买不到保险,怎么办?/萧伊妗
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虽然最近的医药保费不断地起价，怨声四起。但是本身有经历过住院的人们都知道保险的重要性。
当一切顺利时，它只是个每个月的固定消费，给出去觉得可惜。但当发生意外或者生重病时，它起了保障资产的作用，让我们安心养病的同时，解决因为高昂医药费和生活费的经济压力。
我们在健康的时候总觉得侥幸，但当身体出现症状时，才会开始思考保险是否足够，到底买了多少，现在才来买保险是否来得及。
以下是主要有钱也买不到保险的原因：
1. 年龄
最低的申请受保年龄可以是在孕妇的肚子里13周以上，然而最高申请受保的年龄是下一个生日70岁前。也就是说虽然身体健壮，只要一过了70岁生日，就买不到任何保险了。
2. 健康
有很多重大疾病如癌症、心脏病、糖尿病等严重的天生疾病都有可能会被拒绝受保。当然，有时有些公司也会在某个时候开特例批准但都不一定成功。
当然还有其他如外籍身分和破产人士的原因，不过这些人士还是有其他方式买到医药卡的。主要还是以上的2个原因最不广泛被保险公司接受。
保险是单方合同。在单方合同中，只有一方也就是保险公司能做出具有法律约束的承诺。它的义务就是如果发生特定事件如事故或者死亡，保险公司必须赔偿。
而投保人的义务为支付保费。投保人不只必须要对于受保人或产业有合法的利益，还必须在申请时诚实告知健康状况和职业风险（Utmost Good Faith）以便保险公司能评估风险再考虑要不要接受投保。
一旦接受受保人的申请，保险公司也必须清楚和准确地说明保险条款和细节。
替代方案
如果因为生病而买不成保险，以下是几个可以考虑的方式：
1.公司团体保险
只要公司有超过11个员工，保险公司就无需员工呈报身体状况。一般上，在团体保险生效一年后，任何现有疾病如需住院都能索赔。这也是为什么很多公司都会利用这个利益来保留员工。
这样的保险也能保障员工的配偶和小孩。虽然保障的选择并没有比私人保险多。但，有需要时，这样的帮助也能帮忙减轻员工的经济负担。
2.到政府医院治疗
在城市的政府医院有很多专业的专科医生，医院设施齐全。虽然有很多人以为任何在政府医院的治疗都无需大花费。事实上，只有普通治疗花费需付很少的费用。其他治疗如癌症的稀有药物，手术需要的特别工具或者不是传统的医院药物，病人都需在外面购买。这也是为什么很多没有经济能力的人即使在政府医院治疗，也需向外寻求帮助筹款。
其他比较头痛的坏处还有等待诊断和获得手术的时间冗长，并不是每一个人都有时间和耐心等待。
3.自行准备医疗基金
如果真的因为健康和年龄的原因买不到保险。我的建议是每个月预留本来要支付保险的钱作为医疗基金。最理想的基金为20万到30万令吉之间。
病人可以先到私立医院诊断病因，然后再要求私立医院医生写一封推荐信到政府医院治疗。这不止大大减少诊断的时间，也帮助政府医院纾缓病患排长龙的压力。再加上有了推荐信和诊断，政府医院也知道病患是否紧急需要治疗，对于病患来说也不会像无头苍蝇般不知道要去哪个专科。
4.购买意外保险
意外保险的入门最低，即使有一些天生疾病，一般上都会受保。人不只会生病，还有各种不确定的意外等。再加上意外险的保费低廉，如果年龄不到70岁的人士都应该购买一份。
虽然意外保险不如医药卡般有高达百万的医疗费用津贴，但是几千令吉的医疗费也助于减轻经济负担。
总结：提早准备不必慌
总而言之，保险是重要的风险管理工具。但是，如果买不到保险，还是有其他方式可以代替私人保险。重要的是要提早准备，以便在需要医疗时，能够专心养病不为钱惊慌！
国行保费调涨临时措施冲击 回教保险业:或损失8亿
拉祖安（左）及旺赛夫里扎一起汇报本地回教保险业去年的成绩单。
（吉隆坡16日讯）国家银行限制医疗与健康保险及回教保险（MHIT）产品保费涨幅的临时措施，可能导致回教保险行业损失高达8亿令吉。
根据该措施，直到明年底的3年内，至少80%保单持有人的年度保费涨幅，将被限制在不超过10%。
马来西亚回教保险协会（MTA）总执行长莫哈末拉祖安指出，虽然理解政府希望减轻人民负担的出发点，但这一限制加剧了回教保险公司在应对高涨医疗成本方面的压力。
他强调，大马目前是亚洲医疗通胀第三高的国家，保费调整对于保障计划的持续性至关重要。
他今日在大马回教保险业2024年表现简报会上说，尽管如此，该会支持国行的措施，并认为这将推动更永续、可负担的医疗保障解决方案，包括创新方式扩大全民保障覆盖。
他也希望能推出更多新举措，包括创新方式，让国人更容易获得医疗保障。
谈及预计今年医疗通胀可能高达30%的挑战时，拉祖安表示，业界支持国行限制保费增长的方式，以确保保障计划维持合理价格。
他说，目前，政府正推动医疗系统改革，专注于提升价格透明度、优化支付系统如“疾病诊断分组”（DRG）支付机制、拓展公共医疗服务，以及开发低成本保障计划。
他表示，该会将与国行等单位合作，确保回教保险体系长远发展，同时关注高风险群体（如年长者）的保障需求，寻求价格与服务之间的平衡。
控制医疗费上涨
国行为应对高涨的医疗通胀，推出一系列强化医疗保障体系的举措。
大马回教保险协会临时主席旺赛夫里扎指出，这些措施有助于控制医疗费用的上涨，减轻现有保障体系所承受的压力。
他表示，国行采取了果断且具策略性的举措，旨在稳定医疗保障市场，并确保体系长期具备韧性与永续性。
5大要点包括：
1. 鼓励医院公开常见治疗项目和药物的价格；
2. 推动更高效的支付机制，例如“疾病诊断分组”支付机制；
3. 扩大全民可负担医疗保障的覆盖面；
4. 限制保费在3年内的上涨幅度；
5. 对60岁以上人士，暂缓一年保费调整。
国行也要求保险与回教保险公司提供更便宜的保障选项，以协助民众在经济挑战中继续获得医疗保障。
旺赛夫里扎表示，这些举措不仅能稳定市场，也有助于人民更有规划地安排健康预算。
去年理赔102亿
大马回教保险行业去年理赔与保单利益支付总额高达102亿令吉，比2023年增长16.73%，创下新高。
其中，回教家庭保险占77.37%或78亿9000万令吉，其余22.63%或23亿1000万令吉来自回教普通保险。
回教保险净保费从2023年的173亿增至190亿令吉，回教保险净保费占国内保险净保费比重，从2023年的23.4%稍增至23.9%。
至于回教保险业资产总额达596亿令吉，在传统保险与回教保险资产总额所占比重，从2023年的11.6%提高到13.9%。
去年，本地回教保险业共发出99万3393份新的回教家庭保单，使在保的回教家庭保单总数增至669万份。
新业务总保费额从95亿9000万增至97亿3000万令吉，同比增长1.48%。
在保业务保费亦同步上升，从2023年的89亿7000万令吉增长至去年的96亿2000万令吉，增长率为7.2%。
回教普通保险方面，去年继续保持增长势头。总承保额增长8.46%至59亿1000万令吉，回教汽车保险仍是主要推动力，占68.77%，与新车销量创新高相符。
在非汽车类方面，去年回教火险需求上升，承保总额达10亿令吉，同比增长7.27%；回教意外险则略为放缓，保费额为3亿8800万令吉，占比6.56%。
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