在你看中一款新车时，除了知道汽车是种会折旧的资产，你还需要考虑到包括维护和过路费等，这一切都会让拥有汽车变得非常昂贵。

就算你愿意承担所有拥车成本，你应该也不会用一大笔现金，来全额购买一辆汽车。

就像大多数人，你很可能会向银行申请车贷（俗称分期贷款）来购买心仪的轿车。

但在签下9年时间的债务负担前，你应该要考虑贷款内的各项细节。

以下是汽车待援协议中，应该要考虑的事项，以帮助您做出最佳选择。

1.最低汽车订金

一般上，银行会要求车价10%作为最低订金。

举例来说，你想购买的新车价格5万令吉，那么就需要支付5000令吉订金。

不过，有些银行可能会要求更高的订金额。

2.固定vs浮动利率

大部分银行会供你选择固定或者浮动利率的车贷。固定利率贷款意味着整个贷款期间，利率都一直不变。

至于浮动利率，银行通常会征收高过基本贷款利率（BLR）一定百分比的利率，因此，你的利息成本会随着BLR改变而变化。

其他影响利率的因素，包括贷款金额、期限、借贷者信用记录和状态，及银行促销活动。

大部分人应该会选择固定利率贷款，以容易计算每月所需支付的贷款利息。

但请记住，这类贷款利息是根据本金计算，而非跟着每月减少的贷款余额计算的。

3.贷款期限与逾期罚款

尽管你对你的财务实力充满信心，总是要再三检查和审查贷款期限和金额，以确认你需要多少时间来还清贷款。

如果需要，你可以使用一些贷款计算机工具，来帮助你选择适合你的还贷期限。

如先前所言，你通常需要支付1年到9年的车贷，而这将会直接影响你所支付的利息费用。

一般上，还款期越短，你每月所需支付的贷款就越多，但越能省下利息费用。

如果你逾期支付贷款，银行可以针对逾期金额部分，额外征收按日计算的利息逾期罚款。

这还会影响你的信用分数，从而降低你未来获得金融信贷产品的成功率。

另外，请阅读所有细节，以确保你不会被额外成本所蒙蔽。

4.担保人

根据银行对你的还贷能力的看法，你可能需要1位担保人来支持你的贷款申请。

银行是通过综合检查来评估你的还债能力，包括你的信用评分和收入稳定性。

若你未能遵守贷款协议，担保人本质上需负责偿还你的欠款，包括你所累积的所有费用与利息。

即便在没有担保人的情况下，你也无法不支付车贷就“逍遥法外”。

因为你所购买的汽车，是汽车贷款的抵押品，一旦贷款人一再未能按协议还贷，银行就有权收回你的汽车。

所以在申请汽车贷款前，你应该粗略估计你的还贷能力。

5.保险

所有汽车主人都需为新车购买车贷和路税。

银行一般上会要求你为新车申请一套综合的保险，才会批准贷款。

另外，汽车保险通常远高过路税，所以记得要将这笔成本纳入拥车考量中。

若你还未购买保险，银行通常会为你安排它们选定的保险商；若你有中意的汽车保险，记得询问它们能否选择。

6.了解你的信用分数

这是非常重要的，因为它决定了你获得的利率、贷款金额、每月还款额，甚至你的贷款是否获批的一切。

申请车贷前，了解信用评分将帮助你衡量可获得的贷款范围，及贷款获批可能性。

若信用评分不理想，你仍能给自己3到6个月时间来改善信用分数，然后才申请车贷或其他信用产品。

至于能提升信用分数的方法，就包括按时支付卡债或其他贷款；若想建立信用分数，申请信用卡并按时支付是最简单与快捷的方法之一。

如何计算分期付款

其实，计算固定利率车贷的分期付款与利息非常简单，首先要获得以下数据：

·贷款额

·贷款期限（年）

·利息

总利息费用 = 利率 / 100 X 贷款额 X 贷款期限

每月利息 = 总利息费用 / （ 贷款期限 X 12 ）

每月分期款项 = （ 贷款额 + 总利息 ） / （ 贷款期限 X 12 ）

举例来说，若你有5万令吉车贷，贷款期限为5年，固定利率为2.5%。

贷款总额 = 5万令吉

贷款期限 = 5年

利率 = 2.5%

总利息费用 = 2.5 / 100 X 5万令吉 X 5 = 6250令吉

每月利息 = 6250 / （ 5 X 12 ） = 104.17令吉

每月分期款项 = （ 5万令吉 + 6250 ） / （ 5 X 12 ） = 937.50令吉

勿忽视各类小开销

在买汽车时，请考虑使用过程中可能出现的所有额外费用，包括汽油、维护、修理、路税、保险、停车、旅行费用，及折旧费。

拥有一辆汽车的成本可能相当高，故希望你的每一笔钱都花在刀口上。

若你在对比和申请车贷方面需要帮助，可以查看iMoney网站上整理了的不同机构的贷款服务。

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