定员不足局限等，以致典当物品范围受限且妨碍业务开拓发展。

陈和庆表示，现今当商发展正面对内忧外患困扰，其中，内忧是专业鉴定员不足，以致受限于只能接受金饰物品为当品。

“我国金饰物品也有缺陷，由于没有统一鉴定局，导致市场人人皆可随意标上‘916’黄金含量标志，为此，当铺就需要凭借鉴定员鉴定成分真伪了。”

他说，国内当铺业者或需要提高鉴定技术，以便扩大接纳当品的范畴，如今有少数业者会接受名贵打火机、名表、名贵钢笔之类的当品，主要视乎店内是否拥有专业鉴定员。

“一些名表如劳力士手表还说可送往有关公司鉴定，惟，需承担鉴定成本和耗一些时间。至于其他产品则因没有专业鉴定员，故无法仿效新加坡当铺走向更全面和专业化的发展，比如接受古董、钻石等当品。”

盼修法允典当不动产

当商总会盼房屋及地方政府部检讨管制法令，建议开放让当商接受不动产为当品的要求，同时，改善目前当业面临不公平的激烈竞争问题。

陈和庆表示，为了让当铺业务获开拓及全面发展，总会曾要求房政部检讨现有法令，尤其放宽当品限制，以便把不动产纳为典当范畴内，比如房产、汽车等。

“现有法令管制之下，凡是有契约的产业，都不得作为当店的典当物品，这也局限了当商业务的拓展。”

他说，此外，我国当商从英殖民时代至今都受到房地部辖下1972年当商法令管制，惟，现今市场却有合作社利用法律漏洞，在不受该法令管控下开设当店，以致国内当店数量如雨后春笋般激增。

“有关现象非常不利于当业发展，一来营造不健康竞争，二来合作社开设当店不受房地部法令管制下，一旦面临亏损倒闭，将无法保障典当者利益，同时也有损当商信誉。”

他指出，实际上，国内受房地部管辖的当店就有600多家，当中200家集中在雪州一带，并足以应付市场所需，为此，当局理应考量当商营运竞争激烈问题来发放营业执照。

报道：林秀芳 摄影：黄志强