打从我开始“养”第一辆车子（还车贷、保养、保险、停车费、过路费、路税等等），真正觉得不好养。

还有，如果稍有“弄”到车子不开心时，还会罢工，停驶！我们做销售员的，没了车就像没了双脚，车停口停似的。

所以，保养好“第二老婆”就是保存饭碗，对于我们销售员是最理解不过了！ 

如何抱得“美人归”？

在大多数情况下，人们希望获得贷款资助购买汽车。这种贷款通常称为租购或HP贷款。 租购即指以租借方式拥有产品，直到租购期结束时，完全购买并拥有产品。

如果您选择了租购贷款，您将成为租借者而贷款方将成为物主。

身为一位租借者，您必须根据同意的期限，分期付款予物主。当全部的分期付款还清时，您将获得汽车的完全拥有权。 

真有能力负担吗？

汽车贷款的利率一般上都是统一比率。根据1967年租购法令，租期的利率变化，不应超过每年10%。

在整个租购期限里，租期变化是根据本金额筹资来计算的。 

供期不应超过月薪40%

这是每月的汽车分期付款RM938。

为了准确的估计您可负担的分期付款，您不妨利用以下的公式，来计算每月您必备的最低月收入。

假设您没有任何其他的分期付款，您可以最低月收入来计算。

如果您有其他的贷款，您每个月所要偿还的总付款，不应该超过您每月总收入的40%。

考虑相关费用

在没有任何其他贷款的约束下，以每月薪金RM2,345，您应该可以负担这笔分期付款。然后，您还需要考虑的相关费用如下：

因此，拥有一辆汽车每月所需的费用是多于RM938的分期付款。 

利息提前征收

租购贷款通常是建立在统一利率上。

这使它变得比物品原来的价格更为昂贵。例如，早期租购利息一年为5%。但是它的实际利息竟是9.55%。

这是因为在整个贷款期里，利息是从本金额贷款上（RM45,000）提前征收的。

而且，因每月付款而减少的本金额，是不会被计算在统一利息内。 

所以，最好将租期保持不超过5年。若您选择较长的租期，将来您想换汽车时，可能会发现尚未还清的贷款，还高于汽车原有的价值。

如果您负担不了分期付款，可以选择偿付数额比较高的首期，或购买较便宜的汽车。

提前结算回扣

提早结算您的贷款，可让您从利息中得到回扣。这项回扣是以当大部分的利息都于贷款初期被征收时，这项回扣得以用“78规则”来计算。

但是如您过早地偿还贷款，您将有可能将被征收罚金（租借合同里阐明）。 

如果您决定在HP贷款期限内出售汽车，您必须： 

●向您的银行检查尚欠的贷款额或可赎回金 

●检查您汽车的市场价值 以获得它的合理价值

●在你开始出售/ 转让汽车之前，请准备偿还那些差价（如果市价和合理的价值有差别）。 

养汽车的个案

年龄：33岁

职业：工厂操作员

婚姻状况：已婚

沙里以租购方式购买了一辆价值RM60,000的汽车。以他的基本工资，加上偶尔加班费， 基本上还可以应付汽车的每月供款。 

很不幸的，买了汽车不久，沙里的公司因为缩小经营，他被公司裁员了。沙里因此有长达一年的时间没有工作，而被迫利用自己的储蓄维持生计和偿还汽车的分期付款。

渐渐的，他发现自己不能长久支付汽车的分期付款，最后决定将汽车出售。 

沙里告诉他的朋友阿莫，他因为负担不了汽车的租购分期付款，所以想把车子卖了。阿莫提议以沙里的每月分期付款来“购买”他的汽车。当时汽车的租购贷款余额是RM40,000。

除此之外，阿莫提议给沙里RM1,000现金。沙里立刻答应阿莫的提议和奉上汽车的锁匙。 

但是，过了一年，沙里开始收到银行寄来的租购信函，提醒他有拖欠供款。沙里看了信件后一头雾水。

基于银行的警告，沙里尝试联络他的朋友阿莫。但是阿莫及汽车都不知去向。汽车的租购贷款已经累计高达RM30,000。 就因为拖欠供款持续，银行向沙里寄出破产信函。 

沙里很担心，即刻通知银行他已经把该辆汽车转售给阿莫。银行职员告诉沙里，他不能在还未供完租购贷款的情形下把汽车转售予第三者。

寻求AKPK

沙里对银行职员的提醒恍然大悟，同时发现自己尚需对累计欠下的租购贷款负责感到非常震惊。

沙里对不知如何才能解决的财务感到困惑。为了避免宣布破产的困境，他必须寻求AKPK的协助。 

当您要在HP贷款期限内出售汽车时，您必须确保在转让汽车拥有权前，已经和银行完全解决剩余的贷款。

只要汽车的HP贷款还是在您的名义下，您还是必须对任何未偿还的分期款项负责。 

其他必需注意的事项

延期付款罚金

租购法令规定因为逾期偿还贷款（以日计算）的延期付款罚金，不能超过每年8% 。因此，为了避免罚款及被回收，您最好能在截止日期前偿还您的贷款。 

回收条款

按照以下的情况，银行可以回收您的汽车： 

●当租购者连续两个月未能偿还月供期或最后的供期。

●当租购者死亡、未能偿还连续4个月的月供期。

租购者如果想要赎回汽车，他除了必须偿还逾期供款及延期付款罚金，还必须偿付回收费和储藏费。 

本章摘要

●如果您想要购买一辆汽车，请接受您可以负担的贷款数目

●拥有一辆汽车的费用远超过它的每月供款 

●确保您可以继续偿还汽车供期，避免逾期付款罚金或汽车被回收 

●想要获取汽车最高的价值，请选择比较时间短的期限及数额较低的贷款 

●如果您要出售汽车，确保在转让汽车给新的买家前，您已经把所有尚欠的贷款还清给银行

总结

虽然说养汽车难，但是如果它能为你带来更多的经济效益，那就不失为一项明智的投资。

对于要如果分配汽车支出的预算，就简单的建议作为参考。安全考量应该排在首位，例如准时维修、更换零件、使用有认证品牌等等。

当然也有朋友要驾驶的舒服而添加装备，这就要量力而为了。

最后，汽车性能良好，也是保障我们能安全到达地点。

就好像我们设定理财目标（终点），而汽车就像是（理财工具），带领我们安全向前进！