根据Investopedia的定义，个人金融工程（Personal Financial Engineering ，简称PFE）听起来似乎名堂很大，但其实它纯粹是运用数学和统计技巧，有系统地解决各项金融问题。

本文将通过2项个案分析，分享PFE这个有趣的概念，让你正确了解这个概念。

本文将会探讨，如果正确的运用有关知识，中至长期内它将带来的各种好处和利益。

简单而言，PFE应当是容易使用、技术上容易适应，及商业上可以灵活调整。

PFE特点

容易使用：

你我这类用户都可以轻易地使用有关系统（金融计算机），而且它必须是互动性强，当你面临一些财务问题，必须仔细加以解决时，有能力给予你咨询和建议。

技术上容易适应：

诸如你和我这类用户，得以对市场的各种变化“采取行动及作出回应”，并即时对各种可能性作出分析。举例，如果今天，由于国家银行降低隔夜政策利率，实际借贷利率随着下调0.25%，如果：A）我选择保持降息前的每月还款，结果会是如何？如果：B）我选择如同建议般，降低每月还款，结果会怎样？以及如果：c）我选择提高每月还款，结果会怎样？

商业上可灵活调整：

当你生活中的优先事项，基于许多因素而有所改变，你我这类用户可以“制造和再造”你的财务计划。举例说，股市早前在2019冠状病毒病疫情暴跌，你如何从中把握良机。

能否创造未来财务？

是的，当然可以。身为普通的打工族，我们都知道，我们预料将工作30至35年及累积财富，这是活跃的收入。

然而，到了你的退休年龄，例如60岁，这笔活跃收入必须为你赚取更多被动的钱，好让你在接下来20至25年安享晚年生活。

我们现在根据时间金钱价值（Time, Value of Money，简称T.V.M）原理行事，讲解时间金钱价值，如何与3个经济衡量参数，即增长、通胀和风险息息相关。

具体来说，假设你目前25岁，而你现在打算做好35年后退休的规划，你所创造的财务成果，也许会比现年45岁，只剩下15年来规划晚年生活的人来得多。

在金融工程，最初10至15年是累积阶段，接下来10至15年是加速及爆发期。

如果我们没有做好最初15年，技术上而言，我们已失去了大量的财务优势。

因素及控制

时间金钱价值是一项非常强有力的财务规划概念，而它环绕着增长（G）、通胀（I） 及风险（R）等经济参数运算。

增长：意味着取得投资工具例如定期存款及公积金的回酬。以公积金为例，若平均回酬率为5.5%，定存为3%，这两项投资工具10年后的回酬相距不远，但20年后会有很大差别，而30年后的差异更是天渊之别。这就是复利的效应。

通胀：意味着一般物价上涨的水平，同样的单位在未来可以购买的东西将会减少。简单而言，明天的1令吉，将少过今天的1令吉。若运用72法则，假设通胀率为每年4%，18年后，价值将会剩一半。

风险：意味着相关的因素，例如各类财务与非财务风险，两者在财务上互相牵连。举例，若你的投资工具过去几年取得的成绩差强人意，你所累积的回酬将会远远更低。

精明规划降低风险

另一个例子，是各类非财务风险，和健康危机扯上关系。

若一家之主面临健康危机，例如患上其中一种严重疾病，或是完全与永久失去工作能力，或是遭遇不测，我们可以想象潜在灾难。

因此，如果我们运用有关知识，非常精明地管理G、I、R ，那么，我们不仅构造与创造一个可持续的财务成果，同时也减低相关/不可预见的风险，将有关风险降至最低。

不管怎样，有了妥当的财务规划与管理，我们希望可以达成所要的目标。

●假设我们投资2万4000令吉于一项信托基金。

●假设我们的投资期限只有10年。

●让这项投资组合持续增长和取得复利。

● 根据5%平均回酬率及7%平均回酬率计算。

●图例：绿色: 5%

●图例：红色：7%

●图例：橙色：额外资本增长与获利。

这解释了累积期和加速/爆发期。

在这方面，时间起着关键作用，而我们需要两个阶段齐齐发力！

图表A

●管理好有关投资工具、时间和金钱非常重要，因为我们可以更有信心取得有利的财务成果（见图表A）。

●我们的范例是根据10年投资推算，当投资期限届满时，最终的财务成果丰硕。

●投资工具：定期存款、债券基金、股票基金、利息型基金等。

●时间：付出一些时间去累积复利。

●金钱：平均/逐步递增投资，有自律和有持续性。

个案研究

我们以房屋贷款一个真实情况，研究有关导因及结果。

假如房贷最初贷款额（初始借款）为60万令吉，年利率4.3%，贷款期限360个月。

现在，假设隔夜政策利率在第360个月下调0.25%，让我们来评估有关财务影响。

我们可以马上使用财务创造来“创造”结果（之前与之后）（请留意：这只是讲解用途，并非代表国内任何银行立场）。

●A）如果我选择降息前的还款额，会如何？

●B）如果我诚如建议般，选择削减每月还款额？

当我们保持还款策略，可能因此省下13个月的额外还贷供期！

理论结合实践

希望本文对你有所帮助，因为这应当是未来该走的路，财务改造是我们的未来，因为我们可以精明地从中受惠，避免犯下没有必要的错误、纰漏及浪费。

在大马，我们目前有许多管道可以成功的学习和实践这点。

作为开始，我们可以先成为一名注册财务规划员（Registered Financial Planner，简称RFP）或特许财务规划员（Certified Financial Planner，简称CFP）。

不过，取得上述资格并不足够，也并非终极目标，我们仍需要取得实际经验，在我们的财务改造过程中面对实际情况。

如果我们可以结合理论与实践知识，我们每次都将完成一个实际的规划，让我们运用时间金钱价值来改造它。