人生的欲望和愿望/莊国辉
人的欲望是没有止境的，所以印度独立之父曾经说过：地球上的资源可以满足所有人的需要，但是却满足不了个人的欲望。
我用了很长时间来让上课和读者们，理解个人财务管理的重要性，是源自个人欲望或是愿望的实现。所以我会用心理学家亚伯拉罕·马斯洛提出的研究组织激励时应用最广泛的理论，来讨论个人财务管理的各项影响因素。
需求层次理论
个人财务管理和个人愿望实现，在我看来是一个统一和有序可寻的一种生活常态。
当中所牵涉到个人成长过程和原生家庭，与现在个人和社会的结构。尤其是有组织的个体与个人的绝大多数欲望，和冲动是相互关联的。
至于个人欲望是如何驱使人们的欲望，和为了完成愿望的动力，我们可以通过遗传和个体的本能的需求来实现。当然，这些需求不仅仅是生理的，还有心理的，他们是人类天性中固有的东西。
现有的教育文化不能扼杀欲望，而只能抑制它们。
人类的欲望和需求，是以层次的形式出现的，由低级的需求开始，逐级向上发展到高级层次的需求。
当有一组需求得到满足时，那么这组需求就不再成为激励因素了。所以，我们如果可以很清楚个人所追求的欲望与需要，只要得到满足，那就可以逐步控制欲望和避免浪费太多资源与时间。
基本需求
衣食住行就是人们最基本的要求，但是环顾四周，并不是所有人基本的要求都能实现。
还有一些朋友顽固地认为，不应该一步一步来而选择“越级”来达到要求，但是往往就是得不偿失地走了许多冤枉路，还蒙受不少伤害。
既然大家都懂得要先满足基本需求为优先顺序来处理，那么个人财务管理的“现金流表“和“资产与负债表”，就显得攸关重要。
尤其是现金流表，清楚知道“钱从那里来”和“钱要往哪里去”，就可以时刻保证不会陷入“入不敷出”的情景。
诱惑循环
多数人一旦基本需求可以达到满足，那么就会腾出时间和资源，寻求更多的享受还是忽略的其他需求。但是想要达到这一步，现有的经济条件必须有相当的基础。
还有更多时候是，所有个人所关心的家人或朋友，也认同和确认基本需求已得到满足，如果还无法获得认可，那么我们随时又再陷入欲望和诱惑的循环。
总结
个人欲望和个人财务管理，可以说是环环相扣与息息相关。如果我们不能分辨个人的需要与想要，我们很容易陷入财务困境而走不出来。
再加上债务的压力，我们也会不由自主地想尽快找到突破口而导致有一些人可以趁虚而入。例如快速致富和不当的投资计划，就会把我们当作目标，用不同的方法来引诱你。
总的来说，如果我们确定要些什么，还有认识到自己不需要什么，那么就可以很好地分辨什么是理想投资。当然，人们是需要满足个人与家人的需要。
所以如果能加强个人财务管理，我们将会在有时间和有理智的情况下，一步一脚印地实现人生基本的需求。
人生不是Excel表格/莊国辉
我们都在做财务规划，投资规划、退休规划、遗产规划……但人生不是Excel。我们想象可以把所有的事情系统化地学习和耐心处理所有的理财能力。你可以把数字做到井井有条，不过可能一夜之间，心就乱了。
理财，其实是修心。
“得四分”本来打算50岁退休，换份轻松工作，陪孩子、种菜、做咖啡，简单而有品质。计划写得漂亮，结果……人生还是按它自己的节奏出牌。
于是，这些日子发生的事情，得四分才真正开始学会理财——不是管钱，而是管心。
枕边人的一句话，重新设定“目标”。
得四分换工作后，每天早上7点送孩子，下午3点去接。生活如计划那样井然有序。直到有天，他无意听到太太跟朋友聊天说：“我最喜欢得四分那种在工作上自信满满、领军带人的样子，那时候他眼睛是有光的。”
得四分一愣。他一直以为，太太要的是陪伴、是稳定、是每天晚上可以一起追剧。
但他错了。
“其实真正的目标，不只是‘我要赚多少钱’，而是‘我想成为什么样的人’。”
那晚他和太太聊了很久。他说：“我以为我做得都对——陪你、顾家、花时间在孩子身上，但我忘了，自己是不是活得像自己。”
于是，他们一起重新列了人生愿望清单，不再只是财务数字，而是包括“心”里真正想要的日常。
●想继续做能激励别人的领导者。
●想带孩子太太走一段世界的路。
●想给太太愿她一生的梦想目标。
他们决定，从“心”出发。
市场会崩人会病
意外和不幸不知几时到了。一夜之间，得四分就得知身边重要的人生病了。幸好已经做好了风险规划和保险计划，医药费不是压力。
尤其是他很早就开始学习精算风险，打破以往的“目标导向”模式，改为“弹性预算”。原本是每月投资5000元，现在每季调整一次，动态调整配比。
这时他想起太太常念的《心经》：“无挂碍故，无有恐怖。”
真正的理财，是接受人生的不确定，然后准备好接招。他开始把“人生波动”视为一种正常，而不是错误。他告诉自己：“不是我失败，而是这是旅程的一部分。”
理财最难是放下比较
在一场同学聚会中，旧同事谈起“全款买房”、“一年两次海外旅行”，得四分安静地听着。他也曾努力过往上爬，但现在，他更想回家陪太太做晨运和晚饭后散散步。
有朋友笑他：“你这么会规划，怎么还住老房子？”
他没说什么，只是心里微笑。他知道，有些人用房子比人生，有些人用人生换房子。而他，用选择来定义自由。他明白，财富不是表现自己，而是成就所爱之人。
有一天，儿子问他：“爸爸，你以前很忙，那你喜欢现在的你，还是以前的你？”
得四分想了想：“以前的我，喜欢赢。现在的我，喜欢陪你。”
那晚，他没有翻手机看投资报表，也没有股市走势，只是陪孩子读书。窗外下着雨，屋里很安静。
他想起一位经济学家说过：
“财富的终极价值，在于它是否支持你过你最珍惜的生活。”——Clayton Christensen《你要如何衡量你的人生》
他终于懂了。
财富尽头是回到心的起点
得四分不再追求“提早退休”，而是追求“有选择权”的人生。他不再让理财计划困住自己，而是让它成为人生的护城河。虽然得四分现在不能确定到底现在选择是否正确，但是他可以心无旁骛地坚持己见走下去。
他能坚持做下去，就是相信世间人与事十之八九不尽如人意，但求无过于心吧！
“若无闲事挂心头，便是人间好时节。”——《无门关》
钱不重要吗？当然重要。但如果你连今天的自己都不喜欢和充满怀疑，那存多少钱，也只是延迟不快乐而已。
所以，真正的理财，从“心”出发和理解自己要些什么就能无言无悔地坚持走下去。
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