【窥探银行未来路（上篇）】

独家报道：黎添华

2019冠状病毒病大流行改变了许多以往熟悉的秩序，当许多人仍关注疫情发展之际，一场金融体系的革命正不动声色地进行中。

这场银行体制转变，从400多年前就不曾停息过，疫情只是加速了脚步，以迅雷不及掩耳的速度牵动世界经济，乃至整体金融体系的面貌。

在这场让全球经济煎熬的冠病大流行挑战中，“银行”二字会否在10至20年内走入历史，将是一个大胆的假设，我们只能在时间的长河进行小心且谨慎的求证。

打从史上第一家拥有正规银行系统的金融机构在1580年出现在威尼斯后，银行便在世界金融体系上扮演着重要角色。

从存款、借贷、投资，或融资，银行推动经济的发展外，更让金融系统在资本市场上稳固运作。

然而，随着时代进步，银行的许多功能与产品都受到一定冲击，疫情期间更是明显。

马来西亚理科大学经济系教授连惠慧博士认为，政府在疫情期间多次降息，让民众认为在银行存款或定存的回酬价值不高，进而选择投资股票。

“4次降息导致现有银行投资项目回酬不够吸引，加上房市疲弱等，都令投资者有感股票才是他们目前最好的选项。”

排队开户头进股市

根据大马交易所数据显示，今年首7个月，新开设的中央存票户头（CDS）高达21万8000个，远胜去年同期的9万7000个。

其中单在7月，新户头就多达5万3000个，而根据8月份数据显示，排队开户头人士多达约10万。

值得注意的是，排队申请户头者中，65%是年龄介于25至40岁的千禧世代青年及中年。这反映了新生代及中生代逐渐更倾向于股市。

收紧银根 借贷无门

马来西亚数码经济总会总秘书陈纪源接受《南洋商报》访问时指出，除了接受民众存款外，银行最重要的一项服务便是贷款。

“这不仅是银行最有卖点的产品，当中的利息更是决定银行生存的关键性服务。

“任何机构若能提供贷款服务，那么其实银行很可能会被取代。”

但疫情期间，银行在保守氛围下紧缩贷款条例，令不少原本想趁低贷款置产或换车的人都面对难题。

据本报探悉，旅游、酒店、航空、活动策划领域，以及抽佣性质业者在过去3个月面对比过去更高的贷款申请回拒率，不少相关领域人士即使想趁目前银行利息偏低时贷款买车买屋，却因不符合银行最新及更严格的条件而无法过关。 

马来西亚旅游同业协会（MATTA）行政委员许光标及马来西亚中华总商会（中总）中央理事兼中小企业组主任孔令龙，早前也证实不少人在贷款上遇到难题。这意味着，银行这一重要服务基于疫情缘故，开始被迫与部分民众“渐行渐远”。

贷款替代品崛起

在柬埔寨，发展商已经可以在取得银行执照，向购屋者提供房贷，而中国数年前也出现“能消费购物”、“免息期”，以及“分期付款”的替代性服务——花贝。

显然的，种种的替代产品，正悄悄地取代银行在贷款上的角色。

陈纪源就认为，目前银行仰赖着贷款这服务，所以还不至于被淘汰，然而随着时代转变，以及市场需求等客观环境的出现，类似花贝这样的服务绝对有可能在我国出现。

电子钱包打败信用卡

除了存款及贷款外，银行最普遍的一项服务当属信用卡，然而随着电子钱包盛行后，信用卡的神话也开始崩解。

尤其对千禧一代来说，他们能舍弃信用卡，手机却不能没有多家电子钱包应用程式。

教育机构公关洪勇阳是无信用卡一族。他认为，信用卡不仅利息高，而且还是未来钱，很容易使人在无法节制下失了分寸。

“反观电子钱包是现有资金，加上不时有折扣及优惠，因此相对来说比信用卡更值得。”

近半国人拥电子钱包

虽然银行最近也推出电子钱包，但他认为，银行的电子钱包优惠不多，加上不想当中的资料及个人隐私成为银行的资产，所以毅然放弃信用卡。

以ePenjana电子钱包计划为例，财政部指出，截至8月14日，已有至少903 万名国人成功收到电子红包。保守估计，至少将有1500万人受惠，换言之，我国3300万人口中有将近一半都有电子钱包。

当然，不排除获得有关钱包金额的人同时也拥有信用卡，却也反映了信用卡不是必需，而电子钱包却已盛行，甚至逐渐成为主流。

目前电子钱包市场十分热络，一些业者为了吸引更多商家参与，甚至提供无需缴付安装费、无需缴付年费、无需特殊设备或硬体方案。

部分业者甚至祭出每笔交易只收取不及1%的交易费，比信用卡、扣账卡交易费更便宜。

手续太多输众筹
融资额度不如上市

银行另一重要服务莫过于融资，这也是银行在金融体制内被视为极具存在价值的产品。

不过，过去5年来，银行在贷款融资上相对谨慎、手续多、门槛高，使得不少企业纷纷转向众筹。

再来，即使是门槛再低，大企业也因为银行的贷款额度有限，手续繁杂，所以纷纷转向上市。

这样的现象，随着近年来台湾交易所和会计机构纷纷向本地企业招手后更是踊跃。

据了解，至少有30家马企准备在台湾上市，部分更已与台湾国际会计事务所签署了上市辅导协议，为上市做准备。

在台湾拥有上市公司的本地华商林寿隆认为，台北交易所门槛较低，较适合中小企业进场。

林寿隆是早前加盟一台湾上市企业成为股东之一，他说，台湾的散户比我国来得高，交易量庞大，因此本益比非常高，相比其他地区，台湾股市的第二次认购率也较高，所以，对我国中小企业来说到台湾上市无疑更容易取得巨额融资，其速度之快、额度之高，乃至手续之简便，几乎比银行更友善。

金融科技威胁地位

银行业另一挑战在于，金融科技（FinTech）在在地冲击着银行业。

国际审计、财务咨询机构德勤发现，FinTech公司正在银行业的各个细分领域建立以客户卓越体验为导向、以数据和人工智能技术驱动、以包括移动智能终端在内的互联网低成本扩张为手段的业务模式，打破银行业传统的垄断局面，使长期被银行忽视的长尾客群得到有效的金融服务覆盖。

德勤就认为，长期下去，未来10年零售银行的数量可能会大幅减少，FinTech公司则将成为市场主力。

此外，擅长使用大数据、人工智能，以及云端储存等技术的巨头Amazon、Facebook、Google等公司，也加入FinTech战局，甚至能提供定制化、个性化服务时，全球金融消费市场自然做出比较，而还在进行提升的传统金融机构显然失色。

加密货币盛行 银行角色变弱

数年前开始盛行的加密币，也是导致银行角色扮演减弱的因素。

加密币让交易双方之间的金额转移变得容易，甚至比银行快很多。

此外，加密货币的转移是以最低手续费完成，避免银行收取更高的费用，当中的收款或付款，更不需要银行或信用额度，这些特质都在在地将银行比了下去。

除了这些优势，通过使用公共和私人密钥进行金额的转移，也能确保当中的安全性。

国际货币基金（IMF）前首席经济学家肯尼斯罗格夫教授点出，疫情加速人们重新思考本身与现金之间的关系，如，我们能否远离现金？

就此，哪怕加密币目前还不是主流，但是却敲醒人们对于银行存在的意义，而一旦数字货币成为了交易的主旋律，那么银行届时该如何自处？这值得思考。 

银行面对冲击：

●存款回酬慢，利息低

●定存与基金回酬不高，民众选择股市

●电子钱包比信用卡、扣账卡更吸引

●贷款或被其他机构取代

●融资被众筹，或低门槛股市取代

●金融科技冲击

●加密币冲击银行的角色

●疫情让人思考现金的存在意义