倒数11天，华人农历新年即将到来！不论是好消息、坏消息、不好不坏的消息……这当儿都已经公布了吧。今天就来说说花红、奖励金这些事！

大环境不佳，减薪、冻薪的消息频传，但公司派发半个月、1个月甚至n个月花红（或奖励金）的上班族依然大有人在。

身上突然多出了一笔“横财”，该怎么使用？这不仅涉及花红和奖励金的金额多寡，也和当事人的思想性格、家庭背景、经济负担有密不可分切的关系，确切来说并没有一个标准答案。

然而，若你从未规划或者至今仍摸索不出自己满意的方程式，不妨听听理财专家黄凯顺的心得分享，或许从中有所启发也说不定。

2116管理方程式：

一直以来，黄凯顺都提倡收入要采用“2116”的管理方程式，花红或奖励金亦可以应用2116方程式。

2——经济独立投资

20%收入作为取得经济独立的投资，为日后的退休生活做准备。由于打工的公积金缴交率为11%，只需再行投资9%至10%即可；倘若属于自由业、老板、经纪代理、按件计酬等没有缴付公积金者，应把收入20%用来投资。

1——财务责任

单身者可把10%做为缴付贷学金或成家立业之用；已婚者应准备10%资金做为子女教育费。

1——保险规划

10%收入用做保险规划。此处指疾病、医药、意外保险之类保障而非储蓄类保单。

6——基本生活开支

60%的收入用来支付衣、食、住、行、娱乐、车等基本开销。

后备现金的重要性！

在执行2116方程式之前，一个更逼切的问题是——“你有后备现金吗？”

黄凯顺指出，在谈任何投资（20%）之前，所有上班族都应该准备3个月后备现金，以防突发状况如裁员、减薪、求医……以备到时有资金可以周转救急。若拥有逾6个月的后备现金，他鼓励把多馀的资金用来投资以争取更高回酬，毕竟存放在银行储蓄户口的报酬没那么吸引人。

后备现金一旦被动用，就务必填补，花红或奖励金正是填“坑”的最快速方式，“如果没有动用到后备现金，或者已经填补回去后，花红还有馀额，我就建议可以按照2116来分配。”当然，如果花红依然有盈馀（相信大多数人都不会有这困扰），可考虑用来奖赏自己，做计划之外的消费。

有钱也会误事，规划、规划、再规划！

有句话说，不要被胜利冲昏头，用在奖励金和花红上则是不要被一时的手头宽松冲昏了头。

打个比方，突然多了一笔收入决定就换新车，结果当事人的财富没有因此增加，反而因为买车而加重每月负担，万一日后遭遇突发事件，是否有能力支付车贷？也有人可能采用分期免利息购物……最后因为透支而成为卡奴。

黄凯顺建议，不论收入多寡一律采用2116方程式进行分配和花费，“突然来了一笔花红，真的要很小心去处理，如果对于钱的花费没有规划，把钱用在不对的地方，可能会制造问题给我们，让我们一下子手头很宽裕，但当你要节省开销时又省不到了。”

换作是他，他宁可预留后备现金在手或者储蓄，而非加重自己的承诺/负担，“多一点的承诺/负担你一开始了就无法停下来，但多一点的投资或现金在手，我却可以在有需要时弹性调整。”

先还债吗？ 

收到花红是否要先还债？有者认为，若当事人有能力创造比债务成本更高的回酬，不妨把花红拿去投资，若缺乏这种能力，倒不如先还债。以前的黄凯顺认同这个说法，如果靠投资可取8%的回酬但房贷利息才5%，可把花红拿去投资，但如今他则认为——先还债。

他指出，手上有钱之后，当务之急是解决复利惊人的卡债，其他如房贷或车贷则胥视欠款多寡而定。倘若花红数量不多，用来缴付房贷也属杯水车薪，没有太大帮助。

如果当事人没有后备现金但有信用卡债，黄凯顺建议拿了花红或奖励金应该先清还信用卡，对于手上拥有充裕资、希望靠投资赚取回酬的读者，他建议采取分散（或称定期定额）投资，即使市场波动也不会受到太大冲击或被套劳。

“如果采用分散投资，多馀的钱要放哪里？倒不如你用来减少房贷，再分散投资，一举两得。首先你节省了房贷利息，其次也降低

了投资风险。如果可以一次性偿还所有债务更完美，房货不用给，又分散了投资风险，心理又无债一身轻，一举三得。”

用公积金还房贷对他来说也是“不值得”的交易，毕竟公积金派息率比房贷利息，除非房货利息高则另当别论。此外，用公积金缴付房贷款固然解决了眼前的问题，却为日后退休的花费制造更多麻烦。

保险买多少？

黄凯顺发现，不少人购买过量的保险，某些高薪人士甚至购买数十份保单，当收入减保费依然要继续缴付，使到当事人非常煎熬。

他指出，把保险当成理财工具并非理想选择，因为其成本相当高但回酬不会很理想，买保险应该是买保障，如此一来，用10%收入用来“买保障”已绰绰有余！“很多人不明白，你其实可以用很少的钱买到很大的保障，如果你要拿回钱，保障就不大了。”或许，更多人的疑问是在于，究竟多少的保障才叫做足够？这胥视每个人的资产、投资能力、支出和负担而定！

通胀是吃人怪兽！

“薪水涨幅比不上通货膨胀，钱不够用！”是不争的事实，但通膨在这过程中扮演的角色或许没有想像中那么重。

黄凯顺指出，如果以一杯1令吉20仙的茶来算，在通货臌胀的作用之下，涨幅可能是几十仙，但现代人的问题并非是1令吉20仙或1令吉50仙一杯茶，而是对生活方式的选择——动轧追求名牌、高消费。

改变消费模式

想要摆脱钱不够用关键还是在于个人选择，“你有没有选择过你应该过的生活开销，很多人选择‘我花得起我就花’，但花钱的动机应该是有没有需要花这一笔钱？值不值得？而不是花得起或花不起。很多人收入很高，为什么不能持久？就是因为消费习惯。”

《福布斯》全球富豪排行榜名列第二的微软创办人比尔盖茨有一回载朋友到某处出席宴会，代客泊车12美元，远处的停车场只需1美元，朋友建议代客泊车但比尔盖茨说1美元可以办到的事不需要付12美元。朋友说，没关系由我来出，但比尔盖茨认为这不是谁付钱的问题，而是有没有需要多付12美元，最终还是去了1美元的停车位。

“比尔盖茨1分钟赚1000美元，他肯定给得起这12美元，但他的消费观是有没有需要，如果是按照给不给得起，他一定是到处都给，给到没有钱再给为止。所以消费观念引导一个人的钱够不够用。”

懂得量入为出

“许多人习惯先花费后储蓄，拿到手的钱先用来支付开销，剩下的钱才做为储蓄，因此无法累积到财富。”已故迈克杰逊则是反面教材，虽然他也是高收入群但到后期却是负债比资产还多。

真正财富的定义是金钱的量除以支出，如果支出和收入一直增加，但收入跟不上支出的成长速度，这个人就会越来越钱不够用，懂得量入为出，在收入增加时，支出不要增加，就可以不断的增加财富。“至于如何增加如何减少，又是回归到2116法则，先分配后花费，一有钱之后先分配，才不会导致支出比收入更快。”