如果在街边随手拦下一位“千禧一代”，问问他们是否已经开始为退休储蓄，相信很高几率答案是“没有”。

来看看我们的一项数据。在2018年的RinggitPlus马来西亚理财知识调查中，有47%年龄为35岁或以上的大马人，还未开始为退休储蓄。更让人担忧的是，越年轻的受访者，比例越高。

这样看来，千禧一代真的不怎么准备“未来钱”。

在今天的专栏文章中，我们来谈谈这其中原因，当然少不了千禧一代应该如何克服这项挑战的有用贴士。

花费比储蓄多

为何千禧一代不为退休储蓄？

其中一个原因可能是媒体和老一辈常常说的，千禧一代习惯花不应该花的钱。

这个理由相当直接，如果你花得太多，代表你能存下来的钱越少，更别说还要把钱放入退休规划中。

亚洲金融机构（AIF）进行的一项调查显示，许多年轻人为了即时满足渴望的心而冲动地做购买决定，让自己负债累累。

当然，单是消费习惯，不能完全解释为何千禧一代的退休储蓄不足。

比如说，世界银行的《2019年马来西亚经济观察》报告中发现，年轻人的收入增速比前辈们还要“缓慢”。

该报告还指出，越来越多的大马人相信，他们的薪水增速无法跟上生活成本的增加。

再者，随着零工经济蓬勃发展，越来越多的年轻人投入到非正规就业领域，而这些工作没有如同雇员公积金的强制储蓄机制。

善用复利增收入

在我看来，千禧一代有他们必须面对的挑战和难题，但他们有一个很大的优势，那就是时间。

数据显示，有68%的公积金会员，在54岁时的储蓄少于5万令吉，比他们设下在55岁时需有24万令吉基本储蓄的目标少近5倍。

千禧一代有的是时间，用时间和复利来增加收入，是最好的办法。

打个比方说，每个月把100令吉放到退休基金，平均每年的回酬率为6%，在20年内可增加至约4万7000令吉，并在30年的时候达到10万令吉。

审视开支规划预算

对于那些靠薪水度日的月光族来说，100令吉可能相当奢侈。

不过研究显示，用理财知识来改变消费习惯，有助显著地减少贫困。这也是为何在良好的财务管理中，很大部分取决于谨慎的花费习惯，比如说只花钱在必需品，并做好收入预算。

我国的千禧一代必须要根据收入水平和家庭规模，来规划合理的预算，才能适当地调整自己的花费习惯。

一旦你制定好可靠的预算，可以考虑申请有现金回扣的信用卡，在必要性开销上获得回扣。不过，你有责任谨慎使用信用卡，只用在你必须花费的开支，比如说添加汽油或购买杂货。

我常常分享一个做法，那就是把每月的现金回扣“提出”，放到一边作为储蓄。这样一来，你不需要改变你的生活方式，在花费的时候还能储蓄。在一年后，这些现金回扣可能会累计成让你意外的一笔数额。

此外，我也建议把退休规划视为你必须准备好支付的“账单”，这绝对非易事，尤其有时会有更紧急要支付的钱。但你在刚开始时，尝试存下10令吉或20令吉，随着收入增加，你就有可能会越存越多了。

把退休储蓄视为“账单”这个概念，代表着你视之为很认真的储蓄承诺，每个月都必须要“缴付账单”，而不是每几个月才存一次。

缴公积金做好“防护”

随着千禧一代不怎么为未来储蓄，可靠的公共金融机构如公积金局，就扮演着非常重要的角色。

公积金局为年轻人趁早储蓄提供了一个“安全区”，因为在常规职业，公司会强制性缴纳公积金，无形中也形成了“防护网”。

而对于那些零工经济和非常规行业来说，可以采用i-Saraan自愿缴纳计划，让自雇人士能为退休储蓄，还能受惠于复利的回酬。

还有，一旦你的公积金户头内的储蓄额达到一个程度，千禧一代不用只靠储蓄，还能通过投资来壮大退休储蓄，你可以选择通过i-Invest的功能，将钱转到公积金局批准单位信托基金。

归根结底，要巩固退休计划，需更明智且精明地管理财务和寻找不同的方式。当你的收入较高、情况较好的时候，储蓄并非是规划退休生活的唯一方式。

不管是否千禧一代，退休计划都应立即开始，以确保更好的未来。

#SaveMoneyWithHann 

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