有一段时间，我觉得自己不再像年轻般上镜好看，于是在拍完照片后，我都会进行美颜一番。把黑眼圈，眼袋和法令纹等都通通P掉，尽量把最美的样子展现在社交平台上，自我安慰。

直到最近，我突然与自己和解，即使没有美颜，我也觉得还可以。原来，这就是人到中年的一种心境转折。

女性除了重视美貌，也在乎健康，这些重视可能还超过了对财务的重视。

女性不重视投资是全球许多不同的调查都指向的结论。在马来西亚，根据2021的数据，女性投资比例仅占我们的股市市场的30%。

根据马来西亚OpenDOSM 2023年的官方资料，女性的平均寿命为77.4岁。华人女性局冠，平均寿命为80岁。那么，身为40岁的女性其实正要面临人生下半场。

居安思危

在美貌上，我们可以花钱维持，或者转变心态，将皱纹看做花，人生哪里都是画。在健康上，我们需要更注重保健和睡眠。同样的，要想晚年过得好，我们也需要趁早为退休生活做好准备。

女性普遍比男性长寿是不争的事实，所以女性更该居安思危。以前的年代，女性都习惯把自我放低，尤其是有家庭孩子的女性更是以孩子需求为优先，视他人成就为自己的成就。然而这个时代，中年女性已有不再依赖丈夫和孩子的想法，单身女性也更推崇至死维持单身贵族的地位，势必认真做自己。

不管是单身还是已婚妇女，我们都有资格让自己快乐地掌握退休自主权。问题是已经在步入中年的时候如何审视自己能不能达标？

1. 了解自己的消费习惯

如果本来就没有记录消费的习惯，我建议先用一至两个月的时间去记录所有的消费。

我们可通过科技的便利如信用卡和电子钱包账单去探索自己的花费。从中总结自己在哪个领域消费最多，并作出必要的改变。

如果花在“想要”的消费太多，是时候探讨自己有没有“延迟满足欲望”的习惯。切记要量力而出，千万不要因为短暂的快乐购买无法承担的物品，了解自己的消费习惯有助于未来的退休规划。

2. 储蓄是否达标

普遍上女性较为保守所以趋向储蓄。可是，根据Stashaway数据，46%正处于工作年龄的女性并不了解自己的退休储蓄是多少，或者还没开始储蓄；男性则有37%。

这也证明了很多女性并未开始退休规划。建议女性先从预算开始，至少把20%的收入存下来，当作退休储蓄，当存满6个月的紧急基金后，再开始进行下一步如何利用投资创造持续收入。

3. 退休后资产有哪些？

打工人士都指望公积金为唯一的退休储蓄计划，但是却从未有去算到底公积金足不足够维持至少25年的退休生活。建议先算出退休后所需要的的消费，再对照未来公积金在退休时将获得的存款。

除了公积金，也可以了解自己其他的资产，如房子，是否有价值增长潜能，从大房换小房，增加自己的退休基金。

4. 是否有持续收入

根据富达的一项调查，女性每年通过投资所获得的回报比男性高，女性较注重长期投资，风险也低很多。这是因为女性投资目标不在于短暂获利，而是更专注于个人财务目标如退休规划和孩子教育基金等。

虽然如此，由于害怕风险和投资起步较晚，大多数的女性不会有太高的比例放入投资，所以也有可能面对退休金不足的情况。

其实，人到中年，至少还有15年的时间工作，这期间还有时间经历市场的牛市红利。如果想要在未来改善退休生活还不算晚，积极地学会投资是刻不容缓的！

5. 保险是否足够

投保的目的不是为了让别人受益，而是要确保自己不会成为他人的负担。一个好的退休规划，必须拥有一张高额度的医药卡，可以抵消债务的人寿，和可以在我们在生重病时当成替代收入的危重疾病保险。趁自己还年轻，保费还不算太高，是时候重新审视自己的保单内容，填补不足。

学会优先考虑自己

我认识的女性中不管是单身还是有家庭的，都下意识的在金钱上为家里奉献良多。尤其是当家里有人生病或者欠债务时，她们会是第一个被伸手索钱的。所以我们必须学会说“不”，先为自己的未来打算，有余力才帮助他们。

理想的退休状态是健康长寿和拥有足够的退休金。健康需要持续自我管理，而退休金还需仰赖提早规划。