Q:来自吉打的小张询问，在商业借贷上，为何朋友们常说不同的利息计算法，会让贷款多付一倍呢？

A:相信大家都有听说过“如果你有钱，早偿还你的房屋贷款会令你省下不少利息”，也有人这样说“如果你有钱，早偿还你的车贷款，是不会帮你省下太多的利息”。

为什么会有以上的说法？这是因为银行或金融机构对利息的计算方式有所不同。大致上利息分成两种计算法。这里我就运用比较容易明白及普通的术语来向大家解释。

房屋贷款计算法又称房贷（Reducing Method）

汽车贷款计算法又称车贷（Straight Line Method）

现让我用简单的例子和大家讲解这两个计算法的区别。

房屋贷款计算法（Reducing Method）

例子1：商业贷款 RM100,000
供期：5年或60个月
年利率：5%

从以上的例子来看，我们很清楚的看到如果用房屋计算法，月利息从RM416（第一期）跌至 RM407 （第二期）。这样的利息计算方式，以后利息支付会逐渐变小。

通常有抵押的商业贷款和房屋资产的利息计算法会像以上例子那样，这样一来就帮助到借贷者省下不少利息如果他们提早偿还其房屋或抵押的商品。

汽车贷款计算法 （Straight Line Method）

例子2：汽车贷款 RM100,000
供期：5年或60个月
年利率：5%
每月供期：（汽车贷款 +  5年利息）/ 60个月
=[RM100,000 + (5% x 5年x 12个月x RM100,000)] / 60个月
=RM2,083.33

很明显的车贷计算法以及房贷计算法有很大的不同之处。车贷计算法比较简单而且也比较容易明白，那就是车贷把汽车贷款的本金加上5年的利息平均分在每月摊还。而房贷计算法是每期应还的利息按照剩余本金重新计算过再加上本金，每期利息将随着剩余本金的减少而降低。

由以上两个例子，可看得出早些偿还车贷，不可能省下利息；相反，早偿还房贷足以省下很多利息。

目前市场的贷款法

近几年，银行有一股新风气，那就是“商业贷款不须抵押”， 而与传统的商业贷款需要抵押成了强烈的对比。

为何银行会那么大胆不用抵押而可以贷款呢？如果借贷者不偿还贷款，那么银行岂不是亏大本了？试想一下，银行没有拿抵押，那不就没法子变卖借贷者的抵押来抵消银行给他人的贷款。虽然银行没有拿抵押作为保险用途，可是却在利息方面做了很大的调整。在没有做抵押的情况下，银行借贷的利息是提高很多，能在比較高利息和短时间的情况下索回本金。就这原因，很多银行开始采用了车贷计算法，在无抵押权的贷款中，而传统银行却采用房贷计算法。

在银行推售这个没有抵押权的商业贷款时，很多時候银行並没有和借贷者解释这个车贷计算法，其实车贷计算法比一般房贷计算法来的比较昂贵些。

总结：

很多商家並不了解这两种计算法，以为年利率低、利息就便宜，其实更贵。

车贷计算法5%相等于房贷计算法10%，若用计算法做比较，车贷计算法5%是否比房贷计算法8%便宜呢？表面来看，5%的车贷计算法是低于房贷屋计算法8%，但真实情况，5%车贷计算法比较昂贵。所以，别让利息计算方法值误导了思维及正确的判断能力。