夫妻本是同林鸟 （上）

百年修得同船渡，千年修得共枕眠，Yes , I do ! 

既然已经双方都能来到这一步了（百年还千年修炼），是不是就该把个人财务规划，变成共同计划的时候到了！从这一刻开始，是否所有的一切和决定都应该是一致的？订婚、结婚、旅行、养儿育女，还包括举债是否一开始就要讨论？

婚姻与债务

如果你计划将要结婚，劝告你向伴侣坦白你所拥有的债务。你们俩应当决定如何偿还这些债务，是否一起或各自偿还。你须要与伴侣坦白并且让对方预知你的债务状况，以避免将来产生误会。

同时，一起商讨婚礼预算也非常重要。许多情侣钟爱盛大的婚礼，往往开支过度，甚至承担超出能力范围的债务。你受促根据预算来计划你的婚礼，以避免增加债务。

从婚礼累积的债务，往往造成往后不必要的困扰，也经常引起争论。若将花费在隆重婚礼的开支，运用在缴付屋子首期款项上，那将是更明智的做法。

财务审查

情侣应该每月进行开支预算，并以现金流方式追踪开支及记录开支。个人或家庭资产净值也应每年估算一次。

你与伴侣应当不时审查财务负担。让这活动成为两人间有趣的活动，寻找积极的方法减轻家庭负担，以及找出具创意的方式增加各自与家庭收入。

过度负债3现象

一旦债务成为你主要负担，你即被视为过度负债，以致你入不敷出，必须动用存款与投资来还债。

贪婪

过度负债的导因之一，是贪婪的心态。甘地说过：“地球足以供应所有人类的需求，但不包括所有人类的贪婪欲望。”

有些人产生了贪婪，参与快速致富计划而最后导致损失惨重，更糟糕的是，他们还贷款来参与这些计划，这种行为只会让他们负债更深。

奢侈生活

有些人喜欢过上等生活、购买自己无法承担的贵重物品。

这些人往往认为他们需要保持一定的个人形象以满足他人的期许。

这类人士往往以信用卡购买所有物品，并只偿还每月最低数额。他们陷入过于负债状态，因他们过着自己能力以外的挥霍生活。

突发事件

有些人陷入过于负债状态乃由于无可避免的突发事件。虽然你已经在贷款上多加留意，确保在自我能力内贷款，但你的偿还能力往往受某些无法控制的事件影响。

这些超越我们控制范围的事件，包括失业、身陷残废、严重疾病以及其它无法预见的紧急事件。若你没有储蓄，这些事件的发生将使情况更严重。

不幸的，某些人士虽然身陷困境，但却一味否定其财务危机，导致其情况一天比一天严重。

财务个案

失业举债度日

年龄：二十九岁

职业：行销经理

婚姻状况：已婚

艾伦生活安逸，他担任行销经理并赚取四位数薪金。他过着美好生活方式，并且在开支上保持谨慎。无论如何，最近的经济危机导致其外国雇主停止在本国的运作，而导致他失业。

虽然多番尝试，但艾伦难以找到新工作，更严重的是，如今他还必须负担其母亲的医药费。他的太太并无工作，一心照顾其母亲。由于艾伦并没有其他人可以依靠，所有他必须独自负担母亲与妻子的生活开支。

在急需现钱的情况下，艾伦以个人贷款和信用卡来维持生活，以维持家庭开销。最初，这举债过日的生活方式并未为艾伦带来任何困扰，一直到他发觉自己开始无法偿还债务，并且只能每月付其三张信用卡欠款之最低偿还数额。

在短期内，艾伦经信用卡和个人贷款累积了15万令吉的债务。因此，债主开始向他寄来法律信件以追讨债务，甚至发出破产通知信。破产的焦虑使艾伦感到害怕，他开始以打杂工来偿还债务。

由于收入无法维持生活开销，艾伦有时必须挨饿来确保母亲有足够的金钱接受治疗。在这艰辛的情况下，艾伦听闻有关辅导与债务管理机构（AKPK），并决定寻求协助以减低其负担。

财务陷困潜在征兆：

信用卡

●每月只能偿还最低欠额

●每月所累积的债务余额增加

●超越你的贷款顶限

●常常提取预支现金

●遗忘偿还或延误偿还

●信用卡遭银行取消

贷款

●时常透支

●接获银行或债主有关未偿还债务的通知信

●因不良贷款记录以致贷款申请遭拒

●向朋友或家人贷款来偿还债务

●时常收到收债员的来电

储蓄

●储蓄户头存款下降至危险水平

●缺乏储蓄来面对紧急或突发状况

开销

●每月花光所赚取的薪酬

●赖于兼职工作、加班、额外佣金或花红来支付生活开支

●不知自己所欠的数额，一直到收到账单为止

●经常与伴侣为财务问题争执

总结：

在人生的道路上能找到与你相惜、相知和相爱的伴侣，是多么的不容易，好像是大海捞针一般。既然有缘来相聚，那么就把眼前的问题当做是对你们的爱情的考验。

我们会在下一期，详细探讨如果遇到财务问题，应当如何处理和寻找对的政府部门协助，就变得相当重要了。