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了解财务状况与人生阶段/莊国辉

上一期介绍我开始了新工作,本来新人初来报到,就该谨言慎行以免招人话柄,还有任劳任怨地苦干,尤其是进入相对陌生的工作环境,更加要小心翼翼地处理一切的人与事。

这话听起来没错,不过,我是认为应该设身处地考虑其他因数,如本身的经验和财务状况才来做出评断。毕竟有些人工作其实除了工资,可能还有其他更为重要的因素。

所以,不是所有新人都会表现出恭恭敬敬和勤勤恳恳,尤其是在不同的人生阶段和不同的财务状况,就会有不同的目标做出工作表现。

循序渐进

为什么说不是所有“新人”都会表现一样?我会有如此的想法,是因为参考了18岁时第一天上班的心情和如今的情况。其中的差别就是,我可以知道和料到将要在未来几个月该做什么,还有不该做什么。

当然,我也会有种心情就是,对于将来充满期待和期许自己能够做出一些成绩来。所以,我们大概可以通过规划自己的财务状况和了解自己如今的人生阶段,来循序渐进把理想实现。

在现时工作里,我是抱着用以前的经验,带进这个新领域发展,当然很清楚自己的实力和该在怎样的处境做出理智的决定。

为什么有这个信心,其实每个人如果理解自己的财务状况和清楚知道每个人生阶段的要求,那么大致上就可以有对策面对人生问题。

大家可以参考以下纯碎简单的概况,来看看哪一个是现时情景:

案例说明:建功立业

简单用一个案例说明以上其中一个状况吧!

陈先生终于做了决定,在50岁从现有的工作“退休”,打算投入一个向往的职业。除了工资和待遇的差别,其他就没有什么需要考虑的事项了。以下是陈先生的两项财务比例,来说明财务上的因素:

财务数据

陈先生的财务比例,说明了可以有条件地工作,但是这一份工作却是他理想的工作,而且现在的陈先生也接近了退休年龄。所以,陈先生本来可以养尊处优,但是他却以贵下贱的方式任劳任怨地工作。

我常说数据是表面,要理解背后的道理才是王道。当数据呈现让我们产生怀疑的一刻,就是要找出真相。理财师惯用的方法,就是通过“FACT FINDING”理性访问以收集财务数据,再利用财务报表带出询问。

这可是需要相当的耐心和技巧,才有办法得到正确的资讯,否则,一切的财务规划往往会因为与事实不符和,得不到最大还是没有效果。

总结

我是真的感恩,可以在人生后半场可以做喜欢的工作,当然也理解一切都需要从新开始。但是毕竟自己工作了30多年,过去的一些习惯不是说改就能改的弊端。没有什么最快的做法,我只能循序渐进地去适应和慢慢做出改变和调整。

我当然会不舒服听到别人的批评(其实许多都是善意)而开始表现出对抗和逃离,但是,当我回想起这一路走来,凡是我想躲避的事情,它是必然会发生的。

过去的经验告诉我:面对它,解决它,放下它,问题才是真正解决。我们准备好面对问题和为它调整态度,再加上明白问题不困难,最难的是没有决心。

最后,我们通过财务规划能更清楚自己的状态的同时,也会把问题缩小。毕竟我们会告诉自己,没什么大不了的问题,只是我们把问题看的太重要了。

财务数据会把所有的来龙去脉搞清楚,我们只需要把背后的道理弄个明白就可以了。

莊国辉, 理财钱庄创办人、博特拉大学人类生态学系,高级讲师
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潜意识如何操控你的钱包/莊国辉

在阳光明媚的大学讲堂里,个人理财的讨论氛围活跃而热情。窗外的树木在微风中轻轻摇曳,仿佛在为年轻人的理财探索助威。

当我和同学们分享一个本地报纸报道的个人投资失败案例时,竟然引起了不少同学的共鸣,并积极分享各自所看到听到的故事。

话说回头,根据报道中,一位年轻的投资者因为受到潜意识的影响,做出了一些冲动的投资决策。他满怀信心地跟随热门趋势,热衷于追求快速致富的幻想,却忽视了自身的财务状况与市场分析。

这种对“一夜暴富”的渴望,在当今社会中愈发普遍,许多年轻人因此频繁跳入高风险投资的深渊。

面对这个故事,我们不禁思考:在这个充满不确定性的时代,我们的消费与投资决策,又会如何受到潜意识的引导?如何才能在风云变幻的经济环境中,找到稳健理财的出路?

这问题引发同学的热烈讨论。现代经济中,潜意识对我们财务决策的影响,不仅关乎消费习惯,也深刻地塑造着我们的投资策略。

为了深入探讨这一主题,我们需要结合心理学和经济学的理论,剖析潜意识在理财中的作用。

潜意识与消费行为

在这次讨论中,许多人想到了“得四分”,一个典型的年轻投资者。他的故事反映了许多年轻人在理财过程中的困惑与挑战。

“得四分”独自坐在家里的角落,面前的咖啡已冷却,他却仍在盯着手机屏幕,心中满是懊悔。几个月前,他满怀信心地跟随朋友的建议,投资于一款流行的应用,认为科技会让他迅速致富。然而,如今眼前的亏损令他心灰意冷。

回想起那一刻,他意识到自己的冲动:毫无准备地将资金投入高风险的投资项目,而忽视了自身的财务状况。这种行为反映了人们在决策过程中常见的错觉,尤其是对快速致富的幻觉,这种幻觉使得他低估了潜在风险。

著名的心理学家丹尼尔·卡尼曼的研究表明,个体常常受到认知偏差的影响,比如过度自信和选择性偏见,使他们在面对投资时难以理性分析。这些现象在他的投资决策中显而易见。

此外,斯坦福大学的“决策偏差实验”显示,参与者在面对高风险选择时,往往倾向于高估成功的概率,而低估潜在的损失。这与“得四分”的情况不谋而合,他在追求短期利润的过程中,完全忽视了可能面临的巨大亏损。

“得四分”深刻意识到,依赖技术而缺乏理性思考的行为,正是他失败的根源。他的决策受到潜意识中各种情感的操控,如恐惧和贪婪,这让他在市场波动中失去理智。

他成为了“错觉效应”的受害者,即对市场前景的错误判断导致了盲目的投资行为。

这次失败使他明白,个人理财不仅是数字游戏,更是对心理和经济行为的深入理解。

他决心从失败中吸取教训,重新审视自己的理财观念,建立稳健的投资策略,避免重蹈覆辙。他开始学习如何识别潜在的心理陷阱,提升自己的金融素养,以更好地应对未来的投资挑战。

理财中的潜意识操控

潜意识在消费行为中的表现尤为明显。许多年轻人倾向于依赖品牌和广告的影响,而非独立分析市场情况。

例如,当“限时折扣”出现时,潜意识中的紧迫感驱使他们立即购买,尽管这些商品并非真正需要。这种情感驱动的消费行为,往往导致财务状况的恶化。

根据心理学研究,消费者在面临促销时容易产生“错失恐惧”(FOMO),这使得他们在理性判断上失去控制。

在投资决策中,潜意识同样发挥着重要作用。许多投资者在市场牛市期间因乐观情绪而忽视潜在风险,而在熊市时,恐惧心理则使他们过于保守,错失市场反弹的机会。

行为经济学的损失厌恶理论指出,人们对损失的敏感程度远高于对收益的敏感度。这一理论源于卡尼曼与特沃斯基的经典实验,实验表明,参与者在面对相同数量的收益与损失时,损失所引发的负面情绪强度往往是收益的两倍。

这使得许多投资者在面对风险时,倾向于做出过于谨慎的选择,甚至在市场有利时也因恐惧而不敢采取行动。

此外,耶鲁大学的研究发现,投资者的情绪状态与市场波动存在显著相关性。在市场高涨时,乐观情绪会促使更多资金流入,而在市场低迷时,悲观情绪则会加剧资金的流出。

这种情感驱动的行为模式,进一步证实了潜意识在理财决策中的深远影响。

认知偏差与理财决策

为了更好地理解潜意识的影响,我们需要认识到认知偏差在决策过程中的作用。例如,过度自信偏差使得投资者高估自己的判断能力,导致不理智的投资选择。

根据心理学家爱德华·阿莫斯特和丹尼尔·卡尼曼的研究,过度自信偏差常常导致投资者在评估风险时低估潜在的损失,从而做出过于激进的投资决策。

这一偏差在多项实验中得到了验证,其中一个经典实验显示,许多参与者在预测股票表现时,往往高估了自己的成功率。

此外,框架效应也会影响人们对信息的解读,从而改变投资决策的结果。哈佛大学的研究表明,当信息以不同的方式呈现时,个体的反应会显著不同。

比如,当某项投资被描述为“有80%成功概率”时,投资者往往会更积极,而当同样的投资被描述为“有20%失败概率”时,投资者的兴趣则可能大打折扣。

这种认知偏差的存在,进一步说明了潜意识在理财决策中的深远影响。

“得四分”在学习中了解到这些认知偏差,决定在做出重大决策前,先进行全面的风险评估,并反思自己的心理状态。他开始借助数据分析工具,实时监测市场动态,以避免因情感波动而产生的决策失误。

他意识到,理性的思考与数据的支持相结合,能够有效减轻潜意识对决策的影响,从而实现更稳健的投资策略。

建立稳健财务基础

为了提升自己的理财能力,“得四分”意识到需从潜意识中解放出来,建立理性的投资策略。他决定学习边际消费倾向(MPC)和生命周期理论(LIFECYCLE THEORY),以帮助自己更好地管理财务。

在职业生涯初期,他面对有限收入和较高债务压力,优先偿还学生贷款的同时,逐步增加储蓄。随着收入增加,他将逐步提高投资比例,但始终保持风险控制的原则。

这样的财务规划不仅有助于当前的生活质量,也为未来的财富增长打下坚实基础。

总结:理性规划实现财务健康

在这个充满挑战的时代,潜意识的力量对个人理财的影响不可忽视。通过理解潜意识如何操控我们的消费和投资行为,我们能够更加理性地做出决策。

正如诺贝尔经济学奖得主丹尼尔·卡尼曼所言:“人们常常对风险的感知不够准确,这影响了他们的决策。”

通过深入学习和反思,“得四分”的故事提醒我们,在追求财务目标的过程中,理性规划与情感管理同样重要。只有通过全面的分析和灵活的调整,我们才能在不确定的经济环境中,稳健前行,实现长期的财务健康与幸福。

 

莊国辉, 理财钱庄创办人、博特拉大学人类生态学系,高级讲师
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莊国辉, 理财钱庄创办人、博特拉大学人类生态学系,高级讲师
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