过新年前是消费高峰期，庆祝新年时很欢喜，新年后却会有一堆人去敲信贷咨询与债务管理机构（AKPK）的门，寻求咨询与协助。

本周我们找来国家银行旗下AKPK理财教育课程经理，同时也是大马财务规划理事会署理总会长庄国辉博士谈“用钱”。

其实不止是华人农历新年，是每个大节日过后AKPK办公室都会门庭若市，这显示国人不善理财、过度消费，最终苦了自己，而AKPK的数据也佐证这一点（见图一）。

财务规划6大类

庄国辉建议，所有人都应列出自己的现金流（收入与支出），从中掌握财务状况：（1）钱不够用、（2）收入高于开销或（3）收支与开销持平，再做调整。他指出，财务规划可以分为6大类，依次为：

1.个人财务规划（含债务管理）

2.风险与保险规划：是否有能力应付突发事件？AKPK数据显示有逾10%的人应付不了紧急状况而加入债务管理计划。

3.投资规划（退休也可规划在此）

4.税务规划（租金收入，缴税）

5.遗产规划

6.退休规划

当中，风险管理与规划是各类规划的最基本，涉及当事人究竟有没有获得最低保障。“不久前有个调查是要求拿出1000令吉，结果有70%人拿不出，也就是他们没有紧急储备金，在这种状况下，如果父母或孩子生病，遇到意外，或者红白事特别多……就是从信用卡预支未来钱。如果你有很多信用卡债务，这个时候恐怕就是要谈理债了。”

T20、M40、B40检讨对错重新规划

没有目标岂会有行动？庄国辉提醒，趁着新一年的到来，从人生、事业到金钱都应该立下目标/计划。莘莘学子、社会新鲜人可在新年前订下未来的短期、中期和长期目标，而中年、老年人除了往前看之馀更要回头望——过去到底怎么了，目标达成多少巴仙？检讨对与错并重新编排未来10至20年的目标。

设定财务目标时，最好要有时间表，也应把目标数目字化，例如今年想买第一间房、要报读博士课程……务必列出计划购买的房价？应准备多少头期钱?不仅目标比较清晰也较容易达成。

●最应理财规划者：T20高收入群体 

高收入群体更应做理财规划和对收入进行分配，此举可避免突然增多的收入而掉入欲望陷阱。很多人问他高收入是否仍需要做投资，在他看来答案实属见人见智，若当事人可以承担风险，不妨做适当投资。

不过，他也提醒，高收入人士、有钱的退休人士宜提高警惕，因为手上握有资金，他们成为金钱游戏的目标，特别是50至60岁甫退休、刚从公积金局提取了工作了大半辈子存款的人士。

这是因为手头突然宽松之后，一般人不会认为自己很有钱，反而开始担心将来的生活不够保障，“当你觉得你有但是不够，你会做什么呢？你会做投资。投资……你想到自己最多可能再活十多二十年，时间又短又想要高回酬……所以这个是高风险群。”

●最艰难：M20中等收入群体 

中产阶级上有父母，下有子女，承担相当高经济压力，收入刚刚好甚至钱不够用，若欠缺良好理财规划，又不幸遭遇意外事件如自己或家人生病、红白事……随时会因动用信用卡救急又无力偿还而债务缠身。

根据AKPK的数据显示，年龄层介于30岁至45岁的人是参与债务重组计划最多的一群人，高达70%。

●最应量入为出：B40低收入群体 

收入低于3000令吉要在城市过活是相当具挑战性的任务，因此B40群体更应量入为出，许多人向他反映“假期和节日太多，引诱太多”，结果？有逾30%的人的债务是因为生活成本提高造成。

●乱局中找机会

尽管不少人对当前的经济情况不表乐观，但庄国辉认为环境有好有坏在所难免，“我们不难发现周遭总是有些人不论在任何时候都会过得好，我们要向这些人学习如何在困境中找到机会。”

在任何时期都能过得不错的人具备几个简单的特征：

1.未雨绸缪型，似乎可及早预知会有事情发生，无论何时何地总有一笔钱在手可以傍身；

2.拥有良好技能与生活能力，持续提升自己的能力，嗅觉敏锐可及早看见前景与潜能，例如感知到某个行业的发展，成功商人多数有这个特征；

3.没有太强的技能或太高的学习能力，但是谨慎开销，以上班族居多。只要谨慎开销，即使在最坏的情况下，仍然能继续生存。

例如某公司宣布裁员或减薪30%。突然之间少了30%薪水，对一些上班族来说是难以为继，但是换成是平时就已谨慎消费的上班族，即使少了30%薪水收入仍然能够撑得下，还能接受减薪并有机会留在公司并思考未来动向（留下或离去）。

●●怎么计算是否应该先还债？ 

世人皆知应该先还债再谈投资。但总有一些人想动用花红奖励金拿去投资，赚了钱来清还债务。

庄国辉形容，当一个人这么想时，用七二法则算一算便能厘清迷思。七二法则是理财中的复利计算法，可用来计算本金花多长时间能翻一倍。

例如A有5万令吉卡债，恰好领了5万令吉花红，他计划偿还最低欠债，把5万令吉拿去投资，投资报酬率预计为1年8%，希望未来变成10万令吉。

A何时才会达成目标？72/8%（报酬率）=9。这意味着，如果一年可获得8%回酬，5万令吉要翻倍成为10万令吉需时9年。

先投资再还债欠理想

即便你愿意等9年，但信用卡债的利息若按18%计算，应用七二法则（72/18%=4），只需4年时间就能吃掉5万令吉，换言之，债务增长速度远快于投资回酬的速度。更何况债务的利息铁定18%但回酬却不一定有8%，先投资致富再还债不是理想的方式，反而应按照债务利息高低顺序，先清还利息最高的债务才是当务之急。

再者，有能力偿还最低欠款（假设每月5%，即2500令吉），意味着手头尚有馀钱，用1年时间便可储蓄到1笔资金（2500令吉x 12月=3万令吉）用来投资，难道不好吗？

“想像一下，不要被眼睛蒙蔽了，你一年就可以存到3万。条件是你要把还最低欠款的钱存下来以备投资之用，第二不把钱拿去花掉或再借贷，更重要的是……无债一身轻。”

●●●电子钱包日趋普及，但钱似乎钱花得更凶……？ 

庄国辉指出，电子钱包的出现为消费人带来便利，若消费人因为电子钱包的出现而花钱更凶，问题不在于电子钱包，反而应该自我反醒并做出妥善的规划与应用。

他主张，（1）勿把电子钱包当成信用卡（预支未来钱）来用，应该视为扣帐卡，有多少钱才用多少钱；（2）应根据事先编列的每月预算来分配使用。例如每月膳食费600令吉、生活杂费300令吉，把这两笔预算存入电子钱包内，换算起来每天可用30令吉。

按照这个规律来消费自然不会出问题，但因为种种原因，有些人可能1个月才过了3天就已花掉400令吉。此时，唯有追加预算。

隔1至3天结算

有追加预算，可谓是好事一件。庄国辉指出，因为这个“追加预算”的动作，消费人就会开始思考。“额外追加的钱从哪里来？一定是从你的储蓄户口或其他地方调过来，这时候你就会想，才过了3天我就要抽400令吉储蓄，我又要在其他地方譬如旅行计划要延后，起码给你一个想像的空间。”

他提醒，自制力不佳的人士勿等到月底才结帐统计自己的花费，反而应每隔1至3天就结算一次，以便掌握金钱的去向。

即使设定每月花900令吉，最终却花了1200令吉也无需心痛，因为至少知道钱花去哪里，下个月就可以（1）提高预算；（2）调低其他花费的预算，或（3）砍掉一些消费。

●●●●网购盛行，各种促销优惠不断，买了把未来钱压着，不买又对不起自己？

庄国辉直言，若网购价格超级优惠，当然是买。但在买的同时可以转个观念，网购时不一定只想到为自己而买，可以发挥“团购”精神，找亲友一起分享分担，既可得到喜欢的商品，又不需把太多钱压在上面，甚至，某些脑筋动得快的人还会趁低价采购，日后再转售！

如果对于是否要消费感到犹豫不决，不妨要求自己说出3个要买的理由，以此做为衡量标准。