有一首经典歌曲“我想有个家”，里面的歌词说出了许多想要买房的人的心声，好像点破了心里最深处对于“理想房子”的要求。

*我想要有个家

一个不需要华丽的地方

在我疲倦的时候

我会想到它

我想要有个家

一个不需要多大的地方

在我受惊吓的时候我才不会害怕

*注明：来自“我想有个家”的歌词

心中理想房子

能买到理想的房子，对很多人来说是件兴奋无比的事，尤其是自己的第一间房子，更有非凡的意义。

这也许是一生中最大的买卖，也可能是最关键的财务决策，压根儿不可以马虎。

购买房子前，你必须首先寻找适合的房屋贷款，了解如何申请房屋贷款的步骤，能为您节省时间，同时也能避免不确定性和减低不必要的压力。

首先，你要决定买房还是先租房试试“水温”。

无可否认，当我们能够拥有一间属于自己的房子，肯定会让我们感到自豪，及有成就感和安全感。

当您购买了一间房子，您的净资产将会随着您偿还贷款而增加。每月支付分期付款将减少欠款，并增加您的房子权益。

而且，只要在还款期间信用记录良好，日后当有需要也可向银行申请再融资。

不过，申请再融资前，最好先考虑自己是否拥有足够的房子产权，及一个好的目的和需要，来应付任何额外的贷款。

除此之外，当房子租金每年都越攀越高时，您所偿还的房贷本金将会逐渐减少。

换句话说，随着房屋市场的成长，房子将会升值，尤其是如果您的房子建在优良的地点。

该注意什么？

拥有房子给你的财务自由感和安全感，是毋庸置疑的事实。但是尽管拥有房子是很棒的事，但并不是每个人都有能力承担购买房子的贷款和其他相关的费用。

当您购买了一间房子，便会有随之而来的承担：

1. 您需要花费很多时间来修复、处理以及保养房子

2. 房子一些小小的改善都是一笔花费。就算租房子，这些维修费通常由屋主来承担

3. 您其实是被束缚于自己的房子，不像租户可以随时搬离

4. 如果您与左邻右舍闹得不快而想离开，而你将会陷入困境，直到房子升值并卖出

5. 很多难以预料的事故会拉低您房子的价值。比如容易发生水灾的地区，或者进入那地区的路口被一些发展计划影响而导致房子无人问津。

什么情况应先租后买？

对于还在犹豫要不要买房子，或是还没有选好者，可以考虑先租后买，因为租房子可以随时搬离。这也让我们有时间可以找出心头好。

租房子小贴士：

●如果你无法承担分期付款或首期。

●当你预料地产市场走软。

●你还在视察适合购置房子的地点。

●你不想有维修和保养费用的忧虑。

购屋是其中一种投资

投资产业可以稳定地积累财富 ，尤其是如果你考虑出租你所购买的房子。

不过，在您投资房产之前，必须先考量几项问题：

●什么类型的产业会让您的财产增值？

●每个月可以得到多少的租金？

●假如没人租用您的产业而导致现金流动量下降时，您是否可以承受产业的长期保持拥有权和维修费？

●由于房产不是流动资金，不能马上转售，万一有急事需要大笔现金时我会不会有麻烦？这并不是一个简单的任务，而您又是否愿意承担身为屋主的责任？您每个月必须向租户收取租金，而你可能将会面临租户迟交或拖欠租金。又或者您可能会不满意自己的租户而需要赶走他们。

此外，还需要支付装潢维修、租户合约、申报个人收入与扣除的费用、缴交的税务。

当然，您可以自行聘请专业人士来替您分担，但您必须要有额外的预算。

不论您购买房子的目的是出租或自己居住，地点必须是首要考量的因素。合适的地点容易吸引租户，而且房子也会升值。

买房子需考虑的要素

有两个因素将影响您买房子的决定，即财务与非财务因素。

非财务方面：

1）地点

您必须首先决定要住在怎样的环境和希望有怎样的邻居。这方面通常会决定于以下的条件：

●基本设施如商店、银行、邮局、学校、医院、休闲公园和附近的邻居

●公共交通的设备

●靠近工作地点

●交通状况

●安全性

2）类型-有地或高楼房产

房产一般上分为高楼房产和有地房产。有地房产宅通常比较贵，尤其是靠近城市的有地房产。

高楼房产如共管以及公寓则较为负担得起。而且，有地房产升值都比高楼房产来得更快。

3）地契拥有权：永久地契或租赁地契

永久地契的产业将让你无期限地拥有该产业；租赁地契产业则只是让你以租赁形式拥有高达99年而已，期限到了，产业将归还政府机构，除非屋主缴付规定的费用更新该地契。

因此，永久地契的房子通常比租凭地契的来得贵。

4）地契种类：个别分割地契或分层地契 

如果您买的是有地房产，那你就会得到个别分割地契。分层地契则是给予高楼房产如公寓和组屋。

在买房子之前，您必须先检查清楚该房产是否有任何限制，而影响到以后您要转让或出售您的房子。

在购买前，最好寻找一个律师或者对房屋买卖熟悉者协助您。

5）发展商的信誉

现在大多数的发展商，都是采用“先售后建”的形式发展计划。

所以购屋者最初并不能看自己所买的房子，所以，购屋者必须先了解发展商的背景，查询他们之前的发展计划是否有遵守承诺。

通常有信誉的发展商将征收产业溢价。

你必须检查：

●是否在约定的期限内完成建筑工作

●工作质量

●是否准备所承诺的设备

●前顾客的满意程度

●发展计划一旦被搁置，购屋者可以向银行取得所有的钱。

租房子的个案：

年龄：33岁

职业：医生 

婚姻状况：未婚

陈医生因为工作关系，迟迟未有买房的打算，所以一直是一个人租房。他选择了一间共管式服务公寓。

第一，因为工作关系而时间不稳定，租了这间房也不需要考虑收拾的问题。

第二，没有分租，是因为不想在自己想休息的时候受到干扰。

本来这样的安排也没有什么问题。直到父母亲开始唠叨陈医生已经到了适婚年龄，陈医生就开始为自己的终身大事而做了一些财务规划和准备。

当理财师告诉他要先看看自己的现金流，陈医生才意识到有很大部分的薪金就给了租金。再加上身边的同事不时提示他所给的租金，足够还一间豪华的公寓。

这时候，陈医生才犹豫到底应该继续根据所需而租房，还是应该未雨绸缪买房子，很是困扰。

总结：

买房子毕竟是其中一项人生最大的财务决定。尤其是对于习惯自由自在的朋友，他们会很担心从为财务所困，变成金钱的奴隶。

更怕的是，一旦错买房子，可能会背债一生。所以，我们应该有万全准备，考虑财务和非财务的因素。

总而言之，先看看买房和租房的分别。这一期就考虑非财务的因素，下一期，我们就谈谈在财务上，买房应该注意哪些事项。