今年4月1日起，面对2019冠状病毒病疫情冲击的国人，可以选择国家银行指示各银行推出的暂缓还贷配套，包括暂缓摊还房屋贷款为期6个月。

不少人选择了暂缓房贷，但也许你并没有留意到，这6个月暂停还房贷期间，有关房贷的利息还继续在累积中，今年10月恢复还贷过后，须连本带利奉还。

更糟的是，少数几家金融机构的暂缓还贷配套，其实还征收复利。

假设一名贷款者以年利率4%贷款购屋，摊还期30年，每月须摊还约2500令吉，目前他还欠50万令吉房贷未还，仍需继续摊还351期贷款。

一旦他选择了暂缓还贷6个月，并假设金融机构在这期间征收复利，6个月下来的复利总计1万零84令吉。

这意味着，6个月暂缓还贷期限于今年9月30日届满后，今年10月1日起，他每个月须摊还2529令吉。

换句话说，他每个月须多还29令吉。

因此，对这名房贷借贷者来说，暂缓房贷能帮他喘一口气，但暂缓还贷期结束后，他却可能陷入另一个困境。

当然，在缓还贷款的6个月，他暂时不必摊还共计1万5000令吉的贷款，让他可以善用此笔款项应急纾困用途，但还须慎重考虑它可能的后遗效应。

有助手头紧者

对此，著名理财讲师黄凯顺强调，缓还房贷对手头紧的人会有帮助，让借贷者稍有喘息的机会；但它只是一剂斑纳脱，只是暂时止痛，却不能治病。

他指出，目前，个别银行有不同版本的暂缓还贷配套，大多数银行均没有将缓还贷款6个月的复利计算在内，而只是将贷款期直接延迟6个月，只有少数几家金融机构仍将6个月的暂缓还贷复利计算在内。

因此，此暂缓还贷配套将增加贷款者的利息负担，在冷却期过后，贷款者还须支付更高的偿贷款额。

特别是对那些贷款额庞大，还贷期数也相对较长的贷款者来说，未来还须偿还更高额的贷款。

林俊喜：应妥善理财

马来西亚财务规划理事会（MFPC）理事拿督林俊喜说，对需要得到纾困的人来说，能够暂缓摊还房贷是不错的选择，但这些措施却始终不是长远之计。

他说，缓还房贷能纾缓贷款者的现金流压力，帮助经济拮据者获得缓困，特别是对那些拥有庞大债务负担，或债务比例过高的人有帮助。

申请破产年轻化

林俊喜也是VKA财富规划理财集团董事经理，他指出，根据报穷局的资料，申请破产者有年轻化的趋势，意味着债务问题不容忽视，所以在事情还未恶化以前能做好准备，仍是不错的选择。

他说，缓还房贷的坏处，是还没受到冠病疫情和行动管控令影响的人，因为缓还机制的自动启动，可6个月内暂时不必缴付贷款，一夜间“财务自由”。

他警告，如果滥用这个自由，没有妥善管理这些钱，日后还要支付6个月暂缓还贷期间累计的利息，结果非但没有改善财务状况，反而加重还贷成本。

有家庭负担可考虑暂缓

什么情况下，缓还房贷是很好的选择？

林俊喜说，如果对工作前景不乐观，或担心自己因家庭关系需要强化财务的基础，就可考虑接受缓还房货的机制。

“或者，你有两三个房贷，但担心收不到租金等问题，这可能需要考虑缓还房贷。

“如果有家庭负担，其实只要暂缓房贷和汽车贷款，让你可以在发生紧急事故时，能够有应急的财务能力。

“但要是发生悲剧，比如不幸确诊感染病毒或因为意外逝世，就不会是紧急问题，而是家庭经济问题，建议大家要理解自己在这方面能做到如何，需要至少有足够人寿保险以及写好遗嘱，才能妥善安排和照顾到家人。”

“防范于未然”才是长远之计。

由于民众对债务管理及运用的知识缺乏正确态度，政府需要提高此类知识的灌输，以告诫民众不要被不法之徒以借钱投资金钱游戏，或集体投资炒房的误导，同时保护消费者，确保提供贷款的金融机构不会让消费者滥用借贷便利。

认清还贷机制走出误区

缓还房贷都存在着利与弊，还须在观念上作好调整，掌握清晰的资讯，才能走出误区。

黄凯顺说，若只是将偿贷期限延迟6个月，就没有大大增加贷款人的利息负担，银行也没甚亏损，只是比较慢收回房贷款，没有谁赚谁亏，应该不是问题。

但，也有少数银行在缓还房贷时有计算复利，因此延缓6个月的利息累积，就须慎重考虑。

在暂缓还贷6个月后，贷款者须与贷方洽谈还贷期限及摊还数额，要延长偿贷期及保留原有还款额，或提高还款额及维持偿贷期限。

因此，缓还房货的纾困措施，能帮助降低借贷者受疫情的影响程度，有利于保民生和社会稳定，以及帮助恢复疫情后的社会经济秩序。

但对借贷者而言，最重要的是须认清缓还贷款的机制，检测好降落伞及选择好登陆点。

陈钟灵：房贷期一并延长
能力许可应照常还贷

全国购屋者协会中文组主任陈钟灵认为，如果经济能力许可，收入未受疫情和管控令影响者，应继续照旧每月缴偿房贷。

他说，要是失去收入或收入减少了，就只好接受自动暂缓偿贷，以纾解经济困境。

“贷款者须理解，缓还房贷6个月，过后也将会延长房贷期，假如疫情能尽早结束，还须考虑尽快恢复还贷，毕竟无债一身轻。

暂缓还贷好处：

●这6个月暂时没还贷款，不会影响你的信贷评分

●它可以给你迫切需要的暂时不用摊还贷款，转为应付其他紧急需要。

●6个月暂时不必还贷“省下”的资金，可用来投资在潜在回酬高于房贷利息的投资工具。

暂缓还贷坏处：

●6个月后恢复还贷时，任何一个月没还贷，都会影响你的信贷评分。

●长期而言，6个月暂缓还贷期间照样累计的利息，长期而言会令你连本带利摊还的贷款额更多。

●如果你没有处理好每月贷款供期，这6个月所累积的利息，可能会令你未来面对贷款违约。

范例1：

一贷款者购屋，年利率4%，摊还期30年，每月摊还约2500令吉； 目前还欠50万令吉，仍需摊还351期贷款。

50万贷款的复利：

（1）RM500,000 X 4% X 1/12 = RM501,667

（2）RM501,667 X 4% X 1/12 = RM503,339

（3）RM503,339 X 4% X 1/12 = RM505,017

（4）RM505,017 X 4% X 1/12 = RM506,700

（5）RM506,700 X 4% X 1/12 = RM508,389

（6）RM508,389 X 4% X 1/12 = RM510,084

6个月的复利总计：RM10,084；从2020年10月1日起，每月须摊还2529令吉。

差别：每个月多还29令吉

范例2：

假设贷款余额为30万令吉，年利率4.6%，贷款期限35年，借贷人已摊还5年，暂缓还贷时的贷款余额为28万585令吉。

今年10月恢复还贷后，未来将须摊还的贷款总额将是28万7038令吉。

假设贷款期限没有延长。

那么，每月供款的变动如下：

文教界领导刘志文：暂缓还贷投资优质股

我选择缓还房贷，因为根据我的运算，虽然还须承担半年的利息，但要是能善用缓还房贷的款额，改做其他潜在回酬更好的投资，例如趁疫情时期股市暴跌时，趁低吸购周息率高的优质股，一旦疫情受到控制，股市大幅度反弹时，就可能会赚到更多。

此外，疫情当前，缓还房贷也能让我有更多的现金流，假如疫情恶化及国家经济每况愈下，我还不会陷入粮尽弹绝的绝境，要是那时候现金链断，想再到银行借贷，也可能借贷无门。

疫情是会结束的，届时市场信心就会恢复，人们的恐惧感也会逐渐消褪，我预计下半年过后，经济就会开始逐渐好转。

银行理财咨询员梁奕龙：须储蓄半年应急资金

考虑到缓还房贷，仍须继续支付贷款本金的6个月利息，缓贷期结束后，贷款的本金和利息皆会增加，因此我选择继续每个月摊还房贷。

根据偿贷协议，我的房贷偿还期为30年，迄今已摊还6年，但每个月我都会加额偿贷，此举有助于缩短还贷期限。

很多打工一族都会忧虑，假如疫情持续恶化，将会砸破他们的饭碗，特别对中小企业领域的员工会有更严重的冲击。

面对生活的不确定性，特别是疫情来袭，都在提醒年轻人，一定要事前做好理财的规划，要有积蓄，要善用理财工具，最少须累积长达6个月应急资金的储蓄，这样才帮助自己脱困。

Sunrise MCL置地有限公司总经理刘紫佩：免承担累计房贷利息

银行不可能给延缓还贷6个月的贷款者豁免利息，原有的贷款本利仍会照常运转，而只是延迟偿贷。

假如贷款者有足够的现金流，应该根据贷款协议每月照常摊还房贷，政府实施行动管控措施，虽然员工都停工，但还是照样有薪酬，为了避免缓还房贷而须承担累计的房贷利息，因此，最好还是继续摊还房贷。

虽然银行自动给予贷款者缓还房贷，假如贷款者要继续摊还房贷的话，可以通过线上链接，选择“退出”缓还房贷6个月的协议，以保持偿贷机制的继续生效。

市场销售高级经理郭丽丽：照领全薪不延长还贷

我刚买了一间新屋，也向银行贷款，房屋未建竣，但还须摊还贷款利息，虽然银行提供缓还房贷配套，但基于我的初期还贷利息还低，也不想延长偿贷期，而且公司仍给我支付全额薪金，因此我向银行要求继续偿还利息。

对打工一族来说，每月还须偿还房贷、汽车贷款及信用卡债，的确是个负担；管控令再进一步延长至6月杪，员工恐面对减薪或被裁员的厄运。

会计师刘永达：打工族不宜负债更多

如果选择缓还房贷6个月，我会把这笔钱储存起来作为公司的储备金，以备疫情形势持续恶化的用途。

不过，我目前还有能力应对问题，而且所需承担的房贷利息也低，因此我选择继续每个月摊还房贷。

面对经济前景不明朗，打工族最好能减债，而非背负更多债务，因此应选择继续摊还房贷。

独家报道：许世平