利息算法
令贷款增倍?/周志强、程志彬
Q:来自吉打的小张询问，在商业借贷上，为何朋友们常说不同的利息计算法，会让贷款多付一倍呢？
A:相信大家都有听说过“如果你有钱，早偿还你的房屋贷款会令你省下不少利息”，也有人这样说“如果你有钱，早偿还你的车贷款，是不会帮你省下太多的利息”。
为什么会有以上的说法？这是因为银行或金融机构对利息的计算方式有所不同。大致上利息分成两种计算法。这里我就运用比较容易明白及普通的术语来向大家解释。
房屋贷款计算法又称房贷（Reducing Method）
汽车贷款计算法又称车贷（Straight Line Method）
现让我用简单的例子和大家讲解这两个计算法的区别。
房屋贷款计算法（Reducing Method）
例子1：商业贷款 RM100,000
供期：5年或60个月
年利率：5%
从以上的例子来看，我们很清楚的看到如果用房屋计算法，月利息从RM416（第一期）跌至 RM407 （第二期）。这样的利息计算方式，以后利息支付会逐渐变小。
通常有抵押的商业贷款和房屋资产的利息计算法会像以上例子那样，这样一来就帮助到借贷者省下不少利息如果他们提早偿还其房屋或抵押的商品。
汽车贷款计算法 （Straight Line Method）
例子2：汽车贷款 RM100,000
供期：5年或60个月
年利率：5%
每月供期：（汽车贷款 + 5年利息）/ 60个月
=[RM100,000 + (5% x 5年x 12个月x RM100,000)] / 60个月
=RM2,083.33
很明显的车贷计算法以及房贷计算法有很大的不同之处。车贷计算法比较简单而且也比较容易明白，那就是车贷把汽车贷款的本金加上5年的利息平均分在每月摊还。而房贷计算法是每期应还的利息按照剩余本金重新计算过再加上本金，每期利息将随着剩余本金的减少而降低。
由以上两个例子，可看得出早些偿还车贷，不可能省下利息；相反，早偿还房贷足以省下很多利息。
目前市场的贷款法
近几年，银行有一股新风气，那就是“商业贷款不须抵押”， 而与传统的商业贷款需要抵押成了强烈的对比。
为何银行会那么大胆不用抵押而可以贷款呢？如果借贷者不偿还贷款，那么银行岂不是亏大本了？试想一下，银行没有拿抵押，那不就没法子变卖借贷者的抵押来抵消银行给他人的贷款。虽然银行没有拿抵押作为保险用途，可是却在利息方面做了很大的调整。在没有做抵押的情况下，银行借贷的利息是提高很多，能在比較高利息和短时间的情况下索回本金。就这原因，很多银行开始采用了车贷计算法，在无抵押权的贷款中，而传统银行却采用房贷计算法。
在银行推售这个没有抵押权的商业贷款时，很多時候银行並没有和借贷者解释这个车贷计算法，其实车贷计算法比一般房贷计算法来的比较昂贵些。
总结：
很多商家並不了解这两种计算法，以为年利率低、利息就便宜，其实更贵。
车贷计算法5%相等于房贷计算法10%，若用计算法做比较，车贷计算法5%是否比房贷计算法8%便宜呢？表面来看，5%的车贷计算法是低于房贷屋计算法8%，但真实情况，5%车贷计算法比较昂贵。所以，别让利息计算方法值误导了思维及正确的判断能力。
吴逸平:助中小企应对财困 政府可设低息紧急救助金
（吉隆坡18日讯）马来西亚中华总商会（中总）总会长拿督吴逸平建议政府设立低利率紧急救助基金，例如为中小企业设立特别救助机制（SRF），包括贷款重组，以应对生产商或供应商因销售额下降而难以还贷的财务困难。
他今日出席“美国关税和贸易战：大马和东盟策略反应论坛”时说，政府也可考虑为中小企业和出口商提供财政援助，例如拨款、补贴和税收减免，以抵消成本增加，帮助业者管理现金流并维持业务营运。
他强调，大马作为东盟主席国，必须加强区域合作，巩固东南亚作为开放与稳定中心的地位：“中总坚决支持首相拿督斯里安华的呼吁，即东盟国家团结一致，共同应对美国提出的对等关税。”
“东盟的集体、协调立场，对于增强谈判能力以及与全球主要大国开展建设性对话至关重要。”
吴逸平提及，企业也需采取积极措施，充分了解关税的影响，进行战略规划并有效管理成本。这在探索并抓住市场多元化的机会至关重要，以确保能抵御潜在贸易中断的风险。
中总为了评估企业对美国对等关税措施的应对能力所展开的调查显示，55.2%的企业认为，美国的报复性关税将带来直接或间接冲击，其中近半数评估影响程度为“高”或“非常高”。
60.4%对前景悲观
吴逸平说，60.4%的企业对未来业务前景感到悲观，反映整体市场信心低迷。
他说，在关税上调与全球需求放缓的双重冲击下，61.3%受访企业表示，一旦关税上调超过10%，销售将受到影响；另有31.1%担心产品将失去价格竞争力。
“ 客户要求降价已成为普遍现象，46.2%的企业指出，买家为抵消关税压力而要求降价，进一步挤压本已紧缩的利润空间。”
应建立伙伴关系
对于美国暂缓执行关税措施90天，他认为这是各方本着相互理解的精神，重返谈判桌的关键机会。
“中总强烈鼓励对话，建立伙伴关系而非诉诸保护主义。我们必须利用这段时间制定清晰的战略计划，以加强贸易关系，构建更具包容性和永续性的全球贸易架构，积极为所有参与方创造长期稳定和互利共赢。”
李健聪：关税战不利中等强国
八打灵再也国会议员兼区域策略研究所主席李健聪说，全球经济正在进入深刻调整时期，如今还不是转向内看之时，大马必须制定一条稳定、具战略性以人民福祉为中心的方针。
“作为2025年东盟轮值主席国，大马拥有塑造我们集体应对策略的独特机遇。这是一个需要战略克制而非被动应对的时代。”
李健聪出席“美国关税和贸易战：大马和东盟策略反应论坛”时说，针锋相对的关税战很少符合中等强国的利益。
“我们最大的优势在于沉着、坚持不懈的外交——以事实为依据，以原则为指导，并着眼于长远成果。”
加速东盟内部一体化
他说，东盟历经风雨，但此刻却前所未有。大家正面临一场危机交织的完美风暴，包括保护主义抬头、供应链断裂、经济民族主义死灰复燃及生活成本飙升。
“我们的劳工、中小企业和低收入群体将首当其冲地承受这些冲击。”
他认为如今是时候加速东盟内部一体化，加强区域基础设施建设，投资数字贸易，并在世贸组织和二十国集团等全球论坛上发出统一声音。
李健聪提及，国内家具、纺织及某些未获豁免的商品等关键行业，可能会面对压力。
“这些行业雇佣了数以万计的国人，我们需迅速采取行动，提供有针对性的援助、技能再培训计划以及增强韧性的政策。”
他指可再生能源、半导体和自动化等新兴行业，可能会受益于全球供应链的转变和新的产业激励措施，当局应积极抓住这些机遇。
胡永泰列美关税3可能局势
对于美国关税风波，联合国永续发展解决方案网络（SDSN）亚洲副主席拿督胡永泰列出3个有可能的局势。
第一是低度紧张的局势，犹如大象在玩耍，草被踩踏，只要东南亚国家顺从，就会被忽视。
第二是中等紧张局势，犹如大象在对峙，草木还是生长，维持现状。
第三是高度紧张局势，即大象在打架，草木被践踏，造成东南亚成为代理人战争的战场。
胡永泰指出，当中等强国成为超级大国代理人战争的棋子时，它们就会成为附带损害。此外，处于势力范围之内，会限制中等强国的主权以及外部市场的规模。
“那么，什么对中等强国有利？中等强国最好成为缓冲区的一部分，与所有势力进行贸易。
“中等强国可以宣布自己为缓冲区国家，并通过联合国、世贸组织等专门国际机构，以及欧盟和东盟等区域机构合作，建立一个联合缓冲国。”
中国低价抛售 特朗普将获胜
胡永泰说，当中国原本出口到美国的货物因关税而停止载运，中国企业会转而降价卖到东南亚以清货，若东南亚各国对此增加关税，意即对中国的关税长城就成立了，也表示美国总统特朗普会因而胜利。
他指当美国开启对等关税后，中国面临的困境是如何处理销往美国市场的库存商品？糟糕情景是出现“中国新长城”。
“中国将低价抛售这些商品，将其转销至其他国家。这些商品像海啸般冲击欧洲和亚洲的贸易伙伴国，导致这些国家以高额关税封锁中国出口。
“中国对美国关税的回应，导致其他国家也对中国征收关税。因此，中国被排除在国际贸易之外。最后，特朗普获胜。”
胡永泰提到，对于中等强国如东盟、日本、法国及伊朗来说，应对冷战2.0意味着将中美紧张局势，保持在临界水平以下。
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