个人贷款勿滥用/史慧娴
当你发现自己需要额外的财务支持时，个人贷款可以是一个非常有用的工具。这类贷款具有极大的灵活性，几乎可以用于任何用途。
从债务合并到住家翻修，甚至是资助婚礼，个人贷款都可以派上用场。它们允许你在几个月或甚至几年内还清，并能以每月分期付款的方式支付。
若懂得明智使用，个人贷款甚至可以在长期内帮助改善你的信用分数，提高生活质量。然而，仅仅因为可以借贷，并不意味着你应该在任何时候都使用个人贷款。
以下是一些你绝对不该使用个人贷款的情况：
1.创业
即使你可能有资格获得个人贷款来帮助启动一家企业，但这绝对不是最佳选择。个人贷款通常不会帮助你建立企业信用；相反，你的贷款人会以你的名义向信用局报告你的还款情况，而不是以企业名义。
因此，未能偿还贷款可能会对你产生严重后果。若逾期未还，你的贷款人会直接向你收取款项，甚至可能起诉你。
将个人贷款用于商业用途，还意味着借款人不太可能获得专为小企业主和初创企业量身定制的工具和支持。
此外，个人贷款的还款期限较短，利率较传统商业贷款更高。这可能会减少你的现金流，总体上这是不太理想的选择。
2.投资
投资本质上是有风险的。尽管风险有高和低之分，但总会有可能损失资金。
通过投资能获得或失去的资金变化会很大，但如果你是使用个人贷款来投资的话，不论是亏是赚你仍然需要每月偿还贷款。
你需要确保能够以舒适的节奏支付还款。如果是使用借来的资金进行投资，你或许无法做到这一点。
一些银行和贷款人如果意识到你可能正在使用贷款来资助投资的话，它们甚至可能会拒绝批准你的申请。
3.加密货币
加密货币市场一直存在波动。然而即使在市况最好的时候，加密货币也是一种高风险投资（投机），不能保证你可以收回本金。
即使你在买卖加密货币时失去了本金，你仍然需要偿还贷款。这将意味着你将负担每月一定金额的还款（包括利息）却没有任何回报，这会使你陷入难以摆脱的债务困境。
那些没有足够个人资金投资加密货币的人，是不能承受这种财务损失。因此，绝不建议为了投资（或投机）而负债。
4.房屋首付
使用个人贷款来资助房屋首期付款，基本上意味着你正在申请100%的抵押贷款，风险可能是巨大的。这还没考虑你的申请可能无法获得批准的情况。
大多数银行和贷款人会先审查你的信用风险和负担能力。这通常涉及查看你的债务收入比，即你每月赚多少与你每月需偿还多少债务金额的比较。
当个人贷款用于支付房屋首付时，它将增加你的债务总额。因此，你的抵押贷款申请可能会受到影响，因为你名下的大额债务可能表明你没有足够的可支配收入来承担更多的还款。
大多数抵押贷款提供商可能要求提供首付款证明，如果你使用非担保借款（例如个人贷款）来支付首付款，他们将不会接受你的申请。
即使你的申请在机会渺茫的情况下被接受了，但你可能依然需要支付极高的利率，这将使你的每月还款更加昂贵。
5.日常生活开支
个人贷款永远不应该用于支付日常费用，如家庭账单。尽管个人贷款确实可能是帮助你应对暂时困境，但只有在你有一个经过深思熟虑的计划，可以在经济上重新站稳脚跟并还清贷款时，它才是真正可行的选择。
反之，你可能会在长期内制造更大的问题，因为你需要连利息偿还所有的欠款。
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
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